Що таке блокування ставок іпотечного кредиту?
Блокування іпотечної ставки з пониженням - це блокування іпотечної ставки з можливістю зменшити заблоковану процентну ставку, якщо ринкові процентні ставки падають протягом періоду блокування. Блокування ставки з можливістю плаваючого зменшення може забезпечити позичальнику захист від збільшення протягом періоду блокування ставок, тоді як опція з плаваючим зменшенням дозволяє позичальнику скористатися падінням процентних ставок протягом періоду блокування.
Ключові вивезення
- Блокування іпотечної ставки з пониженням - це блокування іпотечної ставки з можливістю знизити заблоковану процентну ставку, якщо ринкові процентні ставки падають протягом періоду блокування. Блокування ставок із опціоном із зменшеним зниженням може забезпечити позичальнику безпеку від збільшення під час Період блокування ставки, тоді як опція з зменшеною ставкою дозволяє позичальнику скористатися падінням процентних ставок протягом періоду блокування. Обмеження блокування іпотечної ставки зменшується в тому, що позичальник може заплатити сотні доларів за послугу, яка йде невикористаний. Якщо позичальник пропускає плавзасоби вниз, а ставки падають на піввідсотка або більше, завжди є можливість рефінансувати іпотечний кредит і скористатися нижчою ставкою.
Як структуровано блокування ставок іпотечного кредитування
Позичальник може фіксувати свою ставку іпотечного кредитування, але також мати можливість скористатись нижчою ставкою, якщо ставки іпотеки падатимуть протягом визначеного періоду часу. Під час періоду блокування, який може бути часом, необхідним для процесу андеррайтингу, позичальник може скористатися зниженням процентних ставок.
Швидкість іпотечного кредитування вниз дозволяє позичальнику фіксувати їхню ставку іпотечного кредитування, але якщо ставки падають, вони можуть увімкнути плаваючий вниз, щоб іпотека оброблялася за нижчою ставкою. Однак позичальник сплачує плату за гнучкість опціону, що плаває, який може становити кілька сотень доларів або кілька сотень доларів залежно від позикодавця.
Що вам скаже блокування ставок іпотечного кредитування?
Як і будь-який фінансовий варіант, опціони з плаваючим зменшенням тарифного блокування мають пов'язані з ними витрати. Як результат, обмежувачі швидкості з опцією "поплавком вниз" дорожчі, ніж блокировки швидкості без опції "поплавковий спад".
Користуючись перевагою поплавка вниз
Як було сказано вище, позичальник може просити скористатися своєю можливістю зменшення ставки у будь-який час протягом періоду до закриття іпотечного кредиту, щоб скористатися нижчою процентною ставкою за іпотекою. Здійснення опціону з можливістю зменшення можливостей може відбутися вже через тиждень після початку іпотечного провадження, залежно від умов кредитора.
Відповідальність позичальника є за низькою ставкою іпотечного кредитування, тобто позикодавець не зобов’язаний інформувати позичальника про зниження ставок. Позичальник повинен зателефонувати іпотечному брокеру чи позикодавцеві, щоб подати запит на можливість виплати. Важливо знати, що позичальник автоматично не отримає нижчу ставку.
Умови угоди повинні визначати часові рамки встановлення блокування, які можуть тривати, наприклад, 30 або 60 днів. Період часу дозволяє позичальнику скористатися покращеними процентними ставками під час обробки заявки на іпотеку. Ставка іпотечного кредиту знижується, допомагає позичальникам фіксувати найнижчу ставку, яку пропонує ринок до закриття.
Чому позикодавець запропонує заблокувати ставку іпотечного кредиту, зменшується
Кредитори можуть запропонувати замовнику ставок зменшитись позичальникам, оскільки вони не хочуть, щоб позичальники могли купувати навколо себе або виїжджати до іншого кредитора чи брокера. В ідеалі позикодавець бажає бізнесу позичальника на тривалий термін, тому що банки заробляють відсотки за іпотекою за вирахуванням будь-яких витрат банку на обслуговування іпотеки.
Коли вам слід отримати блокування ставок іпотечного кредитування, знижуйтеся
Якщо ставки за іпотекою коливаються або зростають і падають протягом останніх кількох місяців або року, можливо, це вдалий час для придбання опціону "поплавці". Однак це залежить від того, чи мають шанси падіння протягом періоду блокування. Позичальники можуть проконсультуватися у різних банках, які пропонують іпотечні кредити, щоб зрозуміти, чи вважають кредитори процентні ставки в найближчі кілька місяців або знижуватимуться.
