Зміст
- Регулярний дохід на пенсію
- Потенційний дохід на пенсію
- Грошовий потік та терміни
- План відкликання
- Порядок відкликання
- Податковий менеджмент
- Управління RMD
- Щоб зробити висновок
Пенсійний дохід функціонує набагато інакше, ніж доходи протягом робочих років. Коли ви працювали, ви, швидше за все, мали одного роботодавця та єдине джерело доходу. Будучи пенсіонером, ви, ймовірно, отримуєте доходи з різних джерел, включаючи соціальне забезпечення, один чи кілька ІР, можливо, пенсію та інвестиційний рахунок або два.
Працюючи, ви отримуєте чек періодично - наприклад, кожні два тижні. Будучи пенсіонером, ви можете отримувати доходи щомісяця, щокварталу, щорічно та навіть епізодично. Додайте той факт, що частина вашого пенсійного доходу, ймовірно, надійде від інвестицій (заощаджень), які ви повинні захистити, щоб зробити їх останніми, і все це може здатися заплутаним.
Регулярний дохід на пенсію
У вас є два види доходу на пенсії - регулярний та потенційний. Регулярний пенсійний дохід - це як зарплата. Він надходить за встановленим графіком і триватиме все життя.
Соціальна безпека. Ця урядова пенсійна програма складає значну частину регулярного пенсійного доходу для багатьох людей. Він базується на ваших заробітках протягом робочих років і розподіляється вам щомісяця. Соціальне забезпечення щороку коригується на рівень інфляції, тому сума, яку ви отримуєте, збільшуватиметься з кожним роком.
Пенсія з визначеними виплатами. План з визначеними виплатами, подібний до соціального забезпечення, пропонує регулярний щомісячний дохід за все життя, виходячи з ваших заробітків протягом робочих років. Ці традиційні пенсійні плани все частіше зустрічаються, але деяким людям пощастило мати їх. Більшість людей, які виходять на пенсію з роботи, яка пропонує пенсію з визначеними виплатами, приймають свої гроші у вигляді ануїтету.
Анульована пенсія з визначеним внеском. Плани з визначеним внеском - наприклад, 401 (k) плани - набагато частіше зустрічаються в наші дні, ніж традиційні пенсії. Деякі роботодавці дозволяють працівникам, які виходять на пенсію, анулювати свій план з визначеними внесками для отримання пожиттєвого потоку доходу, такого як пенсія з визначеними виплатами. Ануїтизація позбавляє вас від прийняття інвестиційних рішень і забезпечує регулярний дохід на все життя, але це часто має високі комісійні та низький захист від інфляції або зовсім не має.
Зайнятість. Працювати на пенсії на повний або неповний робочий день - це один із способів збільшити розмір регулярного пенсійного доходу. Це не для всіх, але деякі люди бачать як соціальні, так і фінансові вигоди, залишаючись у робочій силі.
Потенційний дохід на пенсію
Другий вид пенсійного доходу відбувається за рахунок заощаджень та інвестицій, включаючи 401 (k) та IRA. Це потенційний дохід або від регулярних вилучень, або шляхом вилучення грошей у міру необхідності.
Податкові рахунки. Ваш роботодавець може дозволити вам брати кошти з визначеним доходом або визначеними внесками в одноразовій сумі. Ви можете згорнути кошти в ІРА, щоб відкласти податки до вилучення грошей або сплати податків і негайно отримати доступ до коштів. Ви також можете залишити план із визначеним внеском. У всіх випадках гроші, як правило, вкладаються.
Інвестиційно-ощадні рахунки. У вас може бути один або кілька оподатковуваних інвестиційних рахунків, які можуть бути джерелом доходу за необхідності. І, сподіваємось, у вас також є екстрений фонд, який має три-шість місяців щомісячних витрат, які ви можете взяти за необхідності.
Зворотна іпотека. Зворотна іпотека дозволяє конвертувати власний капітал у позику. Ви можете взяти виручку у вигляді одноразової суми (інвестувати), серії регулярних платежів або кредитної лінії. Оскільки це позика, гроші не оподатковуються. Важливо врахувати, що ви повинні повернути позику, коли ви помрете або продасте своє житло.
Ключові вивезення
- Існує два види пенсійного доходу - регулярний та потенційний. Потенційний пенсійний дохід може включати IRA, 401 (k) s та зворотні іпотечні кредити. Існують чотири типи регулярних пенсійних доходів, включаючи соціальне страхування, пенсію з визначеними виплатами, ануїтизовану пенсію з визначеним внеском та зайнятість. Управління грошовими потоками та зняття коштів є важливою частиною пенсійного планування, яке включає складання бюджету витрат та створення плану, такого як правило 4%. Тарифні інвестиційні рахунки повинні бути використані спочатку під час виходу на пенсію, а потім неоподатковувані інвестиції, а потім відстрочені податком рахунки. У віці 70 з половиною років ви повинні взяти необхідний мінімальний розподіл з усіх інвестиційних рахунків, окрім Roth IRA.
