Кредитні картки можуть бути величезною зручністю. Але якщо ви не будете обережні, вони також можуть бути простим способом потрапити в серйозні фінансові проблеми і врешті-решт погані кредити. Ось кілька причин, за якими ви можете скоротити заборгованість за кредитною карткою та кілька простих кроків для її вирішення.
Ключові вивезення
- Заборгованість за кредитною карткою дорога і занадто багато її може завдати шкоди вашій кредитній картці. Щоб зменшити заборгованість за кредитною карткою, плануйте щомісяця виплачувати більше балансу, в ідеалі - все. Якщо у вас є кілька кредитних карток, спробуйте погасити той, який першим має найвищу процентну ставку.
Недоліки боргу за кредитною карткою
Існує маса вагомих причин нести менше заборгованості за кредитною карткою або взагалі жодної. Серед них:
Це дорого
Відсотки за кредитними картками дуже дорогі порівняно з іншими формами боргу. Насправді відсоткова картка, в середньому, становить приблизно вдвічі-тричі процентну ставку за позикою власного капіталу або іпотекою. Це також може призвести до великого перекусу з вашого бюджету. Фінансові консультанти, як правило, кажуть, що середньостатистична особа не повинна сплачувати більше 10% своєї чистої виплати додому за кредитну карту та іншу споживчу заборгованість (не враховуючи іпотеку), зазначає Говард С. Дворкін, дипломований державний бухгалтер та засновник "Консолідованого кредиту" Консультаційні послуги. Більше того, і у вас можуть виникнути проблеми з тим, щоб вирішити інші цілі.
Це ризиковано
Льюїс Дж. Альтфест, сертифікований фінансовий планувальник у Нью-Йорку, клієнти якого, як правило, є професіоналами з великими доходами, каже, що заборгованість за кредитними картками часто представляє ризик. Це також може бути раннім попереджувальним знаком непередбачених проблем. "Занадто часто спостерігайте зловживання використанням кредитів, що призводить до фінансових труднощів", - пише Altfest. "Іноді люди просто заглиблюються занадто глибоко".
Це не виводиться
На відміну від деяких інших видів боргу, відсотки за кредитною карткою не підлягають оподаткуванню. Навпаки, відсотки, які ви сплачуєте за домашню іпотеку, зазвичай приносять вам відрахування.
Це може зашкодити вашому кредитному рахунку
Один кредитний фактор, який бюро використовують для обчислення вашої кредитної оцінки, називається коефіцієнтом використання ваших кредитів . Ось скільки грошей ви заборгували в даний час, як відсоток від усіх наявних у вас кредитів. Наприклад, якщо ліміти на ваші кредитні картки становлять 15 000 доларів, а ви заборгували 5000 доларів, ваш коефіцієнт використання кредитів становить 33%. Взагалі кажучи, коефіцієнт використання кредитів, що перевищує 30%, вважається негативним в оцінці кредиту.
Як атакувати борг по кредитній картці
Платіть більше, ніж мінімальний
Скажімо, ви заборгували 5000 доларів на кредитній картці та сплачуєте 15% відсотків. Ваша компанія з кредитною карткою може дозволити вам здійснити скромний мінімальний платіж, наприклад 2% або баланс, або 100 доларів на місяць. Але лише здійснення мінімальної виплати призведе до багаторічної заборгованості та багатьох сотень доларів додаткових відсотків.
Якщо припустити, що ви не здійснюєте нових покупок на картці і платите щонайменше 100 доларів США щомісяця, скільки часу знадобиться для погашення боргу в 5000 доларів? Відповідь - 79 місяців, або більше шести з половиною років. років. Ви також заплатите близько 2900 доларів відсотків. Це багато грошей, щоб заплатити за запозичення 5000 доларів.
Сплачуйте свої картки по порядку
"Скажімо, у вас є чотири борги за кредитними картками", - сказав Чарльз Х'юз, сертифікований фінансовий планувальник у Бейшор, штат Нью-Йорк, "Замість того, щоб робити чотири рівних платежі за всі картки, подумайте про те, щоб зробити найбільший платіж за карту з найвищою процентною ставкою. " Після того як ви сплатили цю карту, перейдіть до тієї, яка має наступну найвищу ставку.
Ця методика називається лавиною боргу, і це найбільш фінансово ефективний вибір. Це контрастує з іншою стратегією виплат, борговим сніжком, в якому ви повністю погасите найменший борг (виплачуючи лише мінімально за інші). Тоді ви використовуєте свої додаткові гроші, щоб методично погасити решту своїх боргів від найменших до найбільших. Це дає психологічну вигоду від зменшення кількості боргів, які ви заборгували за серію менших перемог, поки найбільший не залишиться єдиним.
Один із способів припинити стягнення боргу з кредитної картки: частіше почніть використовувати готівку.
Уникайте нових боргів
Відкладіть свої картки на деякий час і спробуйте зробити щоденні покупки готівкою. Це також може бути можливістю зробити аналіз грошових потоків, щоб з’ясувати, куди йдуть ваші гроші, зазначає Х'юз. Ви, мабуть, помітите зайві витрати, які ви зможете скоротити, і заощадите більше.
Перерахуйте свої залишки
Можливо, ви зможете перевести свої залишки з карток із високим відсотком на низькі відсотки. Такі пропозиції часто пропонують 0% вступної процентної ставки протягом шести-12 місяців. Захоплення, як це може здатися, є деякі застереження. З одного боку, пропозиції за переказ вимагають попередньої плати від 3% до 5% від суми, яку ви перераховуєте, або ж плати за переказ єдиного балансу. Незважаючи на це, воно могло того вартий.
Консолідуйте свої борги
Ви також можете взяти особисту позику або кредитну лінію для консолідації залишків кредитної картки (та інших боргів) за нижчою процентною ставкою. За допомогою такої стратегії ви могли б конвертувати заборгованість по картці, за якою ви сплачуєте 15% або більше відсотків, до кредиту з річною процентною ставкою більше від 4% до 8%. Просто пам’ятайте, що потрібно заощадити на тому, що ви економите на відсотках, а не витрачайте їх на збільшення боргу.
