Отримати найнижчу доступну процентну ставку за іпотекою має бути метою кожного потенційного власника дому. Зниження процентних ставок призводить до зниження щомісячних платежів, тому вам слід витратити багато часу та зусиль на пошук найкращої ставки. Якщо ви це зробите, ви, ймовірно, знайдете найбільш конкурентоспроможний.
Тепер про погані новини
Хоча реклама, можливо, заманювала вас надзвичайно низькою ставкою іпотечного кредитування, ця ставка може бути недоступною місяцями відтепер, коли ви закриваєте свою іпотеку. Показник, який ви бачили в газеті або в оголошенні в Інтернеті, був "котируванням ставок", що просто означає, що це ставка, доступна в конкретний момент часу. Ставки на іпотеку змінюються з кожним днем, зростаючи і падаючи за моделями, які не завжди легко передбачити.
Щоб переконатися, що ставка, яку ви платите, - найкраща ставка, яку ви можете отримати, вам потрібно зафіксувати це магічне число за допомогою блокування іпотечної ставки. Ми покажемо вам, як цей інструмент може допомогти вам заощадити гроші під заставу.
Що таке блокування ставок?
Блокування іпотечної ставки - це угода між позичальником та позикодавцем, яка гарантує позичальнику конкретну процентну ставку за іпотекою. Блокування ставок є важливим, оскільки відсоткові ставки часто змінюються, а процес отримання іпотеки може зайняти багато часу. Ставка, що діяла в день, коли ви подали заявку на отримання позики, може бути не такою ставкою, яка була доступна тижнями пізніше, коли ваш кредит буде затверджено.
Так само ставка, яка діяла, коли ваша заявка на позику була схвалена, може бути недоступною через кілька місяців, коли ви завершите покупку будинку. Політика залежить від кредитора, але позичальники часто мають можливість фіксувати певну процентну ставку або під час подання заявки на позику, в якийсь момент під час обробки позики або після затвердження заявки.
Блокування заощаджень
Блокування ставки є важливою частиною процесу іпотечного кредитування через роль процентних ставок у визначенні не тільки щомісячного платежу за іпотекою, але й суми, яку ви витратите протягом життя кредиту. Розглянемо платежі за 30-річною позикою на 100 000 доларів за такими процентними ставками:
| Ставка | Щомісячний платіж | Загальна сума відсотків, сплачена понад 30 років |
| 4, 25% | 491, 94 дол | 70 098, 36 дол |
| 4, 50% | 506, 69 дол | 82 406, 71 дол |
| 4, 75% | 521, 65 дол | 87 793, 04 дол |
| 5, 0% | $ 536, 82 | 93 255, 78 дол |
| 5, 25% | $ 552, 20 | 98 793, 33 дол |
Різниця в процентних ставках у 1% призводить до виплати додаткових 60 доларів за кожний місяць іпотечного платежу. Це доходить до 720 доларів на рік та 21 600 доларів США протягом життя 30-річної іпотеки. Звичайно, якщо ваша позика на більшу суму, додаткові щомісячні платежі та довічні відсотки будуть ще вищими.
Коли заблокувати
Є чіткі причини блокування ставки. Через страх перед підвищенням ставок багато позичальників кидаються фіксувати ставку якомога швидше. Хоча це може здатися хорошою стратегією, це не обов'язково найкращий спосіб дій у всіх ситуаціях.
Хоча нижчі відсоткові ставки допомагають позичальникам економити гроші, але фіксація ставки часто пов'язана з вартістю. Деякі кредитори стягують депозит із блокування іпотечної ставки, а інші забезпечують блокування ставок в обмін на процентну ставку, яка трохи вища, ніж переважаюча ставка на момент прийняття блокування та / або вимагають від позичальників платити певну кількість балів, щоб отримати бажана процентна ставка. Точки можуть бути нерухомими або плаваючими. Фіксовані точки відносяться до заданої кількості балів; з плаваючими точками відсоткова ставка заблокована, але кількість балів, які необхідно заплатити, щоб гарантувати ставку, може змінюватися з часом.
Дивіться: Іпотечні бали: у чому сенс?
