Коли потрібно найняти фінансового радника?

Зміст

• Що таке фінансовий консультант?
• Коли шукати фінансову консультацію
• Життєві події та фінансове планування
• Одноразова фінансова консультація
• Як фінансовий радник може допомогти
• Коли найняти штатного радника
• Як фінансовий радник може нашкодити
• Найміть фідуціарія
• Оплата фінансового радника
• Питання, щоб задати консультанту
• Суть

Отримання інформації про варіанти виходу на пенсію та управління капіталом є необхідною частиною планування вашого фінансового майбутнього. Але будьмо чесними. Ви не маєте часу бути фінансовим експертом. Ви не хочете бути фінансовим експертом. Ви б скоріше мали простий план, який ви можете виконати, не потребуючи постійно турбуватися про зміни в законодавстві, економіці чи фінансових продуктах. Введіть фінансового радника.

ключові витяги

• Фінансові консультанти або планувальники консультують людей з питань управління багатством та інших особистих грошових питань. Фінансові консультанти можуть просто скласти плани, або вони можуть порекомендувати конкретні інвестиційні продукти та транспортні засоби. Деякі консультанти стягують пряму комісію кожного разу, коли вони здійснюють операцію або продають вам товар.; інші стягують плату залежно від суми грошей, яку їм дали на управління; деякі оцінюють погодинну плату. Якщо хороший фінансовий план може бути інвестицією, деякі консультанти збільшують витрати, рекомендуючи часті обороти активів або спрямовуючи клієнтів на більш дорогі (високооплачувані) інвестиції. Завжди переконайтеся, що ваш фінансовий радник дотримується довіреної фінансової відповідальності стандарти - юридично зобов'язані діяти в інтересах Вашого інтересу та розкривати будь-який конфлікт інтересів.

Що таке фінансовий консультант?

Фінансові консультанти, також відомі як фінансові планувачі, - це професіонали, які допомагають своїм клієнтам вирішувати деякі складні проблеми, пов'язані з управлінням багатством та особистими грошима. Вони можуть скласти весь план пенсійних заощаджень із часовою шкалою або просто відповісти на питання про ціле страхування життя.

Ось короткий знімок кількох речей, які планувальник може зробити:

• зустрітися з вами, щоб оцінити ваше поточне фінансове становище та цілі, розробити комплексний план, який стосується основних проблемних питань (вибуття на пенсію, планування коледжу, страхування, уникнення податку на нерухомість тощо). налаштувати інвестиційні рахунки, щоб знайти для тебе фінансові засоби, як-от страхові поліси чи іпотеку

Хоча сфера фінансових консультантів значною мірою нерегульована - кожен може розмістити рекламну фінансову консультацію або планувати, ліцензія не потрібна - є такі, хто має галузеві дані, такі як сертифікований фінансовий планувальник (CFP), сертифікований фінансовий аналітик (CFA) та статутний консультант (ChFC).

Одне з найвідоміших позначень - це сертифікований фінансовий планувальник (CFP); його видає приватна торговельна асоціація, яка надає кваліфікаційні іспити та неперервну освіту для тих, хто має сертифікацію.

Коли шукати фінансові поради

Проте, маючи всю інформацію, доступну вам у книгах, друкованих ЗМІ та безлічі веб-сайтів, присвячених персональним фінансам, чи справді вам потрібен фінансовий консультант?

Ну скільки вільного часу у вас зараз? І, крім того:

• Ви добре знаєте інвестиції? Вам подобається читати про управління багатствами та фінансові теми та вивчати конкретні активи? Чи маєте ви досвід фінансових інструментів? Чи є у вас час для моніторингу, оцінки та внесення періодичних змін у свій портфель?

