Зміст
- Вирішіть, якщо Roth IRA підходить саме вам
- Перевірте свою придатність
- Вирішіть, де відкрити свій рахунок
- Заповніть Документацію
- Виберіть Ваші інвестиції
- Суть
Roth IRA можуть бути просто рок-зірками світу інвестицій. Запропонувавши гроші без сплати податків при виході на пенсію - і широкий спектр інвестиційних варіантів - вони пропонують певні привілеї, яких немає у інших пенсіонерів.
І все-таки, важко не заграти великою кількістю опцій на ринку IRA. Багато фінансових установ пропонують ці рахунки, всі мають дещо інші особливості та ціни.
Але більше не переживайте. Якщо ви думаєте про те, щоб прискорити початок пенсійних заощаджень за допомогою Roth IRA, ось що вам потрібно знати.
Ключові вивезення
- Roth IRA має низку переваг, але спочатку потрібно визначитися, чи це правильний варіант пенсійного заощадження для вашої ситуації. Якщо ваш дохід занадто високий, внесок у Roth може не бути варіантом. На 2020 рік діапазон відміни для однофайлових файлів становить від 124 000 до 139 000 доларів (від 122 000 до 137 000 доларів за 2019 рік); для подружньої пари, яка подає спільну заявку, це від 196 000 до 206 000 доларів (від 193 000 до 203 000 доларів за 2019 рік). Вам потрібно буде вирішити, чи відкривати рахунок у робото-консультанта, банку, інтернет-брокерської фірми або компанії взаємного фонду. провайдери дозволяють вам відкрити рахунок в Інтернеті, тому будьте впевнені, що у вас є потрібна інформація та вибрали свого бенефіціара. IRS дозволяє отримати досить широкий спектр інвестиційних засобів в ІР Roth, включаючи акції, облігації, пайові фонди, ETF, депозитні сертифікати і навіть трести для інвестицій у нерухомість (REITs).
Вирішіть, якщо Roth IRA підходить саме вам
Перше, що вам потрібно зробити - це з’ясувати, чи найкращий варіант заощадження для ваших потреб - рахунок Roth. Перш ніж рухатися по шляху IRA, переконайтеся, що ви внесли внесок свого роботодавця у свій 401 (k) або інший пенсійний план на робочому місці - тобто якщо вам пощастить отримати його у своєму компенсаційному пакеті. Якщо ви не вистачаєте на ноги, щоб досягти межі матчу з роботодавцем (як правило, 50 центів за кожен долар, який ви внесите до певного відсотка від вашої зарплати), ви по суті залишаєте безкоштовні гроші на столі.
Після того, як ви переступили цей поріг зі своїм обліковим записом на робочому місці, індивідуальні пенсійні рахунки часто є найкращим місцем для паркування грошей (так, ви можете внести свій внесок у план 401 (k) і IRA, якщо ви залишаєтесь в межах лімітів внесків для кожної ощадної машини. Податкові пільги схожі на плани на робочому місці, але пропонують набагато більше вибору. Замість обмеження меню, яке пропонує ваш роботодавець, ви можете вибрати будь-яку кількість індивідуальних акцій, облігацій, пайових фондів, компакт-дисків та навіть трести для інвестицій у нерухомість (REITs).
Традиційні ІРА пропонують податкові внески, але вони підлягають сплаті податку на прибуток, коли ви, зрештою, витягнете гроші. Версія Roth працює прямо навпаки. Ви вкладаєте гроші після сплати податків, але не сплачуєте податок на зняття коштів, включаючи заробіток, якщо ви минули 59 років і мали обліковий запис Roth принаймні п’ять років.
Roth IRA - це хороший варіант для тих, хто очікує, що до моменту виходу на пенсію буде вища податкова група, як це часто трапляється з молодими працівниками. Більше того, на відміну від традиційного ІРП, немає необхідних мінімальних розподілів (RMD), коли ви досягнете віку 72 років, тому ви отримуєте трохи більше гнучкості для завантаження. РМД колись становила 70-1 / 2, але після прийняття Закону про встановлення кожної громади для підвищення пенсій (БЕЗПЕЧЕННЯ) у грудні 2019 року вона була підвищена до 72.
Перевірте свою придатність
Рота ІР може не бути варіантом, якщо ви перевищуєте обмеження доходу. На 2020 рік придатність починає припинятися для тих, хто подає заяву як одинокий або голова домогосподарства, який складає понад 124 000 доларів (122 000 доларів за 2019 рік); щойно ви отримаєте 139 000 доларів заробітку (137 000 доларів за 2019 рік), ви вже не зможете зробити свій внесок. Для спільних представників файлів до 2020 року відмітка становить 206 000 доларів США, при поступовому припиненні - понад 196 000 доларів (203 000 доларів та 193 000 доларів за 2019 рік). Майте на увазі, що крайній термін для участі в Roth IRA на 2019 рік - 15 квітня 2020 року; на 2020 рік - це 15 квітня 2021 року.
Коли ви формуєте свій портфель Roth IRA, розгляньте цільові фонди, які пропонують заздалегідь заданий набір індивідуальних фондових та облігаційних фондів на основі інвестиційного горизонту.
