Але перш ніж ви підготуєтеся використати свої пенсійні заощадження таким чином, перевірте, чи вам це дозволено. Роботодавці не повинні пропонувати зняття грошей або два інші способи отримати гроші від ваших 401 (k) - позик та невідкладних грошових коштів.
Навіть якщо ваш роботодавець пропонує цей захід, ви повинні бути обережними щодо його використання. Фінансові консультанти, як правило, радять проти нагромадження ваших пенсійних заощаджень, окрім як крайньої крайньої можливості. Дійсно, коли зараз існують нові правила, які спрощують зняття труднощів, деякі радники побоюються запустити пенсійні фонди за рахунок використання варіантів, що менш шкодять довготерміновому фінансовому здоров'ю.
Ось, що вам потрібно знати про зняття з труднощів, починаючи те, що вам потрібно довести, щоб отримати право.
Ключові вивезення
- Стягнення грошей з пенсійного рахунку 401 (к) може допомогти вам знайти необхідні кошти за дрібну суму. Як і 401 (к) позику, кошти не потрібно повертати. Але ви повинні сплатити податки на суму зняття коштів. Відкликання труднощів може дати вам пенсійні кошти без штрафних санкцій, але лише за певні конкретні кваліфіковані витрати, такі як каліка медичних рахунків або наявність інвалідності.
Право на відкликання варти
Положення Служби внутрішніх доходів ("IRS") про "негайну та велику фінансову потребу" для виведення труднощів застосовується не лише до ситуації працівника. Таке відкликання може бути здійснене також для задоволення потреб подружжя, утриманця чи пільговика.
До негайних та великих витрат відносяться:
- Певні медичні витрати. Витрати на придбання житла для основного місця проживання. До навчання до 12-ти місяців навчання та збори. Витрати на запобігання викупу або виселенню. Похоронні або похоронні витрати. Припиніть витрати на відшкодування збитків від основного місця проживання (наприклад, втрати від пожеж, землетрусу чи повені)
Ви не будете претендувати на зняття труднощів, якщо у вас є інші активи, які ви можете залучити для задоволення потреби або страхування, яке покриє потребу. Однак вам не обов’язково брати позику у свого плану, перш ніж ви зможете подати заявку на зняття труднощів. Ця вимога була ліквідована в рамках реформ, які були частиною Закону про двосторонній бюджет, прийнятого у 2018 році.
Однак, ніщо в реформах не дає впевненості в тому, що ви можете прийняти важкі розподіли. Це рішення все ще залежить від вашого роботодавця. "План виходу на пенсію може, але не вимагає, передбачає розподіл труднощів", - констатується IRS. Якщо план дозволяє такі розподіли, він повинен визначати критерії, які визначають труднощі, такі як оплата медичних або похоронних витрат. Ваш роботодавець запитає певну інформацію та, можливо, документацію щодо ваших негараздів.
Скільки можна зняти
Ви не можете просто зняти стільки, скільки хочете; це повинна бути сума, "необхідна для задоволення фінансових потреб". Однак ця сума може включати в себе необхідну суму для сплати податків та пені за зняття.
Останні реформи дозволяють максимальне відкликання представляти більшу частку вашого плану 401 (k) або 403 (b). Згідно зі старими правилами, ви могли зняти власні внески з відстрочки зарплати - суми, які ви утримали з зарплати - зі свого плану під час зняття труднощів. Крім того, скасування труднощів означало, що ви не можете внести нові внески у свій план на наступні півроку.
Згідно з новими правилами, якщо ваш роботодавець дозволяє це, ви зможете зняти внески свого роботодавця плюс будь-який інвестиційний прибуток на додаток до відрахувань на зарплату. Ви також зможете продовжувати сплачувати внески, а це означає, що ви втратите менше грошей на заощадження для виходу на пенсію і все одно отримаєте право отримувати відповідні внески свого роботодавця.
Деякі можуть стверджувати, що можливість зняти не лише внески на відкладення зарплати, а й внески роботодавців та повернення інвестицій не є вдосконаленням програми. Ось чому.
Які кошти на зняття грошей обійдуться вам
Вилучення грошових витрат завдає шкоди вам у довгостроковій перспективі, коли мова йде про економію на пенсії. Ви вилучаєте гроші, які ви відклали за роки після оплати, і втрачаєте можливість їх потім використовувати, а тим часом продовжувати цінувати. І ви будете нести відповідальність за сплату податку на прибуток за сумою зняття коштів, і за вашою поточною ставкою, яка може бути і вищою, ніж ви заплатили, якби кошти були зняті на пенсію.
10%
Штраф за вилучені пенсійні фонди до 59 років, крім сплати податків, якщо вони не відповідають критеріям відмови від штрафу.
Якщо ви знаходитесь у цій віковій групі, до вас накладається 10% штраф, якщо ви не отримаєте кошти за будь-якої з наступних обставин:
- Корекційний розподіл. Це гроші, повернені вам як високооплачуваний працівник, який, як вважається, внесли занадто багато в 401 (к) порівняно з іншими працівниками; Податок на прибуток за цим грошовим збором заборгується заборгованою загальною та постійною втратою працездатностіКваліфікований наказ про побутові відносини, виданий у рамках ухвали про розлучення) IRS стягує серію плану практично порівну періодичних платежів Дивідендний перехід від плану власності на акції працівникаМедичні витрати, що перевищують 10% пристосованого валового доходу (AGI) Відділення працівників від служби після віку 55 років. Розміщення розподілу кваліфікованим військовим резервістам, призваним до строкової служби
Також зауважте, що 401 (k) правила відмови від штрафних санкцій дещо відрізняються від правил вилучення з традиційного IRA.
Інші варіанти отримання 401 (к) грошей
Якщо вам принаймні 59½, вам дозволяється стягувати кошти зі своїх 401 (к) без штрафних санкцій, чи страждаєте ви, чи ні. Власники рахунків будь-якого віку можуть, якщо їх роботодавець дозволить, мати можливість позичати гроші з 401 (k).
Більшість радників не рекомендують брати позики у ваших 401 (k), значною мірою, оскільки такі позики також загрожують накопиченому яйцем, яке ви накопичили на пенсію. Але позику, можливо, варто розглянути замість вилучення, якщо ви вважаєте, що є шанс, що ви зможете вчасно повернути позику (з більшістю 401 (к) с, це означає протягом п'яти років). Кредити, як правило, дозволяються на суму, меншу половини вашого балансу 401 (к) або 50 000 доларів США, і їх потрібно погашати з відсотками, хоча вони повертаються на ваш рахунок. Якщо вам доведеться платити за замовчуванням, кредит перетворюється на вилучення, з більшістю тих самих наслідків, як якщо б він виник як один.
401 (k) позики повинні повертатися з відсотками, щоб уникнути штрафних санкцій.
Приблизно дві третини 401 (к) с дозволяють також зняти з експлуатації нескладні вилучення. Однак цей варіант не забезпечує негайно кошти для нагальної потреби. Швидше, виведення коштів дозволяється для перерахування коштів на інший варіант інвестування. Однак ви можете звернутися до податкового чи фінансового радника, щоб дізнатися, чи може цей варіант задовольнити ваші потреби. Дійсно, залучення професійних порад, які допоможуть вивчити ваші варіанти, є розумним, якщо ви розглядаєте питання про зняття труднощів або будь-який інший крок, щоб негайно отримати кошти.
