Багато працюючих пар мріють про день, коли вони можуть вийти на пенсію і разом відплисти на захід сонця. Інвестиційні та страхові галузі зробили багато для того, щоб переконати громадськість у тому, що цей ідеал можливий лише за допомогою певних продуктів та послуг, і фінансові ЗМІ схвалили цю ідею.
Однак подружнім парам слід скористатись хвилиною, щоб розглянути, чи одночасно вийти на пенсію - це мудрий спосіб дій. У цій статті зіставляться фінансові наслідки спільного виходу на пенсію порівняно з тим, що один з подружжя працює довше, ніж інший, і чому останній варіант може бути більш вигідним у довгостроковій перспективі. Дуже добре почати думати над цими питаннями раніше, ніж ви можете зрозуміти - скажімо, у середині кар’єри, коли ще є час, коли кожен партнер може скласти траєкторію того, як і коли вони хочуть залишити робочу силу та як ці плани сіть разом.
Чому пари не повинні виходити на пенсію разом?
"Якщо пари не мають одного віку, і за тим самим здоров'ям, зазвичай, людині більше сенсу виходити на пенсію раніше. Можуть бути як фінансові, так і вигідні відносини ", - каже Морріс Армстронг, зареєстрований консультант з питань інвестицій, " Фінансові стратегії "Армстронга, Чешир. Коли один з подружжя працює довше, сума соціальних виплат, на які пара має право, зростатиме. Крім того, постійний дохід від працюючого подружжя дає подружжю ще кілька років, щоб заощадити на пенсії. Нарешті, у подружжя, який працює додатково на три-п’ять років, швидше за все, буде необхідний коротший термін, який потребує своїх пенсійних активів, що дозволяє збільшувати суми вилучення щороку.
Фінансовий вплив
"Затримка на п’ять років - надзвичайно позитивний крок для пар, які знаходяться на межі достатньої кількості заощаджених грошей, для тих, хто має сімейну історію довголіття, або для тих, кому просто потрібно пропрацювати п’ять додаткових років, щоб досягти" достатнього ", - каже Джейн Ноак, CFP®, фінансовий радник групи" Багатство та пенсійне обслуговування ", у м. Смірна, штат Га,.
Наступний приклад чітко показує, скільки різниці можуть зробити додаткові п’ять років роботи для пари:
Приклад - Переваги працювати довше Ларрі та Саллі Гріффен обом 60 років. Кожен з них заробляв у середньому по 40 000 доларів на рік у робочі роки. Обидва походять із сімей з довголіттям, і кожна розраховує дожити до віку 90 років. Ларрі та Саллі планують вийти на пенсію у віці 65 років. За їх нинішньої економії, пара отримає до цього часу 300 000 доларів спільних пенсійних активів. Коли кожен досягне повного пенсійного віку (для року народження), на 66 та шість місяців, вони матимуть право на повні виплати соціального забезпечення. Якщо припустити, що інвестиції Гріффенса заробляють в середньому 6% на рік, вони можуть розраховувати на отримання пенсії приблизно 24, 137, 75 доларів на рік, крім того, з виснаженням активів у віці до 90 років. близько 50% доходу до виходу на пенсію, залежно від того, коли вони вирішать почати користуватися соціальним забезпеченням. Інтернет-калькулятор виплат соціального страхування повідомляє, що Ларрі та Саллі можуть очікувати щорічної вигоди приблизно в розмірі 18 850 доларів, якщо кожен піде на пенсію у віці 66½ років. Це призведе до загального річного доходу на пенсію до приблизно 61 837, 75 доларів (18850 доларів + 18850 доларів + 24, 137, 75 доларів) на рік - приблизно на 30% падіння доходу від їх дохідних пенсій на 80 000 доларів. Але потім Ларрі починає замислюватися над тим, що буде, якби він працював ще п’ять років. Якби він це зробив, він міг би посилити свої внески, щоб накопичити ще 30 000 доларів у своєму пенсійному плані (15% від $ 40 000 = $ 6 000 х 5 років плюс зростання інвестицій) і залучати до цього протягом п'яти менших років. Якщо Гріффенс зможе відкласти будь-які розподіли пенсійного плану, поки Ларрі не вийде на пенсію у віці 70 років (оскільки він все одно буде отримувати зарплату), а Саллі почне брати соціальне забезпечення у віці 66 років, вони з розумом можуть розраховувати на загальну суму приблизно 437 000 доларів США на пенсію активи. Також Ларрі отримуватиме розширені пільги із соціального страхування у розмірі 28 332 доларів на рік (замість 18 850 доларів). Якщо їх інвестиції продовжують зростати на рівні 6%, а вони все ще виснажують свої активи у віці 90 років, їх загальний річний розподіл пенсійного плану складе приблизно 36 000 доларів плюс 47 182 доларів США загальних виплат на соціальне забезпечення. Це фактично замінює дохід від їх роботи до 90-річного віку. Звичайно, гриффінцям було б розумно залучити свої активи плану трохи повільніше, тому вони мають подушку на випадок, якщо один або обидва з них повинні прожити минулу очікувану тривалість життя..
