Чи достатньо страхування життя, яке ви отримуєте через свого роботодавця, щоб піклуватися про свою сім'ю? А ви платите занадто багато за таке покриття? Здоровий 50-річний чоловік може заощадити майже 80% на преміях лише за перший рік, перейшовши від передбаченого роботодавцем полісу строкового страхування життя на індивідуальний, згідно з даними Національної асоціації персональних фінансових радників (NAPFA), професійне об'єднання платників, що сплачують лише плату. Молодим, здоровим працівникам, можливо, також краще подолати індивідуальне охоплення, оскільки вони можуть зафіксувати низькі показники протягом десятиліть.
Але багато компаній платять певну суму страхування життя своїм працівникам; вони також дозволяють працівникам купувати більше покриття для себе та своїх подружжя за низькою вартістю та без медичного обстеження. В результаті багато сімей отримують все своє страхування життя через роботодавця. Якщо ви заробляєте 75 000 доларів на рік, ваш роботодавець може забезпечити вам покриття в розмірі 75 000 доларів або 150 000 доларів за незначну вартість або взагалі без вашої кишені, і премії надійдуть прямо з вашої зарплати. Таким чином, ви ніколи не пропустите гроші або потурбуєтесь про оплату рахунку. І навіть якщо у вас стан здоров’я не досконалий, ви отримаєте право на стільки ж покриття, як і ваші колеги. Це все звучить заманливо, але існує кілька потенційних проблем із отриманням страхування життя через роботу.
Проблема 1: Ваш роботодавець може не запропонувати достатньо страхування життя
Хоча основне страхування життя за умови роботодавця є низьким або безкоштовним, і ви, можливо, зможете придбати додаткове покриття за низькими тарифами, номінальна вартість вашого полісу все ще може бути недостатньо високою. Якщо ваша передчасна смерть буде фінансовим тягарем для вашого подружжя та / або дітей, вам, ймовірно, потрібно покриття на суму в п’ять-вісім разів перевищує вашу річну зарплату. Деякі експерти навіть рекомендують отримувати покриття у розмірі від 10 до 12 разів перевищує вашу річну зарплату.
"Більшість людей можуть придбати додаткову зарплату в чотири-шість разів більше, ніж надає їх роботодавець", - каже Брайан Фредерік, сертифікований фінансовий планувальник (CFP) з Stillwater Financial Partners в Скоттсдейлі, штат Арізона. " ця сума є достатньою для деяких людей, її недостатньо для працівників, які мають непрацюючих подружжя, значну іпотеку, багатодітні сім'ї та утриманців з особливими потребами ".
Ще один недолік? "Виплата смерті, яка замінює заробітну плату, не враховує преміювання, комісійні, вторинні доходи та вартість додаткових пільг, таких як медичне страхування та пенсійні внески", - каже Мітчелл Барбер, фахівець з фінансових послуг Центру збереження багатства, Syosset, Нью-Йоркське агентство MassMutual Financial Group.
Групове страхування життя вашого роботодавця може бути достатнім, якщо ви не самотні або якщо у вас є подружжя, яке не залежить від ваших доходів, щоб покрити домашні витрати та у вас немає дітей. Але якщо ви знаходитесь у цій ситуації, вам, ймовірно, страхування життя взагалі не потрібно.
Проблема 2: Ви втратите покриття, якщо ситуація вашої роботи зміниться
Як і у випадку із медичним страхуванням, ви не бажаєте прогалин у покритті свого страхування життя, оскільки ніколи не знаєте, коли це може знадобитися. Більшість працівників, які отримують покриття через роботу, не знають, звідки буде їхнє страхування життя, якщо вони змінять роботу, звільняють, їх роботодавець припиняє роботу або переходить із статусу на повний робочий день. Зазвичай ви не зможете тримати свою політику в цих сценаріях. Відсутність переносимості може бути проблемою, якщо ви не збираєтесь безпосередньо на іншу роботу з подібним покриттям і не є здоровими, щоб претендувати на індивідуальну політику. Деякі політики дозволяють вам перетворити групову політику в індивідуальну, але вона, швидше за все, стане значно дорожчою, оскільки ви перетворите свою термінову політику на більш дорогу постійну політику. І якщо ви втрачаєте покриття через те, що вас звільнили, премії можуть бути недоступними.
"Оскільки продукти, які доступні для конвертації з передбаченого роботодавцем плану, як правило, обмежуються лише пропозиціями одного страхового перевізника, клієнт, як правило, може знайти більш рентабельний страховий поліс поза планом роботодавця", - говорить Тадеус Дж. Дзюба III, спеціаліст із страхування життя для PRW Wealth Management в Квінсі, Массачусетс. "Однак це передбачає, що клієнт може отримати сприятливий андеррайтинг. Як правило, якщо клієнт більше не може підписатися на медичне страхування на нове страхове покриття, але все ще має фінансову потребу у виплаті на випадок смерті, передбаченій планом його компанії, то ми часто радимо конвертувати незалежно від ціни, оскільки це буде навряд чи вони можуть отримати покриття в іншому місці ", - додає він.
Проблема 3: Покриття стає хитрою, якщо ваше здоров'я погіршується
Ще одна проблема виникає, якщо ви залишаєте роботу через проблеми зі здоров’ям. "Якщо ви покладаєтесь виключно або сильно на групове страхування, а потім страждаєте від медичного стану, який змушує вас залишити роботу, ви можете втратити покриття страхування життя саме тоді, коли вашій родині це найбільше потрібно", - каже Джим Солньє, CFP з Джимом Солньє та Партнерами у Форт-Коллінз, штат Колорада. "У цей момент може бути пізно придбати власну політику за прийнятною ціною, якщо вона взагалі залежить від медичного стану", - говорить він.
