Ви знаєте, що рефінансування іпотеки допоможе вам знизити іпотечний платіж та заощадить тисячі доларів протягом життя вашого кредиту. Це може навіть скоротити кількість часу, яке вам доведеться погасити заборгованість і покласти ще кілька доларів назад у кишеню наприкінці кожного місяця. Перше, що вам доведеться зробити - це отримати новий кредит, а це означає знайти кредитора. Можна зайти в місцевий банк і попросити позичити гроші. Хоча це може допомогти вам досягти поставлених цілей, ви можете здивуватися, дізнавшись, що вкладення трохи більше зусиль може призвести до більшого виграшу. Ось кілька речей, які ви можете розглянути.
Пошук правильного кредитора
Більшість людей думають про банки та кредитні спілки, коли вони розглядають питання рефінансування, але вони не є єдиними потенційними джерелами. Компанії, що займаються фінансуванням споживачів, ощадні та позикові установи та інші суб'єкти також пропонують іпотеку. Це може зайняти багато часу і дуже втомлює, але сортування за великою різноманітністю кредитних установ та пропозицій, наявних на ринку, варто вартих зусиль. Виділення часу для вибору правильного кредитора може змінити велику суму грошей, які ви витратите на збори за отримання позики, а також на відсотки під заставу.
Коли ви починаєте пошук, майте на увазі, що кредитні працівники отримують виплату за здійснену вами транзакцію. Це не робить кредитних службовців поганими людьми; це просто означає, що вам слід трохи попрацювати самостійно, щоб переконатися, що ви розумієте кожен доступний вам варіант, крім плюсів і мінусів кожного з них.
Іпотечні брокери можуть допомогти вам порівняти послуги багатьох кредиторів та працювати над тим, щоб забезпечити найкращу ціну. Як позичальник, ви сплачуєте їм плату за надання допомоги в пошуку іпотеки та полегшенні процесу отримання кредиту. Кредитор також сплачує їм плату в обмін на притягнення вашого бізнесу. Як і у банківських кредитних службовців, іпотечні брокери отримують зарплату, здійснюючи продаж. Знову ж таки, небагато знань та кілька покупок порівняння, ймовірно, послужать вам добре. Невелика різниця у вашій процентній ставці може призвести до величезних заощаджень протягом терміну дії вашої іпотеки. І, як у багатьох традиційних фінансових послуг, зараз доступно декілька онлайн-інструментів, які допоможуть вам уникнути плати за брокерські послуги.
Витрати іпотечного кредитора
Однією з ключових змінних, яку слід враховувати при іпотечному кредиторі, є витрати. Розуміння умов вашого кредиту - сума щомісячного платежу, кількість років до його виплати, відсоткова ставка, збори, доступ до штрафу за передоплату, якщо ви погашаєте кредит достроково - забезпечать розуміння різні витрати.
Ось чому важливо переглянути добросовісну оцінку, надану вашим кредитором. Ця кошторис є законодавчо закріпленим документом, призначеним для захисту позичальників. Він вимагає від кредиторів забезпечити стандартизоване розкриття витрат, пов’язаних із кредитом. Цей письмовий кошторис детально описує витрати, які вам потрібно буде сплатити при закритті, включаючи витрати на всі пункти, збори за обробку, юридичні збори, подання та закриття.
Хоча закон не диктує ціну, яку стягує кожен кредитор за різні послуги, які вони пропонують, добросовісна оцінка дає корисний інструмент для порівняння покупок. Один постачальник позики може стягувати більше за судові збори і менше за подання плати. Інший може мати нижчі загальні збори, але стягувати більш високу процентну ставку. Уважний огляд добросовісних оцінок від кредиторів, які ви розглядаєте, допоможе вам знайти найкращу пропозицію.
Розглянемо послугу іпотечного кредитора
З боку сервісу, своєчасне та точне відповідь на ваші запитання є важливим елементом процесу. Отримання позики вимагає зовсім небагато документів, а також збирання та розповсюдження значної кількості особистої інформації. Маючи єдиний надійний контактний пункт для ваших запитань, можна змінити різний, простий процес і складний досвід.
Готування позики вчасно для закриття - ще одне важливе питання. Остаточна документація часто недоступна до днів або навіть годин до закриття, а узгодження графіків різних сторін, що беруть участь у трансакції, може бути проблемою. Надійний позикодавець допоможе зберегти все на шляху і внести вагомий внесок у ваш особистий спокій.
Свого часу дослідження та збір інформації були трудомістким процесом, який вимагав відвідування декількох кредиторів або годин по телефону. Хоча ці варіанти ще доступні, технологія допомогла зробити процес набагато простішим. За допомогою калькуляторів іпотечних ставок в Інтернеті ви можете перейти на сайт і знайти зручні способи порівняння кредиторів і отримати уявлення про діапазон процентних ставок, доступних за типом кредиту, який ви шукаєте.
Найкращі компанії з цифрового рефінансування
Порівняння умов і характеристик позики - не єдине, що можна зробити в Інтернеті. На сьогоднішній день багато кращих кредиторів - це віртуальні рефінансари - вони ведуть бізнес виключно в Інтернеті. Що вам не вистачає в особистому часі, ви компенсуєте більш вигідні тарифи, оскільки ці фірми не мають накладних витрат на цегельні та будівельні установи, стверджують прихильники. У трійку найпопулярніших входять швидкі кредити, гарантована ставка та кредитDepot.
