Вам потрібен спосіб оплатити великі витрати, такі як відправлення дитини до коледжу або ремонт кухні? Або ви хочете раз і назавжди усунути залишки кредитних карт? Відповідь може бути буквально у вашому власному дворі. Якщо у вас є достатній капітал у вашому домі, ви можете позичати його під досить низькою процентною ставкою і - залежно від способу використання коштів - виплати відсотків можуть бути відрахувані податком.
Є два основні способи використання місця проживання як застави: позика власного капіталу та кредитна лінія власного капіталу (HELOC). Читайте далі, щоб з’ясувати ключові відмінності між ними.
Ключові вивезення
- Позики під власний капітал та кредитні лінії з власного капіталу - це різні типи позик на основі кредитної оцінки позичальника, історії погашення та власного капіталу в їхньому домі. Позики на власний капітал мають фіксовану виплату відсотків на визначений термін, що дає позичальникам передбачувані платежі протягом Довжина позики. HELOC - це поворотні кредитні лінії, що поставляються зі змінними відсотковими ставками. Періоди залучення HELOC дозволяють позичальникам виходити із своїх кредитних ліній, якщо вони здійснюють відсоткові платежі.
Позика на власний капітал проти HELOC: огляд
Позика на власний капітал - це строкова позика, яка надається позикодавцем позичальнику на основі власного капіталу в їхньому будинку. Ці види позик, які часто називають другими іпотечними кредитами, мають фіксовану виплату відсотків на визначений строк. Це витягує всі здогадки щодо погашення позичальника, який закінчує надійні умови оплати. З іншого боку, кредитна лінія власного капіталу (HELOC) - це відновлювана кредитна лінія, яка працює дуже багато, як кредитна картка. Також, виходячи з власного капіталу в будинку позичальника, HELOC дозволяє позичальнику брати гроші з кредитної лінії, здійснювати платежі та продовжувати це робити протягом тривалості строку позики - до тих пір, поки він або вона буде в курсі і не за замовчуванням.
Позика на власний капітал
Позики на власний капітал іноді називають позикою на виплату домашнього капіталу або позикою на капітал. Оскільки позикодавець використовує власний капітал у вашому будинку в якості застави, ви в основному знімаєте другу іпотеку свого будинку, і вона працює як звичайна іпотека з фіксованою ставкою. Сума позики базується на ряді факторів, включаючи комбінований коефіцієнт вартості позики (CLTV), який, як правило, становить 80% до 90% від оціночної вартості майна, а також вашого кредитного бала та історії платежів.
Так само, як і сума кредиту, позикодавець визначає процентну ставку вашого позикового капіталу за вашим кредитним рахунком та історією платежів. За даними Bankrate, процентні ставки за позикою на власний капітал становили від 3, 79% до 11, 99% станом на 8 листопада 2019. Процентна ставка зазвичай заблокована, ваші платежі фіксуються за встановленою процентною ставкою. Це означає, що ваші платежі рівні протягом усього терміну позики і можуть тривати від 5 до 30 років. Незалежно від періоду, ви матимете стабільні передбачувані щомісячні платежі протягом життя кредиту.
Якщо ви тип людини, яка приймає велику картину своїх фінансових рішень, позика на власний капітал має більше сенсу. Оскільки ви позичаєте фіксовану суму за фіксованою процентною ставкою, беручи позику під власний капітал, знаєте, скільки ви заплатите за позику в довгостроковій перспективі в хвилину, коли ви її взяли. Ви можете зменшити цю суму, якщо погашаєте кредит достроково або рефінансуєте за нижчою ставкою. Отже, якщо ви позичите 30 000 доларів США на 5, 5% за 20 років, ви можете легко розрахувати, що загальна вартість запозичень, включаючи відсотки, становитиме 49 528 доларів.
HELOC
Кредитні лінії власного капіталу або HELOC - це захищені кредитні лінії - забезпечені власним капіталом у вашому домі. Частково вони функціонують як кредитна картка, тому вони мають револьверну кредитну лінію, якою ви можете користуватися не один раз - до тих пір, поки ви продовжуватимете платежі.
Терміни HELOC складаються з двох частин. Перший - це період погашення, а другий - термін погашення. Період залучення коштів, протягом якого можна зняти кошти, може тривати 10 років, а термін погашення може тривати ще 20 років, що робить HELOC позикою на 30 років. Після закінчення періоду розіграшу ви не можете позичити більше грошей.
Протягом періоду розіграшу HELOC потрібно здійснити платежі. Вони, як правило, невеликі - часто становлять лише відсотки. Протягом періоду погашення платежів значно зростають. Це тому, що вам потрібно почати виплачувати основну суму. Протягом 20-річного періоду погашення ви повинні повернути всі гроші, які ви позичили, плюс відсотки зі змінною ставкою. Цей стрибок платежів може спричинити платіжний шок. Якщо суми досить великі, це навіть може призвести до дефолту тих, хто перебуває у фінансовому становищі. І якщо вони виплатять гроші за замовчуванням, вони можуть втратити своє житло. Пам’ятайте, це застава для позики.