Навіть якщо ваші проблеми зі здоров’ям недостатньо значні, щоб зупинити вас, вони можуть обмежити ваші варіанти працевлаштування, якщо у вас є лише страхування життя через роботу. "Ви можете закінчити надягання на роботу, щоб зберегти страхування життя, якщо у вас виникли досить серйозні проблеми зі здоров'ям", - каже Девід Рай, віце-президент із клієнтських служб служби Trilogy Financial Services в Лос-Анджелесі.
Крім того, ви не контролюєте, хто надає цю страховку, і ваша компанія може вибрати страхову компанію з нижчим рейтингом, щоб заощадити гроші. Це може означати, що страхування, за яке ви заплатили, не буде там, щоб покрити вас, коли вам це потрібно. Обов’язково перевірте рейтинг AM Best від страхової компанії за вигодою, яку пропонує ваш роботодавець. Цей рейтинг підкаже, чи достатньо фінансово стабільна компанія, щоб сплатити вашу політику, якщо трапиться найгірше. Нарешті, ще одна можливість - ваш роботодавець може перестати пропонувати страхування життя як вигоду, щоб заощадити гроші компанії, залишивши вас без покриття.
Проблема 4: Ваш план не передбачає достатнього покриття для вашого подружжя
Хоча пакет виплат для роботодавця, ймовірно, забезпечує медичне страхування вашого подружжя, він не завжди забезпечує страхування життя для нього або її. Якщо це так, покриття може бути мінімальним - 100 000 доларів США - це загальна сума, і це не заходить далеко, коли ви несподівано втратите чоловіка чи дружину.
Пари часто припускають, що сім'я зазнає економічних труднощів лише в тому випадку, якщо основний годувальник помер, каже Джим Солньє, і, як наслідок, багато працівників не вдається адекватно застрахувати своїх подружжя. Але смерть подружжя непрацюючого або з низьким рівнем заробітку може вплинути на дохід їхнього партнера. "Я часто риторично кажу клієнту, якщо ви помираєте в суботу, ви повернетесь на роботу в понеділок вранці? Чи є у вас достатній об’єм відбору потужностей у книгах, щоб покрити тривалу відпустку? »
Більше того, каже Барбер, "Коли один з батьків відсутній, інший повинен зайнятись неміцністю при денному догляді чи проведенні переговорів. Години скорочуються. Ніколи немає часу, щоб належним чином сумувати, і, оскільки ті, хто вижив, часто пригнічені, продуктивність часто падає ».
Проблема 5: страхування життя, що надається роботодавцем, може бути не найдешевшим варіантом
Навіть якщо ви можете отримати все страхування життя, яке вам потрібно, і для вашого подружжя через свого роботодавця, це гарна ідея, щоб зробити покупку, щоб побачити, чи дійсно додаткове страхування вашого роботодавця пропонує найкращі співвідношення ціни та якості. Ви більше шансів знайти кращу ставку в іншому місці, чим молодший і здоровіший ви. Крім того, на відміну від гарантованого строкового страхування життя, який ви можете придбати індивідуально, що коштує вам однакову суму щороку, поки ви маєте поліс, поліс, який надає ваш роботодавець, як правило, дорожчає у віці.
"Покриття роботодавців починає бути дуже дешевим до 35 років, а потім швидко збільшується в ціні", - каже Фредерік. "Більшість полісів збільшуються кожні п’ять років і стають неймовірно дорогими, коли працівникові виповниться 50 років. Якщо ви здоровий і некурящий, придбати окремий поліс може бути дешевше, ніж брати участь у роботодавця".
"Причину цього називають моральною небезпекою", - говорить Солньє. "Співробітники, які занадто нездорові, щоб отримати право на страхування життя самостійно, як правило, перевантажують групове страхування, оскільки немає андеррайтингу, а страхові компанії з життя компенсують це за рахунок нарахування більших внесків". Загалом, здорові люди в групових полісах платять більше, ніж вони б, якби придбали приватні поліси.
Рішення
Хоча немає ніяких причин не скористатися будь-яким безкоштовним або недорогим страхуванням, яке пропонує ваш роботодавець, це, мабуть, не повинно бути вашим єдиним джерелом страхування життя, а також більшість людей не повинні сильно покладатися на додаткове страхування життя, яке вони можуть отримати через роботу. Вирішення кожної з проблем, описаних вище, полягає в придбанні певного або всього страхування життя безпосередньо за допомогою індивідуального строкового полісу. Можливо, вам доведеться самостійно придбати до 80% страхування життя, щоб мати його достатньо, і переконатися, що вас охоплюють у будь-який час та за будь-яких обставин.
Барбер вважає, що в цілому найдоступнішим рішенням є придбання найбільшої страховки, яку ви можете собі дозволити в наймолодшому віці, оскільки, у віці, шанс захворіти хворобою збільшується, а за хворобу дорожчі надбавки, якщо ви можете кваліфікуватися взагалі.
Суть
Вам потрібно достатньо страхування життя, щоб покрити всі ваші борги та підтримати утриманців. "Досить" включає виплату ваших кредитних карток, автокредитів та іпотечних кредитів, оплату навчання ваших дітей та переконання, що ваш подружжя матиме фінансові кошти для піклування про нього та себе та своїх дітей. В час горя, останнє, що ви хочете, - це залишити своїх близьких ще одним серйозним потрясінням у житті, таким як необхідність змінити роботу чи школу через фінансову напругу, тому уважно подивіться, чи страхова життя ви переживаєте робота - найкращий спосіб забезпечити своїх близьких.
