Зміст
- Індивідуальні пенсійні рахунки
- Брокерські рахунки
- Податкові відстрочки
- Інвестиції в нерухомість
- Інвестуйте в малий бізнес
- Суть
Заощадження виходу на пенсію - одне з найбільших фінансових проблем, з яким ви зіткнетеся. Існують різні школи думки про те, скільки грошей вам потрібно буде комфортно жити під час виходу на пенсію. Незалежно від того, яка ця цифра, важливо бути активним щодо економії, якщо ви хочете досягти своїх пенсійних цілей.
Хоча багато людей економлять на пенсії у спонсорованих роботодавцями планах, таких як 401 (k) s та 403 (b) s, вони не завжди є варіантом. Але ось хороша новина: Є багато інших способів наростити це гніздо яйце. Ось як ви можете досягти своїх цілей пенсійного заощадження, навіть якщо у вас немає 401 (к).
Ключові вивезення
- У багатьох людей на роботі 401 (к) с, але є й інші способи збереження пенсії, якщо у вас немає доступу до одного. Індивідуальні пенсійні рахунки (ІР) легко налаштувати та керувати, і вони пропонують цінні податкові переваги.Ви також можете заощадити свої гроші на брокерському рахунку, ануїтеті, нерухомості та малому бізнесі.
Індивідуальні пенсійні рахунки
IRA - це рахунки з вигідною оподаткуванням, які містять вибрані вами інвестиції. Існує два основних типи ІР: традиційний та Рот. Найбільша різниця між ними - це коли ви сплачуєте податки.
З традиційними ІРА ви можете відрахувати свої внески за рік, коли ви їх робите. Потім, коли ви починаєте знімати гроші під час виходу на пенсію, ці вилучення оподатковуються як звичайний дохід.
Рот ІРА працює навпаки. Якщо ви додаєте гроші на рахунок, ви не отримаєте податкову пільгу. Але кваліфіковані вилучення - ті, які були зроблені після 59-річного віку і коли минуло не менше п'яти років, коли ви вперше зробили внесок у Рот, - не обкладаються податком. І ви можете зняти свої внески в будь-який час, з будь-якої причини, без податків і пені.
Найбільшим недоліком економії в традиційному або Roth IRA є низький ліміт внесків. І якщо ви заробляєте занадто багато грошей, ви взагалі не можете внести свій внесок у Рот.
На 2019 та 2020 роки ви можете зберігати до 6000 доларів або 7000 доларів, якщо вам буде 50 років. Тим не менш, якщо ви збільшуєте свій IRA щороку, ви можете отримати акуратну суму до моменту досягнення пенсії. Звичайно, чим раніше ви почнете, тим краще.
Брокерські рахунки
Звичайно, інвестиції з високим рівнем ризику, такі як окремі акції, можуть заробити більше, ніж інвестиції з низьким рівнем ризику, як компакт-диски, але ви можете втратити гроші. Облігації, компакт-диски та фонди грошового ринку більш консервативні, але вони забезпечують стабільність, що вигідно в довгостроковій перспективі. Хитрість полягає в тому, щоб знайти баланс, який вам комфортний, і це допоможе вам досягти своїх цілей заощадження.
Обов’язково зверніть увагу на збори. Навіть невеликі різниці у платі можуть з часом вплинути на ваше яйце-гніздо.
Немає стандартної формули для того, щоб визначити, яку частину своїх грошей вкласти в інвестиції з високим рівнем ризику, з високою винагородою. Однак, як правило, більшість людей зменшують ризик, коли вони наближаються до виходу на пенсію, коли у них менше років для відновлення великих втрат. Тим не менш, люди живуть довше сьогодні, так що лише тому, що вам 60 років, це не означає, що вам потрібно продавати свої акції.