Виплати повинні бути здійснені в HELOC протягом періоду витягування, який зазвичай становить лише відсотки.
Завдяки HELOC ви знаєте, що максимальна сума, яку ви потенційно можете позичити, - це сума вашого кредитного ліміту. Але визначити загальну вартість HELOC може бути важко. Це тому, що ви не будете знати, скільки ви насправді позичите. Ви також не знаєте, яку процентну ставку ви будете платити. Bankrate зазначає, що середні відсоткові ставки HELOC становлять від 3, 49% до 21, 00% станом на 8 листопада 2019. Ставка, як і позика на власний капітал, залежить від кредитоспроможності, історії платежів та суми позики. І ще один ключовий момент, який слід зазначити: процентні ставки для HELOC є різними, тобто вони можуть зростати чи знижуватися залежно від економіки.
Спеціальні міркування
Одне запитання, яке ви повинні задати собі: Яка мета позики? Позика на власний капітал - це хороший вибір, якщо ви точно знаєте, скільки потрібно позичати і для чого ви будете використовувати гроші. Вам гарантується певна сума, яку ви отримуєте в повному обсязі, коли позика виплачується.
"Позики на власний капітал, як правило, віддають перевагу більшим і більш дорогим цілям, таким як реконструкція, оплата за вищу освіту або навіть консолідація боргу, оскільки кошти отримуються в одноразовому розмірі", - говорить Річард Ейрі, кредитний офіцер компанії First Financial Mortgage. Звичайно, під час подання заявки може виникнути спокуса позичити більше, ніж вам потрібно відразу, оскільки виплату ви отримуєте лише один раз, і ви не знаєте, чи зможете ви отримати майбутню позику в майбутньому.
І навпаки, HELOC - хороший вибір, якщо ви не знаєте, скільки вам потрібно буде позичити або коли вам це знадобиться. Як правило, він надає вам постійний доступ до грошових коштів протягом встановленого періоду - іноді до 10 років. Ви можете взяти позику під свою лінію, погасити її повністю або частково, а потім знову позичити ці гроші, поки ви все ще знаходитесь у вступному періоді HELOC.
Варто пам’ятати, що кредитну лінію можна відкликати - як кредитну карту. Якщо ваше фінансове становище погіршиться або ринкова вартість вашого будинку зменшиться, ваш кредитор може вирішити знизити кредитну лінію або повністю закрити її. Тож, хоча ідея HELOC полягає в тому, що ви можете залучати кошти у міру необхідності, ваша можливість отримати доступ до цих грошей не є впевненою справою. "HELOCs найкраще використовувати для короткотермінових цілей, скажімо, від 12 до 20 місяців, оскільки ставка може коливатися і, як правило, прив'язана до основного курсу", - говорить Ейрі.
Відрахування відсотків
Була певна плутанина щодо того, чи зможуть власники будинків відрахувати відсотки з позик власного капіталу та HELOC по своїх податкових деклараціях після прийняття Закону про податкові пільги та робочі місця. Відповідно до закону, власники будинків можуть стягувати будь-які витрати, пов'язані з відсотками за іпотечний кредит, який включає обидва типи позик, - за податкові роки між 2018 та 2025 роками. Відрахування обмежуються до 375 000 доларів США за кваліфіковані позики для одноосібників або подружніх пар, які подають окремо, або 750 000 доларів за шлюб. пари. Але є одна умова: відрахування повинні бути отримані з коштів, які використовуються для "придбання, будівництва або істотного поліпшення" вашого будинку, а гроші, які ви витрачаєте на такі покращення, повинні бути витрачені на майно, яке використовується як власний капітал для позики. Таким чином, ви більше не можете стягувати відсотки з цих позик, якщо використовуєте гроші для оплати навчання в коледжі дитини або для усунення боргу. Існують додаткові правила, тому перед використанням цього відрахування обов'язково проконсультуйтеся з податковим експертом.
Суть
Майте на увазі, що те, що ви можете позичити на власний капітал, не означає, що слід. Але якщо вам потрібно, є багато факторів, які слід враховувати, вирішуючи, який найкращий спосіб запозичити: як ви будете використовувати гроші, що може статися з процентними ставками, вашими довгостроковими фінансовими планами та вашою толерантністю до ризику та коливань ставки.
Деяким людям не подобається змінна процентна ставка HELOC, і віддають перевагу позиці під власний капітал за стабільність і передбачуваність того, щоб точно знати, скільки буде їх виплат і скільки вони повинні заборгувати. Позики на власний капітал набагато простіше працювати в бюджеті, як вказує Ейрі.
Крім того, "позики на постійний капітал приводять до менш легковажних витрат", додає Ейрі. За допомогою HELOC, "низькі, лише відсоткові платежі та простий доступ можуть спокусити тих, хто не має фінансової дисципліни. Це може стати легко витрачайте на непотрібні предмети, як кредитну карту ", - каже він. - Якщо у вас є така дисципліна, і вам подобається ідея більш відкритого джерела коштів, кредитна лінія може бути для вас варіантом.
