Розлучення може бути однією з найважчих і найпотворніших речей, з якими ви маєте боротися у своєму житті. Емоційне та сімейне потрясіння, яке зазвичай виникає з цим процесом, часто посилюється фінансовими проблемами та битвою за розподіл активів, що варіюється від нерухомості та фізичної власності, а також грошей та інвестицій.
Плани виходу на пенсію та пенсії часто є ключовими активами, на які орієнтуються обидва подружжя, особливо коли подружжя, що не працює, залишається без будь-яких заощаджень, якщо він або вона не зможе отримати нічого від колишнього партнера. Але що ви можете зробити, щоб захистити свої активи? Ось що можна зробити, щоб переконатися, що ваші пенсійні заощадження чи права на пільги не втрачаються, якщо ви стикаєтеся з цією нещасною дилемою.
Ключові вивезення
- Пенсійні плани та пенсії часто є ключовими активами, на які орієнтуються обидва подружжя, тому вам потрібно переконатися, що ви захищаєте своє гніздове яйце. Домовіться з вашим подружжям, але знайте правила, які регулюють ваші пенсійні активи. Заборгованості вилучені проти виходу на пенсію Рахунки рахуються як 50-50 зобов’язань. Спілкуйтеся зі своїми зберігачами облікових записів, переконайтеся, що ви вказані як уцілілий, і створіть попередню угоду.
Указ
Перше, і найочевидніше, що вам потрібно зробити, це мати план достроково. Ніхто не хоче визнати, що неминуче може статися. Але будьмо реалістичні - нічого не триває вічно, а іноді, що включає стосунки. І ніколи не зашкодить продовжувати спілкування між вами та вашою дружиною, навіть якщо мова йде про тему, яку ви не обов'язково хочете займатися.
Переконайтесь, що ви обидва вирішили, як розподілити свої активи, якщо ви припините відносини і подасте на розлучення. Декрет може зробити це за вас. Сюди входять будь-які активи, пов'язані з виходом на пенсію. Звичайно, є ймовірність, що угода може не дотримуватися, коли справи стають грубими. Щоб переконатися, що все залишається доброзичливим, знайдіть професіонала (фінансового та / або юридичного), щоб переконатися, що ваша угода залишається в такт.
Знати правила
Перший крок у захисті своїх пенсійних активів - це знати правила, які регулюють ваші плани, рахунки та пенсійні виплати. Більшість планів і рахунків мають конкретні процедури, яких необхідно дотримуватися, коли мова йде про розподіл пенсійних активів. Недотримання цих інструкцій може призвести до конфіскації деяких або всіх цих активів - навіть якщо вони були надані вам у декреті про розлучення.
Наприклад, План ощадних заощаджень - план із встановленими внесками для федеральних службовців та членів уніформованих служб - вимагає чітко прописати розподіл активів плану і вказати як залишок коштів в TSP безпосередньо в декреті про розлучення. Вербальна угода між подружжям, яка розлучилася, буде недостатньою для обробки перекидання відповідно до правил Кваліфікованого наказу про внутрішні відносини (QDRO). Сам декрет повинен щось говорити про те, що "подружжя має право на X відсоток залишку коштів TSP" десь у документі або в одному із додатків. Якщо цього не відбувається, подружжя учасника нічого не отримує, незалежно від будь-якої іншої угоди, яка була укладена.
Не забувайте боргів
Будь-яка заборгованість, яка заборгована в рамках пенсійного плану, також зазвичай вважається спільним зобов'язанням. Наприклад, якщо подружжя-учасник взяло позику в розмірі 50 000 доларів США зі свого плану в розмірі 200 000 401 (к) доларів, то 50-50 розбитків можуть бути розраховані на залишок балансу в плані, якщо тільки у постанові про розлучення конкретно не зазначено, що позика повинна бути погашена до поділу.
Пенсійні плани
Розподіл індивідуальних пенсійних рахунків (ПВР) та планів із визначеними внесками зазвичай є досить простим процесом. Або сама постанова про розлучення, або QDRO використовується для переміщення залишків на рахунку від одного з подружжя до іншого як перекидання. Поділ гарантованих пенсій може бути іншим питанням у багатьох випадках.
Незважаючи на те, що обидва типи пенсійних фондів зазвичай повинні бути розподілені під час розлучення за допомогою певної форми судового наказу, є кілька ключових факторів, які визначають, як щомісяця розподіляються пільги між подружжям. Будь-яка пенсія, яка була зароблена під час шлюбу подружжя, що розлучилися, як правило, вважається спільною власністю у більшості штатів і під час розлучення підлягає певній формі поділу. Однак, існує декілька способів розділити цю виплату чи майбутню виплату.