Quicken Loans - кредитор, що базується в Детройті, з вражаючим зусиллям брендингу та є одним з найбільших інтернет-роздрібних іпотечних кредиторів у країні. Компанія відома тим, що має конкурентні ставки та кілька унікальних іпотечних товарів. Він пропонує фіксовану ставку, регульовану ставку та YOURgage - який пропонує умови погашення, які ви можете налаштувати за межі типових іпотечних кредитів на 15 та 30 років, наданих більшістю компаній. Ви можете вибрати будь-який термін позики від 8 до 30 років (з однорічним кроком) та отримати фіксовану ставку. Це дійсно може принести користь тим, хто рефінансує іпотеку: якщо у вас, скажімо, 23 роки залишилось на поточному кредиті та ви хочете рефінансувати, але не бажаєте перевстановити термін до 30 років або взяти 15-річну позику (що принесе вищі щомісячні платежі), ви можете отримати 23-річну позику, таким чином підтримуючи свій існуючий термін, але за вигідними тарифами.
Quicken також пропонує ракетну іпотеку. Все робиться в Інтернеті - від початкової заявки та перевірки кредиту до планування домашньої оцінки - і затвердження займає кілька хвилин. Ціни заблоковані на 90 днів, тоді як споживачі купують будинок. Компанія має намір закрити більшість своїх позик протягом 30 днів, і вона має рейтинг A + у Better Business Bureau (BBB).
Гарантована ставка пропонує процес онлайн-заявки на іпотечний кредит, схожий на ракетну іпотеку Quicken Loans. Ви навіть можете заповнити свою первинну заявку та безкоштовно переглянути свої кредитні результати за допомогою трьох головних бюро - все на вашому смартфоні. Виходячи з того, для чого вам підходить ваш кредит, мобільний додаток дозволяє вибрати структуру процентних ставок та комісійних платежів та заблокувати її на початку, у разі підвищення ставок. У більшості випадків у вас є можливість сплатити більш високу плату за первинний внесок, щоб отримати нижчу відсоткову ставку, або ви можете сплатити меншу комісію (іноді навіть без комісії) та взяти більш високу ставку. Гарантована ставка мала A-рейтинг у Better Business Bureau станом на жовтень 2018 року та отримала більшість п’ятизіркових оглядів на веб-сайті нерухомості zillow.com.
loanDepot - прямий іпотечний кредитор, тобто компанія забезпечує кошти на закриття, а не виконуючи обов'язки посередника. Отже, є одна менша людина, якій доведеться платити, що часто означає кращу угоду. Поряд з конкурентними ставками, кредитDepot може дати вам ціну в Інтернеті за лічені секунди. Швидке закриття є великою точкою продажу для кредитуDepot. І іпотечний кредит з кредитного депо не може бути недосяжним: компанія пропонує схвалення клієнтам із кредитними показниками лише 580. Бюро кращого бізнесу оцінило компанію A + станом на жовтень 2018 року.
Кредитори рефінансування без закриття витрат
Незважаючи на те, що рекламні акції кажуть, за рефінансування завжди виникає плата. Однак є іпотечні кредити, які дозволяють позичальникам уникати оплати закриття. Натомість порівнянні збори вкладаються в процентну ставку іпотечного кредитування, що робить її дещо вищою, ніж звичайна іпотека.
Незважаючи на це, такий вид іпотеки може дати позичальникам можливість покрити плату за закриття, щоб отримати рефінансовану іпотеку, необхідну для проживання у своїх будинках. Це також може бути привабливим для осіб, які планують переїхати протягом п'яти років. З традиційною іпотекою, як правило, позичальнику потрібно п’ять років, щоб відшкодувати свої витрати на закриття. Але вища ставка іпотечного кредиту за безціновим інструментом не є значною і може виявитися дешевшою, ніж оплата, ніж попередні витрати на закриття. Розглянемо ці дві компанії без закриття вартості: LendingTree та CitiMortgage.
LendingTree входить в рейтингові компанії за позичальниками, які шукають рефінансовану іпотеку. В основному, це величезна пошукова система. На LendingTree.com особи, які шукають рефінансовану іпотеку, можуть використовувати калькулятор для введення специфіки майна - вартості майна, суми первісного кредиту, дати початку та строку позики. Після підрахунку всієї необхідної інформації вони можуть отримати до п'яти пропозицій про позику від різних кредиторів.
Citigroup пропонує CitiMortgage. Хоча вона стягує плату за заявку, компанія є однією з небагатьох, яка пропонує попереднє затвердження. Хоча кожен випадок різний, ставки CitiMortgage значно нижче середнього кредитора в основних тестових випадках, виходячи з кредитного рейтингу позичальника та специфікацій для позики. Наприклад, під час недавнього пошуку позичальники з будинком для односемейного будинку в Атланті, який оцінювався в 250 000 доларів США та з бажаною іпотекою 200 000 доларів, могли отримати 4-річну 30-річну іпотеку з річною процентною ставкою (APR) 4, 2%. Ці ставки передбачають позичальника з хорошим середнім показником кредиту та поточним іпотечним балансом у 20 000 доларів. Закриваючи витрати, цей позичальник платить приблизно 1300 доларів на місяць. Поточні клієнти Citibank, яка надає позики, можуть отримати пільги або кредити за ціми ставками або до закриття комісійних витрат. Відмова від витрат на закриття, хоча основний варіант із CitiMortgage, повинен обговорюватися один на один із агентом особисто або по телефону.
Суть
Пошук найкращої компанії, яка допоможе рефінансувати іпотеку, залежить від ваших особистих обставин. Існує так багато різних варіантів, особливо для компаній, які вирішили вийти в Інтернет для вашого бізнесу. Розглянемо витрати та послуги, які кожна рефінансуюча компанія несе до столу, і чи відповідають вони вашим потребам. Зрештою, це ваші важко зароблені гроші. Чим більше часу ви вкладете в дослідження своєї рефінансуючої компанії, тим краще буде виплата.
