Отримання доходу після виходу на пенсію
Після життя та заощадження пенсія - це світло в кінці тунелю. Більшість із нас сприймає це як час відпочинку та розслаблення, коли ми насолоджуємось плодами наших праць. Ми передбачаємо постійне джерело доходу без потреби щодня ходити на роботу.
Це чудове бачення, але отримання доходу без виходу на роботу має тенденцію бути мутною концепцією в наші робочі роки. Ми знаємо, чого хочемо, але не зовсім впевнені, як це станеться. То як саме ви перетворите своє гніздове яйце на постійний потік грошей протягом своїх пенсійних років? Розробка конкретної стратегії на основі цих джерел доходу може допомогти.
Ключові вивезення
- Ануїтети дають вам постійний потік доходу протягом життя, але не збільшуються, оскільки з часом ваш платіж зменшується внаслідок інфляції. Стратегічні систематичні зняття коштів повинні ґрунтуватися на ваших вимогах до грошових потоків. Сходи торгових та CD можуть створювати постійний потік доходу, тоді як будучи низьким ризиком.
1. Негайні ануїтети
Покупка негайної ануїтету - це простий спосіб перетворити одноразову суму в поточний потік доходу, який ви не можете пережити. Пенсіонери часто беруть гроші, які вони заощадили протягом робочих років, і використовують їх для придбання негайного ануїтетного договору, оскільки потік доходу починається негайно, передбачуваний і на нього не впливає падіння цін акцій або зниження процентних ставок.
В обмін на грошовий потік та безпеку негайний покупець покупець приймає, що виплата доходу ніколи не збільшуватиметься, а це означає, що він фактично зменшується з часом через інфляцію. Більша стурбованість більшості негайних покупців ануїтету полягає в тому, що, купивши одного, ви не можете змінити свою думку. Ваш довіритель заблокований назавжди, і після вашої смерті страхова компанія зберігає залишок на вашому рахунку.
Ануїтети - це складні продукти, які випускаються у різноманітних формах. Перш ніж поспішити і придбати його, зробіть домашнє завдання.
2. Стратегічні систематичні зняття коштів
Навіть якщо у вас на вашому банківському рахунку сидять мільйони доларів, виймайте все це відразу і забиваєте у свій матрац - це не стратегічний метод максимізації або захисту вашого потоку доходу. Незалежно від розміру вашого гніздового яйця, мудра стратегія виймає лише потрібну вам кількість грошей, а решта продовжує працювати. Виявлення потреб у грошових потоках та регулярне вилучення лише такої кількості грошей є сутністю стратегічної стратегії зняття коштів. Зрозуміло, витягування однакової суми грошей щотижня чи місяця також можна кваліфікувати як систематичне, але якщо ви не підходите до зняття коштів з вашими потребами, це не є стратегічним.
Так чи інакше, більшість людей впроваджують систематичну програму виведення коштів, з часом ліквідуючи свої активи. Акції, такі як пайові фонди та акції у планах 401 (k), часто є найбільшим пулом грошей, що використовуються таким чином, але слід також враховувати облігації, банківські рахунки та інші активи. Правильно реалізована стратегія скорочення може допомогти забезпечити тривалість вашого потоку доходів стільки, скільки вам потрібно.
"Для пенсіонерів, які витягують пенсійні гроші з традиційних IRA (не з Roth IRAs), 401 (k) s та 403 (b) s, " правильна сума вилучення "не є їхнім рішенням, швидше, це визначається необхідним мінімальний розподіл, або RMD, починаючи з 70 1/2, "говорить Крейг Л. Ізраїльсен, кандидат технічних наук, дизайнер портфеля 7Twelve, що базується у Спрингвіллі, штат Юта. "Взагалі, в режимі RMD потрібні менші вилучення протягом перших п'яти-шести років (приблизно через 76 років). Після цього щорічні вилучення на основі РМД будуть значно більшими до кінця життя пенсіонера". Відповідно до Закону про встановлення кожної громади для підвищення пенсії на 2019 рік (БЕЗПЕКА), вікова вимога до ПЗР була підвищена до 72 з 70 1/2 в кінці 2019 року.