Поодинці це є можливістю, але, щоб зробити це правильно, вам потрібно буде витратити багато часу, щоб бути в курсі всіх змін у сфері інвестицій, страхування та ризиків. Зміни податкового законодавства чи іншого законодавства, які можуть вплинути на ваші фінансові справи. Зміни у варіантах взаємного фонду у вашої брокерської фірми: можливо, один із ваших фондів закривається, і вам потрібно вирішити, куди вкласти гроші). Зміни кількості грошей, які ви можете щороку вносити на пенсійний рахунок. Зміни у вигляді фінансових продуктів там або впровадження нових продуктів.

Події життя, які вимагають фінансового планування

Професійні радники кажуть, що не існує магічного числа активів, який підштовхує інвестора шукати поради. Швидше, це скоріше подія, яка залякує людину і посилає їх сноўдаючи через двері радника. Ці події зазвичай тягнуть за собою падіння вітрів або великі втрати - або велику життєву подію. Інші поширені тригери включають:

• Я наближаюся до виходу на пенсію, і хочу переконатися, що я на правильному шляху. Я просто успадкував гроші від батька, і я хочу отримати поради, як інвестувати гроші. Я нещодавно був одружений, і нам потрібна допомога я керував нашими фінансами як пара. Я нещодавно розлучився або вдів, і мені потрібна допомога, щоб фінансово рухатися вперед як одна людина. Мама і тато старіють, і нам / нам потрібна допомога в управлінні їхніми загальними фінансами. Я ненавиджу інвестиції та фінансове планування і хочу професійно допоможіть мені не зіпсувати своє майбутнє. Насолоджуюся фінансовим плануванням та інвестуванням, але хочу другу думку, щоб побачити, чи зможу це зробити краще.

Не кажучи вже про те, що вам також потрібно розробити довгостроковий фінансовий план, що включає міркування щодо виходу на пенсію, виплату будинку, фінансування навчання в коледжі для дітей, планування нерухомості та графік, коли ви можете насправді вийти на пенсію.

2/3

відсоток американців, які скоріше обговорять свою вагу, ніж свої фінанси, згідно з дослідженням інвестиційного додатку Acorns за 2017 рік

Одноразова фінансова консультація

Багато фінансових планувальників та радників одноразово працюватимуть із заощадниками, або розробити фінансовий план або допомогти з певним питанням чи питанням. Як правило, ці консультанти працюють щогодини або погоджуються брати проект за єдину плату.

Наприклад, якщо ваша компанія запропонувала вам пакет викупу для дострокового виходу на пенсію, ви можете залучати послуги фінансового консультанта, який допоможе розібратися у ваших варіантах. Він чи вона можуть допомогти вам оцінити будь-які стимули, які може запропонувати ваша компанія, наприклад, підвищені пенсійні виплати, і допоможуть вам уявити довгострокові витрати або вигоди від такого рішення.

Як інший приклад, ви можете попросити фінансового планувальника скласти комплексний фінансовий план або переглянути Вашу поточну ситуацію. Окрім того, щоб допомогти вам краще зрозуміти свої фінанси, ви, швидше за все, підете піти діючими кроками або дорожньою картою, яку слід виконати.

Майте на увазі, що нечасто одноразове залучення до розвитку, або до штатних консультативних відносин, або до більш регулярних фінансових "перевірок".

Як фінансовий радник може допомогти

Фінансові консультанти можуть бути чудовими, коли ви розгублені, емоційні або просто не знаєте різних тем управління майном. Додайте до того, що більшість людей не бачать достатньо далеко в майбутньому, щоб уявити собі пенсію, тим більше план для цього, професійні поради можуть бути дуже зручними. Кваліфікований радник задасть вам багато питань - деякі з них незручні! - щоб отримати повне уявлення про те, куди ви хочете взяти своє життя.

Після того, як всі деталі будуть під рукою, він або вона може скласти план та запропонувати вам поради щодо інвестицій, пенсійного планування, планування нерухомості, податкового зобов’язання та навчання ваших дітей у коледжі. Широта знань консультанта може полегшити багато ваших важких рішень.