Цей приклад наочно ілюструє фінансовий вплив, який лише кілька років роботи можуть мати на виході пари на пенсію. Потрійна сила збільшення виплат за соціальне страхування, збільшення пенсійних заощаджень та скорочення часу, на який можна скористатися цими заощадженнями, може означати різницю між фінансово забезпеченою пенсією та такою, яка позначається фінансовими труднощами.
Вплив на медичне страхування
Ще одним важливим фактором, який слід врахувати, є медичне страхування. Якщо в попередньому прикладі Ларрі продовжує працювати ще п’ять років, він може зберегти охорону здоров'я, надану через свого роботодавця. Це врятувало б пару від необхідності сплачувати за п’ять років вищі премії за медичне страхування за індивідуальною ставкою.
Емоційні причини виходу на пенсію окремо
Вибуття на пенсію в сучасну епоху може бути емоційно складною пропозицією. Втрата почуття ідентичності через роботу може стати основним коригуванням для деяких, тоді як інші здатні здійснити цей перехід з порівняно невеликими труднощами. Коли працююча пара виходить на пенсію, вони раптом постійно опиняються вдома разом, не розлучаючи роботу, до якої вони, можливо, звикли. Цей раптовий зсув часто може порушити встановлені реляційні межі пари. Таким чином, для пар може бути легше, якщо лише один з подружжя проходить цей процес за один раз, особливо якщо будь-який з подружжя очікує труднощів з адаптацією до нового способу життя.
Це дає хоча б одному з подружжя (можливо, тому, хто, як очікується, матиме більше труднощів із процесом), якийсь час поодинці, щоб почати створювати нову ідентичність, хоча деякі елементи їхніх стосунків, включаючи розлуку протягом дня, залишаються стабільними. Якщо обидва подружжя виходять на пенсію одночасно, емоційний вплив на кожного партнера - і на їхні стосунки як пара - може створити тертя, яких інакше можна було б уникнути. Якщо обидва подружжя намагаються знайти нові шляхи для себе, вони можуть закінчитися розчарувати один одного.
Суть
Вихід на пенсію - це складна і дорога фаза життя. Коли пари відкладають свої дати виходу на пенсію, вони можуть отримати як фінансову, так і емоційну винагороду, що полегшить цей життєвий перехід. Звичайно, життя може сформувати те, що партнер закінчується на пенсії першим і змінить плани, зроблені парою, коли вони були молодшими. Ситуація на роботі однієї людини може змінитися, або проблеми зі здоров’ям або проблеми з іншими членами сім'ї можуть втрутитися.
"Поетапна дата виходу на пенсію є чудовою ідеєю з фінансових та сімейних причин для здоров'я", - говорить сертифікований фінансовий планувальник Крісті Салліван, компанія Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. Якщо комусь не виповнилося 65 років, працюючий з подружжям може сподіватися на медичне страхування, щоб подолати розрив до отримання Medicare. Крім того, не виходячи на пенсію одночасно, можна дозволити парам знайти свою пенсію на пенсії, не опинившись один на одного одразу ».
Якщо продумати заздалегідь, це полегшить цей процес, що б не трапилося. Є багато ресурсів, до яких пари можуть звернутися за допомогою у процесі прийняття рішень. Для отримання додаткової інформації відвідайте веб-сайт соціального захисту www.ssa.gov або зверніться до свого фінансового радника та пенсійного радника. Планування виходу на пенсію для пар також допоможе вам у цих питаннях.