3. Заборонені облігації
Облігаційні сходинки створюються за рахунок придбання декількох облігацій, які дозрівають з похилими інтервалами. Ця структура забезпечує послідовну віддачу, низький ризик втрати та захист від ризику виклику, оскільки поетапні строки погашення виключають ризик виклику всіх облігацій одночасно. Облігації, як правило, здійснюють виплату відсотків двічі на рік, тож шести облігаційний портфель генеруватиме постійний щомісячний грошовий потік. Оскільки відсоткова ставка, сплачена облігаціями, заблокована під час покупки, періодичні виплати відсотків є передбачуваними та незмінними.
Коли кожна облігація закінчується, купується інша і розширюється сходи, оскільки дата погашення нової покупки настає далі в майбутньому, ніж дата погашення інших облігацій у портфелі. Різноманітність облігацій, доступних на ринку, забезпечує значну гнучкість у створенні облігаційної драбини, оскільки для формування портфеля можуть використовуватися емісії різної кредитної якості.
"Індивідуальні облігації - розміщені в різних секторах, класах активів та періодах часу - можуть забезпечити гарантовану віддачу основного капіталу (виходячи з життєздатності компанії-емітента) та конкурентну процентну ставку", - говорить Девід Ентоні, президент CFP® та президент менеджер ТОВ «Ентоні Капітал», м. Брумфілд, штат Колорада. «Нещодавно у мене був клієнт, який, представивши цю стратегію, вирішив взяти пропозицію щодо викупу пенсії в розмірі 378 000 доларів США та придбати 50 різних облігацій індивідуально, від 50 різних компаній, не ризикуючи на будь-яку більш ніж 2% в будь-якій компанії, розподілившись протягом наступних семи років. Її прибутковість грошових потоків становила 6% на рік, що перевищує її пенсію або індивідуальний ануїтет ".
4. Заборговані депозитні сертифікати
Побудова сходів сертифікату (CD) відображає техніку побудови облігаційної драбини. Купується декілька компакт-дисків з різними термінами погашення, причому кожен компакт-диск закінчується пізніше попередника. Наприклад, один компакт-диск може дозріти через півроку, наприклад, наступний термін дозрівання - через рік, а наступний - через 18 місяців. По мірі дозрівання кожного компакт-диска ви купуєте новий, а трап збільшується, оскільки дата погашення нової покупки в майбутньому далека, ніж дата погашення раніше придбаних компакт-дисків.
Ця стратегія є більш консервативною, ніж стратегія накопичених облігацій, оскільки компакт-диски продаються через банки та страхуються Федеральною корпорацією страхування вкладів (FDIC). Сходи CD часто використовуються для короткострокових потреб у доходах, але вони можуть використовуватися для довгострокових потреб, якщо процентні ставки є привабливими та забезпечують бажаний рівень доходу.
Відсотки, зароблені на компакт-дисках, виплачуються лише тоді, коли компакт-диски досягнуть терміну зрілості, тому для того, щоб дати погашення збігалися з потребами в доходах, важливо правильно структурувати сходи. Зауважте, що деякі компакт-диски мають функцію автоматичного реінвестування, що може завадити вам отримувати дохід від інвестицій. Переконайтесь, що будь-які компакт-диски, які ви використовуєте для створення потоку пенсійного доходу, не включають цю функцію.
Наявність різноманітних джерел пенсійного доходу захищає від неефективних інвестицій.
Інші джерела доходу
Для багатьох людей пенсійне фінансування не покладається на єдине джерело доходу. Натомість їх грошовий потік надходить із сукупності джерел, які можуть включати пенсію, виплати соціального страхування, спадщину, нерухомість чи інші інвестиції, що приносять прибуток. Наявність декількох джерел доходу - включаючи портфель, структурований таким чином, щоб включати негайну ануїтет, систематичну програму виведення коштів, сходинки облігацій, CD-сходинку або комбінацію цих інвестицій - може допомогти захистити ваш дохід, якщо процентні ставки падають або одна з ваших інвестицій забезпечує менший, ніж очікували, прибуток.
Суть
Постійне джерело доходу під час виходу на пенсію можливе, але це потребує планування. Економте старанно, сумлінно вкладайте гроші та визначайте найкращі варіанти виплат, коли настане час для залучення ваших коштів.
