Що таке закони щодо використання файлів і використання?
Законодавство про рейтинг та використання файлів - це правила страхування, які дозволяють страховій компанії використовувати нові тарифи до отримання державного затвердження. Закони про рейтинг файлів та використання дозволяють страховику негайно використовувати нові тарифи, при цьому страховий регулятор має можливість зняти будь-яку зміну ставки, якщо він визначить, що зміна не може бути виправданою.
Пояснені закони щодо використання файлів і використання
Страхування регулюється на державному рівні, і держави використовують різні механізми для регулювання ставок, за якими страховим компаніям дозволяється стягувати споживачів. Регулятори врівноважують потребу страховика залишатися платоспроможним, пропонуючи поліси, які приносять достатню надбавку відносно обіцяних вигод, одночасно забезпечуючи, щоб споживачам пропонували поліси за ціною. Це означає, що державні регулятори страхування контролюють та затверджують ставки.
Регулятори мають кілька варіантів, коли мова йде про затвердження нових ставок. У нормативно-правовій базі попереднього затвердження страхові компанії повинні спершу отримати схвалення на будь-яку зміну ставки, при цьому затвердження вимагає від страховика обґрунтування того, чому потрібна зміна ставки. Закони про рейтингові рейтинги дозволяють страховику негайно коригувати свої ставки, якщо зміна відсотків не перевищує певний поріг. Будь-яке підвищення ставки вище порогового рівня буде піддавати регуляторному контролю, щоб переконатися, що воно не є необґрунтованим. Законодавство про відкриту конкуренцію дозволяє страховим компаніям змінювати ставки на власний розсуд за умови, що компанія надає регуляторам копію свого рейтингового розкладу за запитом.
Закони про рейтинги та використання файлів дозволяють регулюючим органам страхування дозволяти ринковим силам визначати ставки, в той же час надаючи регуляторам можливість втручатися, щоб забезпечити впорядкованість ринку та захист споживачів. Ідея полягає в тому, що страхові компанії будуть саморегулюватися, коли мова заходить про підвищення ставок, оскільки стягнення плати, ніж конкурентоспроможні страхові компанії за типом полісу, буде цінувати страховика з ринку. Більшість держав використовують підхід до використання файлів і використання, а не вимагають від страховиків попереднього схвалення змін ставок.
Закони щодо використання файлів і використання порівняно з іншими законами про рейтинг страхування
Існує п’ять інших основних видів закону про страховий тариф:
- Страховики попереднього затвердження повинні подати тарифи державному рейтинговому органу та отримати схвалення перед їх використанням. У деяких штатах страховик може припустити, що тарифи були затверджені, якщо він не почув інакше від страхового департаменту протягом визначеного періоду часу (наприклад, 90 днів). Страховики, що користуються файлами, можуть використовувати нові тарифи негайно, але повинні подати їх до регулятора протягом визначеного періоду часу. Модифіковані страховики до попереднього затвердження повинні отримувати попереднє затвердження лише для змін ставки, які є результатом поліпшення або погіршення досвіду втрат страховика. Страховики Flex Rating повинні отримати схвалення щодо зміни ставок, що перевищують визначений відсоток. Наприклад, страховики можуть вимагати попереднього затвердження, якщо вони збільшують або зменшують свої ставки більш ніж на 5 відсотків. Не потрібно подавати тарифи та не вимагати надання страховиків тарифів або отримувати схвалення від регулятора.
