Коригування ваших цілей заощадження
Скільки потрібно зберегти, перш ніж вийти на пенсію? Відповідь на це питання була досить однозначною. Заощаджуючи 1 мільйон доларів США, за процентною ставкою в розмірі 5%, ви можете бути впевнені у тому, щоб мати щорічний дохід у розмірі 50 000 доларів, інвестуючи в довгострокові облігації та просто переживаючи прибуток. Маючи 2 мільйони доларів, ви можете розраховувати на отримання шестизначного річного доходу без необхідності занурюватися в основну суму.
На жаль, відсоткові ставки постійно знижуються вже майже три десятиліття. Ще в 1980 році номінальні ставки казначейських рахунків становили приблизно 15%, але в ці дні 30-річна казначейська частка приносить трохи менше 3%. Зниження прибутковості облігацій ускладнило рівняння інвестицій у відставку, і це лише посилилось кредитною кризою, яка також ускладнила спосіб заощаджень людей, щоб мати достатньо для життя на пенсії.
Ключові вивезення
- Вкладення грошей у довгострокові облігації - це вже не шлях до безпечного виходу на пенсію, як це було раніше, враховуючи зниження прибутковості облігацій та наслідки кредитної кризи 2007–2008 років. Знаючи, скільки потрібно відкласти в 401 (k) вимагає досягнення мети заощадження та врахування вашого поточного статусу, включаючи ваш вік, заощадження та прогнозований пенсійний вік. Дотримуйтесь правил із зерном солі - наприклад, 10% -ве правило щодо пенсійних заощаджень та визначення відсотка облігацій у вашій суміші активів за вашим віком. Використовуйте онлайн-калькулятор виходу на пенсію, який допоможе вам побачити, як зміна ваших вкладів перетворюється на гніздо з вищою або нижчою пенсією.
Поставте ціль заощаджень
Основним заощадженням для більшості американців сьогодні є пенсійний план у розмірі 401 (к). Традиційно пенсіонери могли розраховувати на соціальне забезпечення - і все ще можуть - але довгострокові перспективи цієї програми державних пільг ускладнюються зміною демографічних даних, і вона ніколи не мала на меті забезпечити все, кому потрібно для фінансування пенсії. Все це робить робітників важливішим, ніж будь-коли, максимально економити на пенсії.
Вирішення того, як заощадити спочатку, потрібно мати на увазі пенсійну ціль, таку як загальний рівень заощаджень або річна ціль доходу, як зазначені вище. Враховуючи свою мету, ви можете спробувати повернути інженеру або повернутись до поточного рівня економії. Ви також повинні включити у свій розрахунок поточний вік, поточний рівень заощаджень та передбачуваний пенсійний вік. Інші основні вклади складаються з оцінки рівня прибутковості ринку, таких як темпи зростання акцій, процентні ставки облігацій та темпи інфляції в довгостроковій перспективі.
Скільки потрібно мати 401 (k) для виходу на пенсію?
Розгляньте правила великого пальця
Враховуючи безліч змінних, це може допомогти розглянути загальні правила визначення рівня економії та відсотків. Наприклад, економія 10% від щорічної зарплати перед податком, як правило, вважається адекватним відсотком заощаджень. Однак, оскільки люди живуть довше і не хочуть втратити гроші у вісімдесятих чи дев'яностих роках, пропонується економія 15% або навіть більше. Більш висока ставка може також виграти тим, хто не почав економити у 20-х роках і зараз намагається наздогнати. Зазвичай роботодавці відповідають щонайменше на кілька відсотків від того, що їхні працівники вносять до 401 (к), що може допомогти досягти двозначного річного відсотка.
Щодо оцінки прибутку на ринку, реальна віддача від акцій США в середньому склала близько 7% за минуле століття. Реальний рівень прибутковості облігацій був значно нижчим на 2%, тоді як прибуток від короткострокових фондів - близько 1%. Зрозуміло, що будь-який приріст активів повинен спиратися на акції та диверсифікований портфель аналогічно ризикових активів, таких як венчурний капітал, нерухомість або приватний капітал.
Поширене правило щодо сукупності активів полягає в тому, що відсоток, який людина повинна інвестувати в облігації, дорівнює їх поточному віку. Незважаючи на те, що це дозволяє поступово прогресувати дохід від процентних доходів при виході на пенсію, мало потребує 20-річного віку, якому вже багато десятиліть, щоб вигнати мінливість фондового ринку в пошуках реальної віддачі, вкласти навіть 20% облігації.
Життєвий цикл заощаджень
Багато веб-сайтів, включаючи Bankrate та некомерційну організацію AARP, пропонують калькулятори виходу на пенсію, щоб допомогти вам ввести та налаштувати ключові змінні для досягнення цілей щорічних заощаджень.
Використовуючи калькулятор заощаджень 401 (k) Bankrate та перераховані вище входи, ось короткий підсумок потенційних рівнів заощаджень від того, коли хтось починає працювати до досягнення пенсії.
Основні входи включають скромний стартовий баланс 401 (к) в розмірі 1000 доларів США, 22, коли вік працівника починає працювати, стартовий оклад у розмірі 40 000 доларів США, який зростає на 3% на рік (приблизно прогнозований річний рівень інфляції), 10% внесок ставка (або спочатку 4000 доларів), пенсійний вік 67 років та річна віддача портфеля 8% на рік. Крім того, оскільки зустріч роботодавців є звичайною, було встановлено з прогнозом, що вона відповідає половині перших 6%, які сприяє працівник.
Коли ви використовуєте онлайн-калькулятор виходу на пенсію, величина відповідного внеску вашого роботодавця до ваших 401 (k) стає незрозумілою. Переконайтеся, що ви робите достатній внесок, щоб отримати повний матч.
При таких вкладах, включаючи дисципліновану ставку внесків та стабільну середню прибутковість ринку протягом більше чотирьох десятиліть, цей працівник сидів би досить у віці 66 років із загальним залишком на рахунку майже 3, 1 млн доларів. Ви можете зрозуміти, чому матч роботодавців - це велика справа, оскільки без цього кінцевий баланс був би більш скромним 2, 4 мільйона доларів - хоча на це ще багато чого жити. Якщо збіг роботодавців, баланс перевищив би шість показників, коли працівник досяг 32 років, перевищив півмільйона у віці 46 років, а прохолодний мільйон - 53 роки. За віком 61 рік, залишок перевищив би 2 мільйони доларів.
Ви можете попростувати з такими онлайн-калькуляторами, щоб побачити, як зміна ваших внесків - вік, зарплата, ставка внеску, норма повернення портфеля та інше - змінить суму, яку ви можете очікувати, коли ви підете на пенсію. Потім настає важка частина фактично економії.
1:48Як вийти на пенсію в 50 років
Суть
Зрештою, виділити стільки грошей, скільки ви можете, та вклавши їх у вкладні кошти - це дві умови, які, як правило, під вашим контролем, як економія. Звичайно, вам також потрібно жити в межах своїх можливостей і або залишатися в курсі фінансових ринків, або найняти надійного консультанта з інвестицій. Дотримуватися правил інвестування також корисно, як і трохи удачі - як у періоди перевищення середньої дохідності на фондовому ринку або ставок облігацій, таких, як це було у 1980-х та протягом більшої частини 1990-х, а також бичачий ринок акцій, який розпочався в березні 2009 року і зараз працює більше 10 років.
