Незважаючи на те, що основний блок-ланцюг викликає у кількох галузях, особливо в секторі фінансових послуг, схоже, що іпотека на диво була ізольована від зриву. Однак це швидко змінюється. Звернення блокчейна до фінансових установ є досить зрозумілим - спроможності перешкоджати та зменшувати тертя, властиві взаємодії між споживачами та банками, такі як кредити, важко протистояти.
Незважаючи на це, галузь кредитування нерухомості залишається міцно закріпленою в системі, яка значно підвищує вартість угод. Це повільно змінюється, коли вплив блокчейна проникає в сектор, впроваджуючи нові продукти та платформи, які загрожують статусу кво та можуть істотно змінити спосіб діяльності іпотечних кредитів.
Децентралізована технологія пропонує низку переваг перед діючою моделлю, але вони значною мірою залежать від рівня прийняття та масштабованості. Якщо технологія blockchain подолає ці виклики і знайде справжню нішу в галузі, іпотечна гра може виглядати зовсім по-іншому за кілька років.
Посередники та банківські стіни
Одним із актуальних питань, що стоять перед інституційною галуззю кредитування, є складність кредитного процесу. Незважаючи на те, що сектор фінансових технологій зробив сильний вплив на впорядкування процесів, залишається фактом, що для більшості інституційних кредиторів схвалення потенційного позичальника - це процес, який часто займає тижні, якщо не місяці.
Найбільшим винуватцем є той факт, що на кожному кроці кредитного процесу є посередник, який уповільнює можливе схвалення іпотеки. У США кожна заявка на іпотеку повинна проходити через фінансові послуги, ріелторів, адвокатів тощо в період між прийняттям пропозиції та закриттям продажу. Кожен із цих кроків включає плату та додає дні до вже тривалого процесу. За всіма словами, іпотека в США може зайняти до двох повних місяців, щоб затвердити.
Друга проблема - довіра. Одним з найбільших джерел затримок іпотечних заявок є помилки в паперовій документації. Інша сторона столу, однак, не винна.
Значну частину проблеми, що призвела до фінансової кризи 2008 року, склав вторинний ринок іпотечного кредитування в стилі дикого заходу та той факт, що багато процесів затвердження банків залишаються мутними в кращому випадку і зовсім непрозорими в гіршому. Результатом цього став набагато жорсткіший нагляд та збільшення витрат для користувачів.
Що блокчейн подає до столу
Хоча blockchain не пропонує ідеального виправлення проблем, що виникають у цій галузі, він пропонує модель, яка мінімізує деякі з них. Перше головне вдосконалення технології приносить прозорість. Технологія розподіленої книги Блокчейн (DLT) забезпечує дві основні модернізації існуючої моделі - вона децентралізує зберігання інформації, і вона робить усі операції негайно доступними для всіх вузлів ланцюга. Перше оновлення означає, що компанії та кредитори більше не можуть маніпулювати інформацією чи брати участь у тіньовій практиці з даними, оскільки вони поділяються у всій мережі, а не під їх виключним наглядом.
Друге і найважливіше важливе оновлення означає, що всі транзакції стають загальнодоступними в регістрі, який одночасно оновлюється і ним не можна керувати. Такі компанії, як Viva Network, яка пропонує децентралізовану платформу для кредитування для натовпу, обіцяють усунути посередників та створити більш відкриту ринок домашніх позик. Ці платформи покладаються на потужність технології бухгалтерського обліку для створення системи, заснованої на підзвітності та неможливості обману завдяки розумним контрактам. Це, в свою чергу, зменшує значну частину тертя, що виникає в іпотечних програмах.
Інший головний аспект блокчейна, який може допомогти, - це неінтермедіація. Наразі процес затвердження іпотеки може коштувати тисячі доларів до того, як буде сплачена одна копійка до самого кредиту. Від юридичних зборів до витрат на андеррайтинг, покупці будинків повинні перестрибувати кілька дорогих обручів, перш ніж затвердити їх заявки. Blockchain також може видалити посередників у централізованих системах, таких як банки, що перебувають між банками та іпотечними кредиторами.
Такі компанії, як Synechron, зосереджуються на наданні кращої вартості в процесі кредитування, спрощуючи процес для обох сторін завдяки обмеженій автоматизації. Однак ці рішення, хоча і ефективні для прискорення процесу, не мають справи з першопричиною - важкошаровим процесом. Такі компанії, як Homelend, розробляють технологічні рішення, що обертаються навколо blockchain. Мережа P2P компанії безпосередньо підключає кредиторів та позичальників, видаляючи багато кроків, що беруть участь у процесі - легальний, андеррайтинг тощо та замінює їх штучним інтелектом та технологією машинного навчання. Тривалість процесу попередньої кваліфікації та затвердження можна скоротити майже вдвічі.
"Ланцюг вартості іпотечних кредитів зростав складними протягом останніх трьох десятиліть, завдяки тенденції до сек'юритизації, яка значно посилила фінансову пропозицію. Тим не менш, процеси іпотечного кредитування залишаються переважно паперовими та залучають багатьох гравців, роблячи їх складними, виснажливими та повільно. Це має ряд негативних наслідків як для позичальника, так і для інших залучених сторін ", - йдеться у довідці компанії.
Досягнення критичної маси
Ці рішення, засновані на блокчейн, мають реальний потенціал для зриву і можуть усунути багато неефективності, що викликають біль у іпотечній галузі. Однак інструменти все ще знаходяться у відносному зародку, і їхнє впровадження залишається найбільшою проблемою. Однак, якщо вони зможуть довести свою цінність, блокчейн може швидко створити значно більш ефективну, прозору та швидку модель кредитування та купівлі житла.
