За даними Бюро захисту прав споживачів (CFPB), кількість позичальників для студентських позик віком до 60 років і старше зросла щонайменше на 20% між 2012 і 2017 роками. Крім того, більше 75% держав бачили принаймні 50% зростання непогашеної студентської позики борг. У сукупності ці дві цифри говорять про тривожну тенденцію, яка може означати економічні труднощі для мільйонів літніх американців у наступні роки.
Ключові вивезення
- Кількість позичальників американських студентських позик старше 60 років збільшується. Більшість людей старшого віку зі студентською заборгованістю брали або підписували кредити для інших осіб, крім них, як правило, для дітей або онуків. Перед тим, як підписати позику, люди повинні бути усвідомлюючи, що їм доведеться здійснити платежі, якщо інший позичальник цього не зробить.
Чому це трапляється
Переважна більшість дорослих людей, які мають заборгованість студентів, не брали кредити на власну вищу освіту. У звіті CFPB було встановлено, що 73% отримали або підписали позики від імені дитини чи онука, тоді як лише 27% сказали, що вони брали позики для себе або своїх подружжя.
Співвласники позик можуть опинитися у складній ситуації, якщо одержувачі позики не виконають узгоджений графік платежів. Підписавшись, вони поклали на гачок виплати так само, як якщо б позика була лише їхньою.
Позичальник Остерігайся
Оскільки більшість боргів студентської позики не можна усунути, подавши на захист банкрутства (це можливо в деяких рідкісних випадках), пенсіонери, які заборгували залишки, часто стикаються з деякими або всіма наступними наслідками:
- Вони змушені працювати понад традиційний пенсійний вік. Їх соціальні виплати та інші пенсійні доходи можуть бути недостатніми для покриття витрат на життя плюс виплати за кредит. Вони жертвують пенсійними заощадженнями. Згідно з дослідженням Асоціації молодих американців (AYA) та AARP, 31% дитячих бумерів стверджують, що борг за кредитами або перешкоджав їхнім пенсійним заощадженням, або спричиняв їх передчасне занурення у свої гніздові яйця. Вони затримують свою охорону здоров'я. Крім того, згідно з дослідженням AYA / AARP, заборгованість студентського кредиту змушує приблизно 9% людей похилого віку відкладатись на медичне лікування. У них виникають проблеми з кредитуванням. За даними Credit Sesame, дорослі дорослі, які мають щонайменше 40 000 доларів студентської заборгованості, можуть боротися за отримання нових позик, необхідних для фінансування ремонту будинку, придбання автомобілів або покриття інших великих витрат. Дослідження AYA / AARP також виявило, що затримка боргів студентського кредиту змусила 32% відкласти покупку будинків. Вони не в змозі допомогти родинам. Більше 25% бумерів стверджують, що заборгованість студентської позики заважала їм роздавати фінансову допомогу на близьких людей. Їх пільги з соціального страхування гарнізовані. Американська асоціація пенсіонерів повідомляє, що пенсіонери, які намагаються своєчасно повернути свої федеральні студентські позики, можуть виявити, що кредитори отримали частину своїх пільг із соціального страхування або частину відшкодування податків.
Занадто велика заборгованість студентського кредиту може ускладнити отримання позики на інші цілі, наприклад придбання автомобіля.
Як мінімізувати труднощі студентської позики
На щастя, є деякі конструктивні кроки, які ви можете зробити як до, так і після того, як ви виймете або підпишете студентську позику.
Проводьте чесні дискусії перед тим, як взяти позику
Перш ніж спільно підписати кредит, поговоріть зі своїм позичальником, щоб визначити, скільки вам потрібно буде позичити, і погодіть реалістичний графік здійснення платежів. Обговоріть, як стипендії, менш дорогі коледжі чи інші варіанти можуть полегшити тягар боргу.
Підготуйте план надзвичайних ситуацій
Також перед тим, як взяти на себе зобов’язання, переконайтеся, що ви могли собі дозволити покривати кредитні платежі самостійно, якщо ваш боржник не може цього зробити. Якщо інші члени сім’ї пропонують запобіжну сітку, подивіться, чи вони дадуть цю обіцянку в письмовій формі, про всяк випадок, якщо вони забудуть.
Слідкуйте за позикою
Після того, як ви взяли позику, будьте впевнені, що позичальник надає регулярні звіти, в яких відображається залишок коштів, сплачені платежі, процентна ставка та дата виплати. Подайте скаргу до CFPB, якщо ви не отримуєте цю інформацію вчасно або якщо вас надмірно обстрілюють домагання дзвінків чи листів.
Знайте свої варіанти погашення
Програми відстрочки і терпіння можуть дозволити вам тимчасово припинити здійснення платежів, якщо ви переживаєте важкі часи, наприклад, утруднення годування сім’ї або оплата інших домашніх рахунків. Консолідація кількох студентських позик може призвести до менших платежів.
Існують також інші варіанти погашення, які можуть допомогти, включаючи повернення на основі доходу (IBR), погашення умовного доходу (ICR), виплату по мірі заробітку (PAYE) та переглянуту виплату в міру заробітку (REPAYE). Деякі програми прощають наявний баланс через 20 років, або якщо ви скажете.
Розуміти правила соціального страхування
У той час як до 15% від платежів із соціального страхування можуть бути сплачені для погашення боргу за студентський кредит, ваша щомісячна допомога не може опуститися нижче 750 доларів. Крім того, гарнітура не може відбутися протягом двох років після того, як ви не будете виплачувати кредит, що дає вам достатньо часу, щоб зв’язатись із кредитором, щоб змінити план погашення.