Вирішіть, де відкрити свій рахунок
Якщо ви зовсім не впевнені в прийнятті великих грошових рішень, ви завжди можете найняти фінансового консультанта, який допоможе керувати вашими активами. Одна перевага полягає в тому, що вони можуть допомогти вам скорегувати ваш план на основі оновлень податкового коду - не кажучи вже про зміни в тому, які варіанти інвестицій доступні через вашого постачальника послуг IRA.
У наші дні фінансові планувальники - не єдине місце, де можна отримати допомогу у своєму обліковому записі Roth. За останні роки було створено ряд онлайн-радників на основі алгоритмів, щоб вибрати для вас інвестиції, зокрема Betterment та Wealthfront. Ці компанії використовують вашу особисту інформацію та цілі, щоб створити відповідний набір активів та періодично перебалансувати ваші інвестиції.
З платою за управління від 0, 25% до 0, 50% на рік робото-консультанти, як правило, дешевші, ніж люди, які планують. Однак, вони також не розроблені для вирішення всього масиву фінансових потреб, які може зробити професіонал.
Для тих, хто із задоволенням самостійно керує IRA - і заощаджує кілька доларів у процесі - є й інші варіанти. Ви можете звернутися до брокера типу Merrill Edge (частина Банку Америки), який стягує $ 2, 95 за торгівлю акціями, або TD Ameritrade, який пропонує безкоштовні торги акціями. (Жоден брокер не має мінімальних облікових записів.)
Ще один варіант для самих себе: перейти безпосередньо до компаній з взаємним фондом, таких як Vanguard та Fidelity. Вони, як правило, є кращим вибором для людей, які люблять диверсифікацію, яку пропонують кошти, і так чи інакше тяжіють до певних інвестиційних компаній.
Багато постачальників послуг IRA пропонують багаторівневий підхід, щоб звернутися до більш широкого сегмента ринку, з недорогим варіантом "зроби сам", а також рахунками, що забезпечують професійний нагляд, за певну плату.
Варто зробити невелике дослідження, щоб побачити, що найкраще відповідає вашим конкретним потребам.
Наведена нижче таблиця дасть вам зрозуміти, який тип зберігача може найкраще відповідати вашим потребам. Перш ніж вибрати один, вам доведеться вирішити, чи хочете ви вибирати базові цінні папери самостійно або платити трохи додатково, щоб ними керували.
Заповніть Документацію
Насправді відкриття рахунку досить просто, і переважна більшість постачальників дозволяє вам це робити в Інтернеті. Звичайно, вам потрібно буде надати певну інформацію, щоб перевірити, хто ви є.
Ось, що вам слід стати в нагоді, щоб прискорити процес:
- Ваш номер соціального страхування водійське посвідчення чи інший ідентифікатор фотографії Ім'я та адреса вашого роботодавця. Номер вашого банківського рахунку та номер маршруту, щоб перерахувати готівку в ІРА, якщо завершите перекидання, інформацію про рахунок для наявного IRA або 401 (k) Ім'я та соціальне Номер безпеки бенефіціара вашого рахунку
Ви хочете подумати над вибором бенефіціара. Коли ви врешті-решт перейдете далі, не припускайте, що інструкції у вашій документації замінять інформацію про бенефіціара, яку ви надаєте фінансовій установі. Насправді це взагалі працює навпаки.
Виберіть Ваші інвестиції
Якщо ви не обрали роботодавця або іншу службу управління активами, вам доведеться вибрати окремі інвестиції, які надійдуть у ваш рахунок Roth. IRS дозволяє досить широкий спектр транспортних засобів, включаючи акції, облігації, пайові фонди, ETF та депозитні сертифікати. Ви також можете обрати цільові фонди, які пропонують заздалегідь встановити суміш індивідуальних фондових та облігаційних фондів на основі інвестиційного горизонту. Коли ви наблизитесь до дати виходу на пенсію, ви можете очікувати, що суміш активів стане більш консервативною.
На додаток до вашої першої покупки - а для деяких рахунків потрібен мінімальний баланс, щоб почати роботу - багато інвесторів вирішують створити періодичні внески, які дають змогу їх рахунку зростати з часом.
Просто переконайтеся, що ви не надто сильно б'єте. У 2019 та 2020 роках вам дозволяється вкладати 6000 доларів на рік на всі ваші рахунки IRA - 7000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років. Тож якщо ви покладете 2000 доларів на окремий, традиційний ІРА, молодші інвестори можуть внести лише 4 тисячі доларів у свій Рот.
Покладіть більше, і ви опинитесь на гачку 6-відсоткового податку за надмірні внески, які залишаються на вашому рахунку. Зайве говорити, що варто зайнятись простою математикою, щоб переконатися, що автоматичні внески не ставлять вас за ліміт.
Суть
Вибір - це приємна розкіш, але для вибору постачальника Roth IRA потрібно більше домашніх завдань. З’ясуйте, які особливості плану означають найбільше для вас, а які ви можете відмовити. Фактично відкрити рахунок? Це простіша частина.
