Подумайте про інвестиційний портфель як кошик, в якому зберігаються всі інвестиції, які ви маєте на різних своїх пенсійних та невідбутих (оподатковуваних) рахунках. В ідеалі ваше портфоліо зростає разом з вами і забезпечує дохід, необхідний для проживання у зручні роки після роботи. Якщо ви заощаджуєте для виходу на пенсію - і вкладаєте гроші на пенсію, будьте впевнені, що ваш портфель має ці ключові характеристики.
Ключові вивезення
- Ідеальний портфель повинен містити компонент зростання, особливо в молодші роки. Пізніше в житті фокус зміщується від зростання до доходу. Незалежно від віку, важливо диверсифікувати та перебалансувати портфель як ваші цілі, толерантність до ризику та часовий горизонт. змінити.
Що таке інвестиційний портфель?
Інвестиційний портфель охоплює всі інвестиції, які ви маєте на різних рахунках, включаючи:
- Плани, спонсоровані роботодавцями, такі як 401 (k) sIRA (традиційні, Roth, SEP, SIMPLE) Податкові облікові посередницькі рахункиРоботи-консультантиРабочі рахунки на рахунках заощаджень та грошового ринку або депозитні сертифікати (компакт-диски)
Ці рахунки можуть містити різні види активів, включаючи (але не обмежуючись ними) акції, облігації, фондові торги (ETF), взаємні фонди, товари, ф'ючерси, опціони, навіть нерухомість. Разом ці активи формують ваш інвестиційний портфель.
Якщо ви інвестуєте на пенсію, ідеальним буде портфель, який відповідає вашим фінансовим потребам, поки ви не пройдете. Наступні характеристики допомагають зробити це.
Зростання запасів
Плани виходу на пенсію розраховані на тривалий проміжок часу. Інструменти зростання, такі як акції та нерухомість, зазвичай складають ядро найбільш успішних пенсійних портфелів - принаймні, коли вони перебувають у фазі зростання.
Важливо, щоб принаймні частина пенсійних заощаджень зростала швидше, ніж темпи інфляції. Це дозволяє з часом збільшити купівельну спроможність.
Дані з Kiplinger.com показують, що запаси опублікували далеко найкращі показники прибутку будь-якого класу активів за час. З 1926 по 2018 рік запаси в середньому зростали приблизно на 10, 1%. Облігації в середньому склали лише половину цієї ставки, а готівкові кошти зросли приблизно на 3, 3%.
З цієї причини навіть пенсійні портфелі, які в значній мірі спрямовані на збереження капіталу та отримання доходу, часто підтримують невеликий відсоток власних капіталів, щоб забезпечити захист від інфляції.
10, 1%
Обсяг річного приросту запасів у середньому між 1926 та 2018 роками.
Диверсифікація портфеля
З часом наближення пенсійного віку диверсифікація набуватиме іншої форми. Коли вам буде 20 років, вам може знадобитися лише урізноманітнити свій портфель між різними типами акцій, такими як акції та фонди з великим, середнім і малим капіталом, а можливо, і нерухомість.
Однак, як тільки ви досягнете своїх 40-х та 50-х років, вам, ймовірно, потрібно почати переміщення деяких своїх фондів у більш консервативні сектори. До них відносяться корпоративні облігації, привілейовані акції та інші помірні інструменти, які все ще можуть призвести до конкурентоспроможності, але з меншим ризиком, ніж чисті акції.
Альтернативні інвестиції, такі як дорогоцінні метали, деривативи, оренда нафти та газу та інші некорельовані активи, також можуть зменшити загальну нестабільність вашого портфеля. Вони також можуть допомогти отримати кращі прибутки в періоди, коли традиційні класи активів простоюють.
Ідеальний пенсійний портфель також не буде занадто сильно залежати від акцій акцій компанії, які зберігаються всередині або поза вашим 401 (k) або іншим планом придбання акцій. Велике падіння вартості може кардинально змінити ваші пенсійні плани, якщо це становитиме великий відсоток ваших пенсійних заощаджень.
Інвестиції після золотого віку
Толерантність до ризику
Після досягнення пенсійним віком або близько до нього, толерантність до ризику змінюється, і вам потрібно менше зосереджуватися на зростанні, а більше на збереженні капіталу та доходах. Такі інструменти, як депозитні сертифікати (компакт-диски), казначейські цінні папери та фіксовані та індексовані ануїтети можуть бути доречними, якщо вам потрібна гарантія основного капіталу або доходу.
Однак, як правило, ваш портфель не повинен вкладатися виключно в гарантовані інструменти до досягнення вами 80-х чи 90-х. Ідеальний портфель виходу на пенсію враховуватиме ваш ризик прострочення, який вимірює, як довго вам потрібно буде відновитись після великих втрат у своєму портфелі.
Активне проти пасивного управління
Сьогодні інвестори мають більше варіантів, ніж коли-небудь, коли мова йде про те, хто може управляти своїми грошима. Одним із таких варіантів є активне та пасивне управління портфелем. Багато планувальників рекомендують виключно портфелі індексних фондів, якими керують пасивно. Інші пропонують активно керовані портфелі, які можуть розміщувати прибутки, які вищі за показники на широких ринках - та з меншою мінливістю. Зауважте, що активно керовані фонди, як правило, стягують більш високі збори, що можна зважити, коли ви розглядаєте, куди взяти гроші.
Ще один варіант - робо-радник. Ці цифрові платформи розподіляють і керують портфелями відповідно до заданих алгоритмів, що викликаються ринковою діяльністю. Робочі консультанти зазвичай коштують набагато дешевше, ніж керівники людей. Однак їх нездатність відступати від своїх програм може виявитися невигідною в деяких випадках. А моделі торгівлі, якими вони користуються, як правило, менш складні, ніж ті, які використовують їхні людські колеги.
Робо-консультанти не можуть бути найкращим вибором, якщо вам потрібні розширені послуги, такі як планування нерухомості, складне управління податками, управління цільовими фондами або пенсійне планування.
Суть
Концептуально кажучи, більшість людей визначають «ідеальний» портфель пенсійних інвестицій як той, який дозволяє їм жити у відносному комфорті після того, як вони покинуть робочий світ.
Ваш портфель завжди повинен містити відповідний баланс зростання, доходу та збереження капіталу. Однак важливість кожної з цих характеристик завжди базується на вашій толерантності до ризику, цілях інвестицій та часовому горизонті.
Загалом, ви повинні зосередити свій портфель в основному або повністю на зростанні, поки не досягнете середнього віку, і в цей час ваші цілі можуть почати переходити на дохід і знижувати ризик.
Тим не менш, різні інвестори мають різні допуски до ризику, і якщо ви плануєте працювати до більш пізнього віку, ви, можливо, зможете ризикувати своїми грошима. Тому ідеальний портфель завжди залежить від вас - і від того, що ви готові зробити для досягнення своїх цілей.