Багато кредиторів працюють в межах багаторівневої системи. Блокування тарифів протягом 30 днів або менше, як правило, безкоштовне. Деякі кредитори продовжують безкоштовні замки на 45 і більше днів. Більш тривалі періоди часу включають збільшення виплат, які часто збільшуються в тандемі з 30-денним збільшенням періоду блокування. 90-денний замок буде коштувати дорожче, ніж 60-денний замок; 120-денний замок буде коштувати дорожче, ніж 90-денний замок. Додаткова плата за чверть пункту за кожне продовження на 30 днів є звичайною, хоча комісії залежать від кредитора.
Якщо кредит не закриється до закінчення періоду закриття, гарантована ставка закінчується, і будь-який внесений вами депозит може бути втрачений позикодавцю. Якщо дата закінчення терміну дії проходить через щось, що ви зробили або не зробили, вам може не пощастити, але якщо дата пройде в результаті дії чи бездіяльності кредитора, узгоджена ставка все ще може бути доступною.
Замки не забезпечують необмежений захист
Хоча блокування конкретної процентної ставки захищає позичальників від підвищення процентних ставок, це також може перешкодити їм скористатися падінням процентних ставок. Деякі кредитори пропонують блокування іпотечної ставки зменшитись, що дає можливість позичальникам зробити одноразові вибори, щоб обміняти свій поточний курс на нижчий, якщо ставки знизилися. Дізнайтеся, чи пропонує кредитор плаваючий вниз, перш ніж укладати угоду про блокування ставок.
Навіть якщо фіксація ставок і блокування іпотечної ставки пливуть вниз, можна в кінцевому підсумку сплатити більш високу процентну ставку, ніж ставка, яку ви погодилися, коли ви підписалися на блокування. Це відбувається тому, що багато кредиторів включають "ковпак" із угодою про блокування. Обмеження дозволяє підвищити гарантовану ставку, якщо процентні ставки зростають до погашення. Оскільки обмеження встановлює ліміт суми, яку може підвищити ставка, вона забезпечує певний захист від підвищення процентних ставок.
Суть
Розмірковуючи іпотеку, покупка угод - це хороша політика. Оскільки ставки та збори можуть значно відрізнятися, перевірка пропозицій від декількох кредиторів може призвести до серйозних заощаджень. Окрім покупок, обов’язково отримайте письмові замовлення. Підвищення ставок означає зростання прибутку для кредиторів, тому вони мають усі стимули збільшувати ставку, коли це можливо.
Продовжити читання →
Пов'язані статті
Іпотечний
Чи може іпотечна компанія змінити умови?
Іпотечний
Іпотечні кредити з фіксованою ставкою порівняно з регульованою ставкою: в чому різниця?
Іпотечний
Як отримати найкращу ставку іпотечного кредитування
Іпотечний
Як вибрати найкращу для вас іпотеку
Іпотечний
Прогнозування іпотечних курсів: купувати, продавати чи рефікувати?
Домашній капітал
Як працює опція HELOC з фіксованою швидкістю
Посилання партнераПов'язані умови
Блокування іпотечної ставки Блокування іпотечної ставки визначається як незмінна процентна ставка, узгоджена кредитором та позичальником під час іпотечного процесу. докладніше Як блокування ставок іпотечного кредитування допомагає позичальникам отримати найнижчу ставку Блокування ставок із можливістю плаваючого зменшення може забезпечити позичальнику безпеку від підвищення протягом періоду блокування ставок, тоді як опція з плаваючим вниз дозволяє позичальнику скористатися падіння процентних ставок протягом періоду блокування. детальніше Визначення Блокування Позики Блокування позики стосується обіцянки позикодавця запропонувати позичальнику визначену процентну ставку за іпотекою та утримувати цю ставку протягом узгодженого періоду часу. докладніше Розуміння блокування депозитів за іпотечною ставкою Депозит блокування іпотечної ставки визначається як плата, яку позикодавець стягує позичальника за фіксацію процентної ставки протягом певного періоду часу, як правило, до іпотечних коштів. детальніше Визначення витрат на закриття Витрати на закриття - це витрати, що перевищують вартість майна, які покупці та продавці несуть для завершення операції з нерухомістю. детальніше Як працює коефіцієнт позики до вартості (LTV) Коефіцієнт позики та вартості визначається як коефіцієнт оцінки кредитного ризику, який фінансові установи та інші кредитори перевіряють перед затвердженням іпотечного кредиту. більше