Деякі фінансові планувачі йдуть далі, активно допомагаючи купувати страхові продукти (поліси, ануїтети) та вкладати кошти у фінансові продукти, такі як пайові фонди чи компакт-диски. Вони, як правило, не можуть самі торгувати власними цінними паперами, такими як акції або облігації, але вони можуть виступати у ролі вашої зв’язки з брокером або менеджером грошей, який це робить. Вони також можуть працювати від вашого доручення з юристом або бухгалтером.

Фінансовий радник / планувальник не є автоматично таким же, як зареєстрований радник з інвестицій, професіонал, який консультує людей щодо інвестицій та активно управляє їх портфелями, зазвичай отримуючи відсоток вартості активів у вигляді компенсації.

Коли найняти консультанта на повний робочий день

Так як є багато вагомих причин шукати послуги фінансового радника для разової або короткострокової потреби, це також може мати сенс залучати послуги консультанта на повний робочий день.

Всі різні консультанти та фірми працюють по-різному, але звичайно, щоб радник в одній із цих домовленостей надавав послуги з управління інвестиціями, а також постійні консультації з питань фінансового планування, з якими може стикатися інвестор. Ці теми можуть включати планування нерухомості та податків, підготовку до виходу на пенсію, економію дитячого коледжу та безліч інших міркувань.

Оплата за ці послуги часто є відсотком від інвестиційних активів, що знаходяться в управлінні (АУМ), або, все частіше, квартирного утримання. Як правило, за такого типу домовленостей інвестор та радник повинні офіційно зустрічатися (особисто або практично) двічі на рік або щоквартально, при цьому клієнт має доступ до радника так часто, як це потрібно для будь-яких питань або питань, які можуть виникнути в проміжний.

Перевага від такого роду домовленостей полягає в тому, що інвестор не тільки має професіонала, який стежить за своїми активами, але й отримує поради щодо його загальної ситуації на різних етапах.

Як фінансовий радник може нашкодити

Як хороший фінансовий радник може бути, вони не всі хороші. Некомпетентний (або, що ще гірше, нечесний) радник може коштувати вам великих грошей. Ось короткий знімок:

• Пригнічуючи свої інвестиції: змушуйте купувати та продавати більше, ніж потрібно, щоб генерувати більш високі комісії для себе. Дорогі інвестиції: вказівка ​​на пайові фонди з високим коефіцієнтом витрат, коли подібний індексний фонд низької вартості або фондовий фонд (ETF) буде кращим вибором. Погане планування: Добродумний радник, який збирає схематичний фінансовий план або пробиває діри, зовсім не допомагає вам. Звичайно, плани дій мають бути гнучкими, враховуючи зміни в економіці, відсоткові ставки, і, звичайно, криві кулі, які життя може кинути на вас особисто (втрата роботи, довгострокова хвороба тощо). Але почати потрібно з детального плану та чіткого ходу дій. Не відповідає: Навіть неупереджений радник марний, якщо він або вона ніколи не повертає ваші дзвінки / електронні листи або є МВС, коли виникає ваша потреба. Терміни можуть мати суттєве значення для багатьох фінансових та інвестиційних сценаріїв, і ви повинні бути впевнені, що ваш радник відповість вам негайно.

Плюси

• Допомагає планувати довгострокову перспективу

• Досліджує, порівнює магазини та рекомендує інвестиції, продукти та стратегії

• Діє як захисник фінансової команди

Мінуси

• Приносить додаткові витрати

• Не може бути неупередженим у рекомендаціях

• Може порекомендувати більш дорогі асортименти товарів та продуктів

Найміть фідуціарія

Щоб уникнути проблем, переконайтесь, що ваш радник несе довірений обов'язок перед вами. Довірений обов'язок означає, що ваш радник зобов’язаний юридично зобов'язати поставити ваші потреби вище своїх власних та завжди діяти в інтересах, пропонуючи вам неупереджений погляд та думку. У контексті фінансового планування це означає, що вони не можуть спрямовувати вас на дорогі для вас інвестиції (через коефіцієнти витрат і витрати на збут) лише тому, що вони для них вигідніші (завдяки комісійним комісіям). Вони також повинні повністю пояснити вам будь-які рекомендації та розкрити будь-які можливі конфлікти інтересів - наприклад, «компанія взаємного фонду XYZ платить мені 30% комісії, а компанія ABC платить мені лише 25%».