Якщо ставки впали, стабілізувалися і, здається, знаходяться в нижній частині циклу курсів, мабуть, не було б сенсу платити кількасот доларів або близько того за плаваючий варіант. В ідеалі ви хочете, щоб ставки були впали достатньо, ніж більше, ніж платити за гонорар плаваючого варіанту. Якщо ставки іпотеки знизилися з 5, 10% до 5, 00% під час андеррайтингу; наприклад, може не вистачити руху ставок, щоб компенсувати вартість опціону "зменшення".
Однак, якщо очікується, що ставки можуть впасти до 4, 60% з 5, 10% під час андеррайтингу, заощадження в довгостроковій перспективі, ймовірно, затьмарять плату за плаваючий вниз, що зробить її хорошим варіантом.
Важливо порівнювати всі типи іпотечних кредитів, оскільки включення опціону з плаваючим зменшенням може бути більш високим, порівняно з іншими іпотечними кредитами. Якщо на ринку все ще залишається свобода, коли процентні ставки знижуватимуться, опція з плаваючим зменшенням може мати сенс. Однак, якщо ринки вже потрапили на підлогу, обмеження ставок може бути достатнім.
Приклад блокування ставок іпотечного кредитування зменшується
Позичальник знайшов житло, зробив пропозицію, і зараз триває андеррайтинг іпотеки до закриття за тридцять днів. Позичальник вирішує скористатися варіантом, що зменшується, оскільки процентні ставки знижуються протягом останніх кількох місяців.
- Блокування ставки за іпотекою становить 4, 25% протягом 30 років. Позичальник сплачує плату за опцію зменшення блокування ставок за іпотекою. Через два тижні ставки іпотеки падають до 3, 80%, і позичальник використовує опцію для плавання При закритті, ставка за іпотечним кредитом встановлюється на рівні 3, 80% протягом строку іпотеки. Іншими словами, 3, 80% - це фіксована ставка за життя іпотечного кредиту.
Різниця між блоком іпотечної ставки зменшується і конвертованою іпотекою з регульованою ставкою
Конвертована АРМ - це іпотека з регульованою ставкою (ARM), яка дає позичальникові можливість переходу на іпотеку з фіксованою ставкою. Конвертовані ARM продаються як спосіб скористатись зниженням процентних ставок і, як правило, включають конкретні умови. Фінансова установа, як правило, стягує плату за перехід ARM на іпотеку з фіксованою ставкою.
Іпотека з регульованою ставкою починається із значно нижчої вступної «тизерної» ставки, але після встановленого періоду (як правило, п’яти років) ставка коригується відповідно до індексу плюс маржа. Ставка зазвичай коригується кожні півроку і може підніматися вгору або вниз залежно від умов, зазначених у договорі.
Блокування ставки іпотечного кредитування починається з блокування ставок або з іпотекою з фіксованою ставкою, але позичальник має можливість скористатися можливістю взяти нижчу ставку, якщо ставки падатимуть. Однак, коли фіксація іпотечної ставки зменшується, можливість отримати нижчу ставку закінчується, як правило, протягом 30 - 60 днів. З іншого боку, конвертована АРМ дозволяє позичальнику скористатися нижчими ставками протягом декількох років, перш ніж перейти до іпотеки з фіксованою ставкою.
Обмеження використання блокування іпотечної ставки зменшуються
Обмеження блокування іпотечної ставки зменшується в тому, що позичальник може заплатити сотні доларів за послугу, яка не використовується. Якщо ставки впали або знаходяться на історичних мінімумах, можливо, не має сенсу сплачувати плату за плаваючий варіант.
Крім того, позичальник завжди може рефінансувати іпотеку, якщо ставки впадуть досить низько, щоб заощадити гроші позичальника на тривалий термін і достатньо для покриття витрат на закриття нової іпотеки. Багато кредиторів дозволять позичальнику рефінансувати вже через півроку після закриття іпотеки. Іншими словами, якщо ви пропустите плаваючий вниз, і ставки падають на піввідсотка або більше, ви завжди можете рефінансувати і скористатися нижчою ставкою.