Податкові відстрочки
Ануїтети пропонують інший спосіб досягти поставленої мети на пенсійне заощадження. Пропоновані через страхові компанії, ануїтети забезпечують відстрочення податків у поєднанні з різноманітними інвестиційними можливостями. Ануїтети доступні з будь-яким із наведених нижче:
- Фіксована процентна ставка Індексована процентна ставка, заснована на виконанні конкретної змінної ставки indexA, прив’язаної до ринкової діяльності
Гроші, які ви зберігаєте в ануїтет, зростають відстроченими податками, але стають оподатковуваними, як тільки ви виводите гроші на пенсію. Окрім відстрочки податків, ануїтет може забезпечити гарантований потік доходу протягом певної кількості років або на все життя.
Ануїтети підходять не кожному інвестору. Вони підтримуються лише платіжною здатністю страхової компанії-емітента, і гарантованих інвестиційних результатів немає. Крім того, ануїтети, як правило, дорогі - це означає, що ви можете в кінцевому рахунку платити багато.
Будьте обережні, якщо ви розглядаєте ануїтет. "Ануїтети - це договори з компаніями із страхування життя, і існує довга історія маніпулятивних страхових агентів, які продають ануїтети за великі комісійні, які вони заробляють, а не на користь інвестора", - говорить Джеймс Б. Твінінг, CFP®, засновник і генеральний директор фінансового плану, Inc., у Беллінгемі, штат Вашингтон.
"Ці комісійні ануїтети, як правило, дорожчі, ніж інші цінні папери колективного капіталу, такі як пайові фонди та ETF. Незвичайно знайти ануїтети із загальними річними витратами, що перевищують 4% на рік - надзвичайний зворотний рух, що призводить до низької ефективності витрат ".
Інвестиції в нерухомість
Ще один спосіб заощадити на пенсії - це інвестиції в нерухомість. Якщо у вас є ІРА або брокерський рахунок, ви вже можете мати доступ до сектору нерухомості через взаємний фонд або ETF.
"Найкращим варіантом для інвесторів є придбання фонду, який сам інвестує в інвестиційні фонди нерухомості (REITs) по всьому світу", - каже Марк Хебнер з Index Index Advisors в Ірвіні, Каліфорнія.
«REITs надзвичайно економічно вигідні, прозорі та ліквідні. Отримання доступу до REITs за допомогою взаємного фонду дозволяє інвесторам отримувати глобальну диверсифікацію нерухомості рентабельно ».
Поза межами REITs ви можете придбати нерухомість прямо для отримання потоку доходу протягом своїх пенсійних років. Якщо ви, наприклад, інвестуєте в багатосімейний будинок, ви можете жити в одній секції, а іншу здавати в оренду. Це ефективно зменшує ваші загальні витрати на проживання, оплачуючи іпотеку.
Пізніше ви можете вирішити продовжувати здавати майно в оренду та отримувати стабільний дохід від орендної плати. Крім того, ви можете продати (в ідеалі) будинок і використати виручку на витрати на проживання та інші інвестиції.
Інвестуйте в малий бізнес
Ще один варіант, який допоможе вам досягти своїх пенсійних цілей, - це вкласти гроші в малий бізнес. Інвестиції в малий бізнес не обов'язково означають стати власником бізнесу. Якщо ви не хочете керувати судном, ви можете інвестувати в створену компанію як тихий партнер.
Незалежно від того, чи вибираєте ви підприємництво чи інвестуєте, прибуток малого бізнесу не обмежується, а потенційна прибутковість інвестицій вища, ніж інші альтернативи. Звичайно, ці інвестиції несуть із собою великий ризик. Немає гарантії, що час або гроші, які ви вкладете в малий бізнес, принесуть істотний прибуток з часом. Вибирайте розумно.
Суть
Якщо 401 (k) не є варіантом, у вас все ще є декілька способів інвестувати свої роки після роботи. Завжди корисно співпрацювати з довіреним фінансовим радником, особливо якщо ви вибрали інвестиції з більш високим рівнем ризику.
І незалежно від того, куди ви вкладете гроші, не забудьте регулярно перебалансувати свій портфель, оскільки цілі, профіль ризику та часовий горизонт змінюються.