Бути довіреною особою також означає, що вони поважають ваші фінансові цілі та толерантність до ризику, радять вам відповідну інформацію та рекомендують відповідні дії. Планувальник не може гарантувати інвестиційну ефективність - скажімо, взаємний фонд, який він вам вкладає, зросте на певну суму або навіть зросте взагалі. Однак якщо ви дасте зрозуміти, що хочете інвестувати консервативно, зберігаючи свій капітал будь-якою ціною, було б проти його довіреного обов'язку перевести вас в агресивний фондовий фонд, який є надзвичайно мінливим. Або, якщо ви залежати від інвестиційного доходу, щоб жити, підштовхувати непотрібні облігації, не виявляючи, що вони мають високий ризик дефолту.

Оплата фінансового радника

Отримання якісних порад не є безкоштовним. Похід до професійного фінансового планувальника коштуватиме вам грошей. Деякі планувальники стягують плату за годину або встановлюють встановлену ставку для певних послуг: Це називається плануванням на основі плати. Деякі відшкодовуються комісією кожного разу, коли вони здійснюють транзакцію або продають вам товар. Деякі отримують зарплату обома способами.

Радники зборів стверджують, що їхні рекомендації є вищими, оскільки вони не несуть конфлікту інтересів, як можуть бути рекомендації на основі комісій. У відповідь консультанти комісії стверджують, що їхні послуги дешевші, ніж сплата комісійних платежів, яка може становити до 100 доларів на годину або більше, і що ви платите за продемонстровані послуги та діяльність, а не лише за аморфні поради або нерозбірливі години роботи.

Питання до фінансового радника

Інвесторам, які шукають «правильного» радника, слід задати ряд питань, зокрема:

• Чи маєте ви досвід роботи з такими клієнтами, як я? Сюди можна віднести пенсіонерів, пенсіонерів, одностатеві пари, розлучених, вдів чи будь-яку відповідну "нішу". Скільки і як стягуєте плату? Чи будете ви заробляти гроші від вибраних інвестицій? Які послуги ви пропонуєте? Просто планування чи активне управління? Як часто ми зустрінемось, щоб переглянути портфель / план / ситуацію? Як часто і яким методом ви будете зв'язуватися зі мною? Чи є обмеження щодо того, як часто я можу з вами зв’язатися?

Характер дорадчої галузі також змінюється. зараз інвестори зазвичай мають доступ до своїх рахунків в цифровому вигляді, і, крім традиційних, особистих зустрічей, вони можуть зустрітися зі своїми радниками практично на деяких або всіх сесіях з перегляду портфеля.

Крім того, багато роботодавців пропонують гібридну консультаційну модель, яка поєднує типові послуги з розподілу активів та консультаційні послуги традиційного радника з цифровою автоматизованою платформою. Це комп’ютерні алгоритми, тому не чекайте від них індивідуальних порад, унікальних стратегій та рукопису.

Суть

Вирішуючи тип та обсяг порад, які вам можуть знадобитися у фінансового консультанта, важливо задавати правильні запитання щодо ваших грошових потреб та оцінити власний рівень комфорту в управлінні власними фінансами.

Деякі споживачі можуть заперечувати над ідеєю сплатити сотні доларів просто для планування бюджету та вкладення своїх грошей, але вважають це як інвестицію: ці гроші можуть придбати вам якісний план, який можна скласти за кілька годин і тривати у вас 20 років, час від часу лише з мінімальною потребою у фінансовому обстеженні з планувальником.