Більшість пенсій пропонують певну форму виплати годувальника, а в деяких випадках колишній подружжя, який не працює, може просто вирішити зберегти цю допомогу. В інших випадках фактична щомісячна допомога ділиться між подружжям, і допомога, яка втрачає годувальника, може бути відмовлена, утримана або переведена залежно від указу про розлучення. У деяких випадках непрацюючий з подружжям може вийти заздалегідь, відмовившись від допомоги на втрату годувальника та придбавши іншого подружжя придбати поліс страхування життя, назвавши його або її бенефіціаром. Це може бути особливо обережним, якщо допомога потерпілого припиниться, якщо непрацюючий з подружжям одружиться перед певним віком.
Наприклад, пенсія, яка виплачується пенсіонеру військовослужбовців США, має виплату у зв'язку з втратою годувальника, яка припиняється, якщо подружжя померлого члена служби відбудеться повторним шлюбом до 55 років. Тому дружина, яка розлучається зі службовцем, який отримує пенсію, повинен працювати цифри для порівняння виплати на випадок смерті від страхування життя та того, що вони отримуватимуть з виплати допомоги по втраті годувальника, якщо вони повторно вступають у шлюб до 55 років. (Про те, як читати, див.: Скажи "Я роблю" фінансовій сумісності .)
Що вам потрібно зробити
Роби своє домашнє завдання
Як було сказано вище, ті, хто розуміє загальні правила розподілу планів, краще підготуються до того, щоб оцінити, отримують чи зберігають те, що повинні. Якщо в ухвалі про розлучення зазначено, що план або рахунок потрібно розділити рівномірно, то порядок перенесення на всю суму, очевидно, не є правильним. Подружжя, що не бере участь учасники, або нонієри мають право отримувати повну інформацію про всі пенсійні плани або залишки на рахунках, які належать іншому подружжю, і повинні мати можливість отримувати поточну звітність про всі активи, вибуття або інше, що мають право на поділ.
Ви також повинні мати на увазі, що багато правил і законів, що стосуються розподілу пенсійних та пенсійних активів, залежать від штату до іншого, тому обов'язково з’ясуйте, які правила застосовуються у вашій державі та населеному пункті.
Правила, що стосуються поділу пенсійних та пенсійних активів, відрізняються від штату до штату.
Отримайте професійне представництво
Це важливо, як ми вже згадували вище. Навіть якщо поділ решти ваших подружніх активів здається досить простим, можливо, принаймні розумно проконсультуватися з пенсійним юристом, щоб переглянути розподіл пенсійних активів. Подружжя, що розлучилося, неосвічене в цьому питанні, може втратити в деяких випадках через просте незнання того, як працюють пенсії та які варіанти виплат можуть бути найкращими для обох сторін, навіть коли вони розділені.
Комунікація є ключовою
Надішліть усі судові накази та документи про розірвання шлюбу, щоб негайно спланувати та скласти рахунки. Якщо ви занадто довго затримуєтеся з цим, ви можете втратити те, що вам належить, оскільки ваша документація застаріла і недійсна. Незважаючи на те, що згідно із Законом про захист пенсій 2006 року приватні пенсійні плани вимагають прийняття будь-якого судового наказу незалежно від того, коли він був виданий, все ще важливо подати цю документацію до розподілу будь-якого з активів плану або пенсії. Якщо цього не зробити, ви можете зіткнутися з можливістю спробувати самостійно повернути ці активи, що може призвести до подальших судових зборів та бюрократичних суперечок.
Ось ще один розгляд. Якщо у вашого колишнього подружжя виникли серйозні проблеми зі здоров’ям або він смертельно хворий, не забудьте отримати свої юридичні документи для планування опікунів раніше, ніж пізніше. Розв’язання справ померлого колишнього подружжя, який помер до подання цієї документації, може бути справжнім кошмаром.
Перегляньте переваги соціального забезпечення
Виживання
Будьте впевнені, що вас вказали як годувальника. Якщо ваш колишній отримує пенсію, яку ви поділяєте, переконайтеся, що ви вказані як годувальник або вигодонабувач у плані, якщо ви збираєтесь продовжувати збирати пільги після того, як він або вона піде. Дізнайтеся, які форми потрібно підписувати, і зберігайте їх копії в безпечному місці для подальшого використання.
Створіть багаторічну угоду
Це може бути найпростішим способом захисту своїх пенсійних активів та інтересів, якщо ви розділитесь. Просто не забудьте включити плани щодо розподілу пенсій та інших активів і, можливо, залиште місце для певних коригувань, які можуть принести користь вам обом, залежно від ваших обставин на момент розлучення.
Суть
Розлучення ніколи не є цікавим процесом, але знання правил та передбачення впливу розподілу пенсійного плану та виплат пенсій може полегшити справи обом сторонам. Якщо у вас є питання щодо того, що вам потрібно зробити, щоб переконатися, що ваші активи розподілені правильно, відвідайте веб-сайт Центру прав пенсійного забезпечення або зверніться до свого фінансового радника.
