Помітивши щорічні внески на свої 401 (k), IRA або інші пенсійні рахунки, відкладені податками, тепер ви можете розглянути можливість змінної ануїтету. Але перш ніж придбати його, варто розглянути всі переваги та недоліки цих складних страхових продуктів. Ось швидкий пробіг.
Ключові вивезення
- Змінна ануїтет може забезпечити вам регулярний потік доходу протягом життя. Але коли ви помрете, страхова компанія може зберегти те, що залишилося. Якщо ви берете кошти від ануїтету до 59-річного віку, ви, як правило, повинні сплачувати 10% податкового штрафу. Можливо, вам також доведеться сплатити плату за здачу страховій компанії, якщо вам потрібно щоб отримати свої гроші рано.
Дві категорії ануїтету
Існує дві широкі категорії ануїтетів: негайні та відстрочені.
З негайним ануїтетом ви здійснюєте одноразовий платіж, і страхова компанія починає виплачувати вам щомісячний дохід протягом визначеної кількості років або протягом усього життя. Сума цих платежів залежить від вашого віку та інших факторів. Негайні ануїтети - це тип виплати, який пропонують більшість держав для переможців лотереї.
З відстроченим ануїтетом ви вкладаєте свої гроші в одноразову суму або серію платежів і спостерігаєте, як вони зростають з часом. Заробіток на внесених вами грошових коштах відкладається податком до тих пір, поки ви не вийдете або не почнете отримувати регулярний дохід.
Як негайний, так і відстрочений ануїтет може бути фіксованим або змінним. Принципова відмінність полягає в тому, що фіксований ануїтет сплачує заздалегідь встановлену ставку відсотків за ваші гроші, як зазначено в ануїтетному договорі. Змінними ануїтетами, навпаки, вкладаються кошти в портфель "субрахунків" або пайових фондів, які ви обираєте, і їх вартість змінюється відповідно.
Як і багато інвестиційних продуктів, змінні ануїтети мають свої плюси та мінуси.
Добрий
- Податкове відстрочення прибутку від інвестицій. Як і в традиційній ІРА, ваш рахунок зростає відкладеним податком, поки ви не знімете кошти. Простота зміни інвестицій. Оскільки ви вибираєте пайові фонди зі змінною ануїтетом, легко змінити напрям інвестицій за невелику або без витрат. Дохід на життя. Після анулювання договору, який розпочинає потік доходу, страхова компанія гарантує виплати за погоджений період, який може бути рештою вашого життя та життя вашого подружжя, якщо ви вирішите. Захист активів. У певних штатах ануїтети захищені від кредиторів та позивачів позовів. Якщо ви працюєте на економічно небезпечних заняттях, таких, за яких підлягають недобросовісні позови, ануїтет може бути розумним інструментом заощадження.
Поганий
- Якщо ти скоро помреш Скажімо, ви вкладаєте 264 000 доларів у ануїтет і, починаючи з 60 років, отримуєте взамін дохід у розмірі 1000 доларів на місяць. На момент, коли ви розірвете контракт, вам виповниться 82 роки. Якщо ви прожили 82 роки, страхова компанія повинна продовжувати виплачувати вам гроші, але якщо ви померте раніше, страховик, як правило, зберігає кошти, що залишилися. Тож, навіть якщо ви померте в 63-річному віці, страхова компанія зберігає баланс у розмірі 264 000 доларів. Ви можете придбати ануїтет, який буде платити пільги вашим спадкоємцям після смерті, але це коштуватиме додаткових витрат або зменшить власні виплати. Податкові штрафи. Ще один недолік полягає в тому, що коли ви вкладаєте гроші в ануїтет, ви, як правило, не можете їх торкатися до досягнення віку 59½ років, без сплати податкового штрафу в розмірі 10%. Коли ви починаєте брати кошти від ануїтету, частина вашого доходу, яка вважається прибутком від інвестицій, оподатковується за вашою звичайною ставкою податку на прибуток замість довгострокової ставки капіталу, яка зазвичай нижча.
Але стає гірше.
Потворний
- Збори за здачу. Начебто непогано, що ваші кошти прив’язуються до 59 років, більшість страхових компаній стягують плату за здачу (як правило, за зменшенням семи до восьми років, але іноді і довше). Наприклад, плата може початися десь 8% у перший рік і поступово знизитися до 0% у восьмому році. Таким чином, інвестиція в 200 000 доларів може коштувати вам 14 000 доларів або 7% в платі за здачу, якщо вам потрібно було вивезти гроші на другий рік. Великі комісії з продажу. Ануїтети - це насамперед комісійні товари, що продаються страховими агентами та ін. Коли продавець намагається продати вам договір ануїтету, не бійтеся запитати про комісію, яку збирає особа. Ви можете зробити ставку на те, що якщо агент здійснює 5% комісію за продаж, ваші кошти будуть піддані штрафу за принаймні п’ять років. Плата за необережність. Тут інвестори часто спалюються. Щорічні збори та збори за адміністративні / смертні та видаткові витрати закладаються у вартість договору ануїтету та забирають у вас щорічний прибуток. Середня ануїтет буде стягувати близько 1, 4% за всі ці витрати, але деякі нарахують плату до 2, 5% щороку. Взаємні фонди на субрахунках також стягуватимуть збори, тому перевіряйте наявність передплатних платежів, зборів 12b-1 та інших.
Замість того, щоб купувати змінний ануїтет із обмеженою платою, вам може бути краще з пайовим фондом на звичайному оподатковуваному рахунку. З одного боку, ваші гроші будуть доступнішими в надзвичайних ситуаціях.
Суть
Ануїтети можуть бути корисним місцем для вкладення грошей, якщо ви вичерпали всі інші варіанти відстроченого податком пенсійного плану. Але в багатьох випадках вам може бути краще придбати взаємний фонд з низькою платою на оподатковуваному рахунку.
Існують численні страхові компанії, які годують неосвіченого інвестора, збираючи надмірну плату. Якщо ви інвестуєте в ануїтет, який стягує з вас щорічні витрати в розмірі 2% або більше, можливо, прийде час скинути цю собаку (якщо ви зможете вийти без штрафної плати за здачу).
Незважаючи на всі погані ануїтети преси, отримані через оманливі методи продажу та неадекватне розкриття інформації, на ринку є кілька гідних продуктів. Вони без комісійних витрат, мають низькі витрати і не стягують плату, і пропонують хороший вибір інвестицій.
Тож якщо у вас душа налаштована на ануїтет, покупіть, поки не знайдете потрібний товар за правильною ціною.
