Групове страхування життя - це вигода, яку роботодавці часто пропонують своїм працівникам. Багато роботодавців безкоштовно надають базовий обсяг групового покриття, а також можливість придбати додаткове покриття шляхом відрахування на оплату праці. Плани можуть також запропонувати працівникам можливість придбати покриття для своїх подружжя та дітей.
Це дійсно дивно, скільки людей не вважають вигоди, спонсоровані роботодавцями, як частину загальної фінансової ситуації. Вам потрібно трохи часу, щоб продумати свої варіанти покриття та визначити найкращу стратегію для задоволення ваших потреб.
Щоб допомогти оцінити будь-яке покриття страхування життя на групу, має сенс визначити:
- Скільки страхування життя, якщо воно є, вам насправді потрібно? Яке покриття (строкове або постійне) має найбільш сенс. Як довго вам потрібно покриття, щоб залишатися чинним?
Яка сума вашого доходу страхується?
Охоплення, що пропонується в рамках групового плану, у роботодавців дуже різниться. Обсяг доступного покриття також може відрізнятися залежно від того, де ви перебуваєте в організаційній ієрархії. Переваги для керівництва та керівників можуть бути більш надійними, ніж переваги, пропоновані працівникам нижчого рівня або погодинних працівників.
Для початку важливо ознайомитись з документом плану групового плану, щоб зрозуміти, яка сума та види компенсації насправді покриваються. Багато планів групи покривають лише базову зарплату. Інші форми компенсації, такі як бонус, комісія, відшкодування чи заохочення, які відображаються як дохід (наприклад, автоматичне відшкодування коштів або обмеження присудження акцій) можуть бути виключені.
Преміальна вартість
Охоплення групових термінів, як правило, недороге, коли ти молодий. Однак ставки ростуть дуже швидко, оскільки ви старієте, оскільки учасникам групового плану може не знадобитися пройти андеррайтинг. У груповому плані всі правомочні працівники автоматично покриваються, отже, премії ґрунтуються на цьому колективі працівників, незалежно від стану здоров'я. Більшість планів також мають діапазони ставок, у яких вартість страхування автоматично збільшується з кроком, наприклад, у віці 30, 35, 40 тощо. Премії за кожен діапазон ставок будуть окреслені в плановому документі. Тож якщо ви здорові, частина вашої премії може допомогти субсидіювати інших працівників, які в іншому випадку могли б бути оцінені як незабезпечені.
Придатність
Зазвичай у групових планах усіх працівників автоматично зараховують до базового покриття, як тільки вони відповідають вимогам, що відповідають вимогам. Вимоги різняться і можуть включати роботу певної кількості годин на тиждень або зайнятих протягом певного часу. Наявність додаткового покриття групових термінів відрізняється. У деяких планах він доступний лише при первинному працевлаштуванні або при виникненні життєвих подій, таких як народження дитини, а в інших сферах охоплення може бути доданий під час відкритих періодів зарахування. Для додаткового покриття може знадобитися андеррайтинг. Зазвичай це спрощений процес андеррайтингу, в якому ви даєте відповіді на деякі запитання, щоб визначити право, а не проходити фізичний іспит. Потім перевізник вирішує, запропонує він чи ні.
Крім того, деякі плани пропонують можливість придбати постійне покриття зі спрощеним андеррайтингом і може дозволити працівникові придбати обмежену кількість групового покриття для подружжя та дітей (вікові права для дітей варіюються).
Переносимість покриття
Оскільки груповий термін пов'язаний з вашою постійною роботою, покриття автоматично закінчується, коли ваша робота припиняється. Деякі страховики пропонують можливість продовжити покриття, перетворивши груповий термін на індивідуальний постійний поліс. Варіанти перетворення варіюються, можуть не бути автоматичними і можуть вимагати андеррайтингу. Отже, вас могли оцінити та запропонувати поліс із значно вищою премією. Крім того, доступна політика при конвертації може бути обмеженою і не завжди є найбільш конкурентоспроможною продукцією.
Оподаткування пільг
Як вигода, роботодавцям дозволяється надавати працівникам 50 000 доларів США від неоподатковуваного податкового страхування групового строкового страхування. Згідно з кодом IRS, розділ 79, будь-яка сума покриття понад 50 000 доларів США, яка сплачується вашим роботодавцем, повинна бути визнана оподатковуваною пільгою та включена у ваш W-2 як зарахований дохід. Сума оподаткування обчислюється за допомогою таблиці преміум-класів IRS і обкладається податками на соціальне страхування та Medicare.
Якщо роботодавець робить різницю, що дозволено, пропонуючи різні обсяги покриття для вибору груп працівників, перші 50 000 доларів покриття можуть стати оподатковуваною пільгою для певних працівників (корпоративних службовців, високооплачуваних осіб або власників з 5% або більшою часткою у бізнесі).
Суть
Охоплення групи пов'язане з вашою постійною роботою. Якщо ви поміняєте роботу, вирішите на певний час припинити роботу, залиште відкрити власну справу або вийти на пенсію, покриття припиниться. Це ставить вас під загрозу, якщо у вас проблеми зі здоров’ям, а новий роботодавець пропонує різні переваги або якщо ви не працюєте. Якщо вам потрібно зберегти покриття, ви можете змусити перетворити груповий термін у постійну політику. Або ви могли залишитись без жодного покриття.
Охоплення групи також стає дорожчим у міру дорослішання. Якщо ви здорові, ви, можливо, зможете придбати 20-річну або 30-річну політику, яка покриває покриття за меншими сукупними витратами. Крім того, володіння індивідуальною полісом гарантує, що ви ніколи не будете без покриття або не будете змушені купувати більш дорогу політику в подальшому житті. Якщо ви купуєте індивідуальну політику, обов'язково придбайте таку, яка пропонує варіант конверсії.
Існує багато плюсів і мінусів для групового висвітлення термінів. Розуміння ваших потреб та цілей страхування в житті може допомогти вам прийняти освічене та фінансово обґрунтоване рішення.
