Зміст
- Вплив на щомісячну оплату
- Вплив на авансові платежі
- Сумісні низькі ціни та ціни
- Вплив на рухливість
- Фактор HOA
- Рефінансування
- Суть
Дві зміни на ринку житла спонукають потенційних покупців додому звертатися до агентів нерухомості. Перше - це зниження цін на житло, а друге - низькі іпотечні ставки. Вирішення того, який фактор важливіший, може змінити декілька напрямків, найважливіше може бути у вашому гаманці.
Вплив на щомісячну оплату
Припустимо, ви розпочали процес домашнього пошуку, коли процентні ставки становили 6%. Ви побачили продаж однокімнатного кондо за 100 000 доларів. Ви розраховували свій 30-річний щомісячний іпотечний платіж на 80 000 доларів США - сума, яку ви б позичали після 20% початкового внеску та ваших витрат на закриття. Ваш щомісячний платіж складе 480 доларів.
Ви вирішили, що вам не подобається цей платіж і ставка, тому ви зачекаєте півроку, і процентна ставка знизиться до 4%. Однак квартира в сусідньому районі, яку ви хочете, зараз коштує 120 000 доларів. Ви знижуєте 20% плюс витрати на закриття, і вам залишається застава в розмірі 96 000 доларів. Щомісячний платіж за 30-річну іпотеку становить 458 доларів. Ваш платіж знизився на 22 долари.
Але чи падіння платежу фінансово компенсує більш високий внесок? Зважаючи на те, що ваш початковий внесок був на 4000 доларів більше, ви все одно заощаджуєте приблизно від 10 до 11 доларів на місяць - близько 3920 доларів протягом 30 років.
Якби ціни на нерухомість не зросли у вашому потенційному районі з точки зору ціни в 100 000 доларів, з якої ви почали, і ви зафіксували 4% процентну ставку, ваш щомісячний платіж за іпотечний кредит склав би 382 доларів. Ви можете скористатись іпотечним калькулятором Інвестопедії, щоб побачити, якими будуть виплати.
Вплив на авансові платежі
У прикладі кондо, який піднявся з 100 000 до 120 000 доларів, ваш щомісячний платіж знизився через зниження процентної ставки. Але чи допоможе вам нижчий платіж, якщо у вас не було зайвих 4000 доларів за більший внесок? Різниця в початковому внеску могла б виключити можливість придбання будинку, який ви хочете, або взагалі вивести з ринку покупця, якщо ви не зможете знайти дешевший мікрорайон. Крім того, втрата додаткових 4000 доларів вплине на вашу здатність платити за несподіваний ремонт будинку, зменшить суму аварійних заощаджень та зменшить вашу здатність дозволити собі облаштувати ваш новий будинок.
Сумісні низькі ціни та низькі ціни
Звідки ви знаєте, що таке низька ставка? Ви можете знайти історичні ставки іпотеки та ціни на житло на веб-сайті Freddie Mac. Наприклад, у 2012 році процентні ставки та ціни на житло були досить низькими в порівнянні з попереднім та наступними три-п'ять років. Подивіться на останні п’ять років на максимуми та мінімуми порівняно з поточною ситуацією.
Немає впевненості, що історія повториться та створить інші ринки житла з низькими цінами / низькими тарифами. За даними аналітиків ринку нерухомості в опитуванні Reuters в лютому 2018 року, ціни на житло в США в цьому році зростуть удвічі більше темпів інфляції та заробітної плати. Пропозиція сімейних будинків не відповідає зростаючому попиту, роблячи житло менш доступним. Якщо вам незабаром потрібен будинок, можливість чекати ідеальних обставин на ринку житла може бути нереальним.
Вплив на рухливість
Процентні ставки не мають великого значення, якщо ви можете легко дозволити собі платежі і жити в своєму будинку протягом п'яти років або менше. Хоча це ніколи не є гарантією того, що ціни на житло не знижуватимуться далі, ви можете переглянути орієнтовні ціни на житло за останні 10 років, вибравши адресу в мікрорайоні, де ви навчаєтесь в Інтернеті.