Грошовий потік та терміни
По-перше, віднімайте регулярні пенсійні доходи від основних щомісячних витрат, включаючи житло, транспорт, комунальні послуги, продукти харчування, одяг та охорону здоров'я. Якщо звичайний дохід не покриває все, можливо, вам знадобиться більший дохід. Несуттєві витрати - такі, як поїздки, харчування та розваги - закінчуються останніми і часто оплачуються за рахунок зняття з пенсійних заощаджень та інвестицій.
План відкликання
Перш ніж брати гроші від інвестицій, вам потрібен план. Тут може допомогти довірений фінансовий радник. Одна загальна система, правило 4%, передбачає зняття 4% вартості ваших загальних грошових коштів та інвестиційних рахунків щороку та надання собі щорічного підвищення в розмірі 2% інфляції. Ви також можете взяти частину своїх заощаджень та інвестицій та придбати негайний ануїтет, щоб забезпечити постійний грошовий потік для основних витрат.
Порядок відкликання
Вилучіть кошти з оподатковуваних інвестиційних рахунків спочатку, щоб скористатися нижчими (ставками дивідендів та прибутків капіталу) ставками оподаткування. Далі, беруть кошти з неоподатковуваних інвестиційних рахунків, а потім - відкладених податком рахунків, таких як 401 (k) s, 403 (b) s та традиційні IRA. Вам слід звернутись на пенсійні рахунки, що не обкладаються податками, включаючи Roth IRA, останнім, щоб гроші могли рости неоподатковуваними якомога довше.
Податковий менеджмент
Якщо державні чи федеральні податки не утримуються з деяких пенсійних розподілів, вам, ймовірно, доведеться подати квартальні розрахункові податки. Деякі держави не оподатковують пенсійні доходи, а інші -. Те саме стосується місцевих податків.
Розподіл оподатковуваних інвестиційних рахунків оподатковується залежно від того, чи були продані інвестиції підлягати короткостроковій чи довгостроковій ставці податку на приріст капіталу. Списання з рахунків, що відкладаються з податку, трактуються як звичайний дохід. Нарешті, майже завжди найкраще перевернути одноразові розподіли на відкладені податком рахунки, щоб уникнути величезного однорічного податкового укусу.
Від 50% до 85% вашого доходу від соціального страхування оподатковується, залежно від вашого загального доходу.
Керування необхідними мінімальними розподілами (RMD)
Як тільки ви досягнете 70-ти з половиною років, ви повинні взяти необхідний мінімальний розподіл (RMD) з усіх пенсійних рахунків, крім вашого Roth IRA. Обсяг розповсюдження повинен приблизно дорівнювати балансу вашого рахунку на кінець попереднього року, поділеному на вашу статистичну тривалість життя.
Ви повинні взяти ці гроші до 1 квітня року, наступного за роком 70 та половини. Після цього всі RMD належать до 31 грудня. Будь-які суми, які ви берете протягом року, зараховуються до ваших RMD. Усі RMD оподатковуються як звичайний дохід, за винятком Roth 401 (k) - вам потрібно вийняти RMD з Roth 401 (k), але податки на нього не заборгуєте.
Якщо ви все ще працюєте в 70 і половини, вам не доведеться брати RMD від 401 (k) у компанії, де ви зараз працюєте (якщо ви не володієте 5% або більше цієї компанії). Однак ви зобов'язані RMD на інших 401 (k) s та IRA, якими ви володієте. Залежно від вашого плану, ви, можливо, зможете імпортувати 401 (k) ще з попереднім роботодавцем до свого поточного роботодавця, щоб відкласти RMD на цей рахунок.
Адміністратор пенсійного плану повинен розраховувати ваш RMD для вас щороку, і більшість зніме будь-які необхідні державні та федеральні податки та відправить баланс вам у потрібний час. Зрештою, відповідальність за вами.
Щоб зробити висновок
Управління пенсійним доходом - це більше, ніж отримання грошей та їх використання для оплати рахунків. Деякі люди консолідують свої пенсійні рахунки, щоб було легше керувати ними. Залежно від характеру та особливостей ваших облікових записів, таких як комісія, це може бути, а може і не бути розумним. Крім того, гроші в 401 (к) можуть бути більш захищеними від кредиторів, ніж кошти в ІРА.
