Якщо ваша компанія пропонує 401 (к) пенсійний накопичувальний план, як це робить більшість, одне з головних питань, на яке, можливо, доведеться відповісти, це: яку версію ви хочете - традиційну чи ротську?
Незважаючи на те, що це не так поширено, все новіша кількість сортів Рота зростає у популярності. Близько 70% роботодавців, які пропонують 401 (k) плани, включають його як варіант, але лише 19% працівників обирають його.
Питання полягає в тому, чи сприятимете ви виходу на пенсію грошима до сплати податків або грошей після оподаткування. Коротка відповідь полягає в тому, що зберігати гроші до сплати податків у традиційному плані простіше зараз, у робочі роки, але заощадження грошей після сплати податків у Roth може заробити вам більше багатства за свої пенсійні роки.
Ключові вивезення
- Якщо ви зможете нести негайну допомогу на виплату додому, то Roth може бути вашим найкращим вибором. Якщо ви очікуєте, що після виходу на пенсію ви будете в нижчій податковій категорії, традиційний 401 (k) може підійти вам. Якщо ви не можете Вирішіть, подумайте, як розділити свої заощадження між двома типами рахунків.
Нижче наведено фактори, які мають увійти у ваше рішення.
Знизити податки зараз чи пізніше без податку?
Традиційний рахунок
Вибираючи традиційний план 401 (k), ваш роботодавець відраховує суму, яку ви вирішите внести, перш ніж він навіть з’явиться на вашій зарплаті. На папері (а папір є формою податку на прибуток IRS), це означає, що ваш валовий дохід зменшився на суму, яку ви платите. А це означає, що податки, які ви заборгували з тижня на тиждень, теж трохи знижуються, пом’якшуючи удар ваша зарплата зменшиться на ваші внески 401 (к).
Після того, як ви вийдете на пенсію і почнете знімати гроші зі своїх традиційних 401 (к), ви сплатите звичайний податок на прибуток із суми, яку ви вилучите. Податки сплачуються як за первісні внески, так і за ваші інвестиційні прибутки.
Рахунок Рота
Тепер на хорошу частину: Після виходу на пенсію ви не будете сплачувати податок на прибуток з грошей, які ви знімаєте з рахунку. Оскільки внески оподатковувалися років тому, вони та будь-який прибуток від інвестицій, який вони отримували за ці роки, не обкладаються податком.
Ви повинні почати знімати гроші як з традиційного, так і з Roth 401 (k) у віці 70½, якщо ви все ще не активно працюєте в компанії, яка спонсорує план.
Отже, який план вам краще підійде? Фактори, які слід враховувати, включають:
- Чи може ваш бюджет впоратися з деформацією меншої зарплати з дому? Якщо ви можете, кращий вибір може бути Roth 401 (k). Якщо ні, виберіть традиційний тип. Ви очікуєте, що після виходу на пенсію опинитесь у нижчій податковій категорії? Багато людей є. Якщо так, податки, які ви повинні заборгувати за списання коштів, не є великою проблемою, і традиційні 401 (k) можуть бути для вас кращими. Якщо справедливо навпаки, то версія Roth має переваги.
Roth 401 (k) та планування нерухомості
Якщо ви не маєте наміру виходити на пенсію в ранньому віці або взагалі в будь-якому віці. ти
хочете зберегти гроші у ваших 401 (k) для далекого майбутнього, коли вам це справді потрібно. Або у вас буде багато інших джерел доходу на пенсії, і ви хочете, щоб кошти 401 (к) були виділені для вашої сім'ї та коханих.
Roth 401 (k) s пропонує чітку перевагу в плануванні нерухомості. Спадкоємці отримають користь від неоподатковуваного поводження з грошима в Roth 401 (k) так само, як і у початкового власника.
Чому б не розглянути спліт?
Це не повинно бути чи / або рішенням. Ви можете розділити свої заощадження між традиційними 401 (k) і Roth 401 (k). Ви можете перекинути свої традиційні 401 (k) на Roth, коли зможете собі це дозволити (хоча ви повинні заборгувати податки за внески вперед). Або ви можете перекинути свій Roth 401 (k) на традиційний рахунок (в цьому випадку попередні податки, сплачені з доходу, будуть зараховані на новий рахунок).
Більш обґрунтованим поясненням може бути те, що ви можете дозволити собі невелику втрату доходу після оподаткування, але не багато. Звідси розрив між Ротом та традиційними планами 401 (k).