Завжди порівнюйте значення районів замість національних чи міських за містами. Моделі цін на дому сильно відрізняються від сусідства до мікрорайону та штату до штату. Ймовірність того, що ви будете заборгувати більше, ніж вартий ваш будинок (відомий як підводний), буде меншим, якщо ви купуєте житло, коли місцевий ринок нерухомості нижче його піку.
Фактор HOA
Далеко не кожен будинок, який ви вважаєте, буде в громаді, яка планується або знаходиться під закритим будинком, або кондомініумом, що має власність. Але якщо ви в кінцевому підсумку, зрозумійте, що плата за HOA часто дорожча для будинків з вищою ціною і може піднятися вище, коли більше будинків вільних. Чому?
HOA охоплюють спільні послуги, такі як обслуговування газону, обслуговування кондо, клубні будинки, басейни, тенісні корти та / або приватні вулиці. Коли менше власників будинків поділяє вартість, вартість комісійних квартир зростає. Як і в інших історичних даних, ви повинні зв’язатися з потенційними представниками домогосподарств та попросити тарифи за останні 10 років.
Ви також повинні запитати про максимальну плату та які фактори визначають підвищення та зниження ставок. Завжди запитуйте про плату за HOA у всіх будинках, які ви розглядаєте. Плата за HOA може бути нижчою на будинок дещо вищої ціни, особливо якщо пропонується менше послуг. У середовищах із низькою процентною ставкою виплати за допомогою HOA можуть представляти надмірне щомісячне навантаження, тому переконайтеся, що ці платежі враховуються у щомісячному бюджеті.
Рефінансування
Перевага покупки за нижчою ціною житла порівняно з нижчою процентною ставкою полягає в тому, що ваш будинок у майбутньому можна рефінансувати або змінити. Якщо процентні ставки зменшаться, ви можете знизити свої витрати. В основному, проблема з високими початковими процентними ставками може бути усунена в майбутньому, якщо ставки знизяться.
Якщо відсоткова ставка вашого поточного будинку значно вища за нинішні ставки, запитайте потенційних іпотечних банкірів, скільки коштуватиме зміна вашого кредиту. Діапазон може бути від вільного до тисяч. Немає гарантій, що процентні ставки за кредит на житло знизяться, але ви можете переконатися, що ви можете дозволити собі рефінансування, якщо вони будуть.
Суть
Рішення про придбання будинку завжди повинно ґрунтуватися на вашій здатності дозволити щомісячний платіж, внесок, ремонт будинку та обстановку, при цьому достатньо залишити кошти на аварійний фонд. Завжди враховуйте такі фактори, як комісія за послуги HOA та можливість погасити свою іпотеку, якщо вам потрібно швидко рухатися.
В ідеалі купуйте, коли і процентні ставки, і ціни на житло низькі. Якщо це неможливо, обчисліть як коротко-, так і довгострокові витрати за нижчою процентною ставкою порівняно з нижчою ціною придбання. Коли цифри мають найбільше значення, зробіть свій хід.
(Продовжуйте читати: Ознайомтеся з поточними іпотечними ставками, як відсоткові ставки працюють на іпотечний кредит, розуміння структури іпотечних платежів, іпотечні бали: в чому сенс ?, Іпотечні кредити: Фіксована ставка порівняно з іпотекою з регульованою ставкою, фіксованою або змінною ставкою: Що таке Краще зараз ?, знаходячи найкращі ставки іпотечного кредитування, отримавши хорошу ставку іпотечного кредитування? Заключіть її! Найважливіші фактори, що впливають на ставки іпотечного кредитування, прогнозування ставок іпотечного кредитування: купівля, продаж або перенастроювання ?, регульована ставка іпотечного кредитування: що відбувається, коли відсотки Зростання цін, як процентні ставки впливають на ринок житла, покупки іпотечних ставок.)
