Що таке позика без оцінки?
Позика без оцінки - це іпотека, яка не вимагає професійної оцінки поточної ринкової вартості майна застави, відома на мові нерухомості як оцінка. Позики без оцінки є надзвичайно незвичними і рідко пропонуються позичальнику, який купує житлову нерухомість для приватного користування. Ризик для кредитора просто занадто великий, якщо немає неупередженої оцінки вартості майна, яке кредитор фінансує. Якщо майно коштує набагато менше суми застави, власник будинку, який за замовчуванням встановив іпотечний кредит, залишає позикодавця без можливості повернути всю вартість позики, продавши нерухомість.
Як працює позика без оцінки
Кредит без оцінки може використовувати альтернативні методи визначення вартості житла з метою визначення, скільки грошей позичати, або може не вимагати професійної оцінки поточної ринкової вартості будинку, а лише інформації про залишок позики та фінанси позичальника.
Кредити без оцінювання, як правило, доступні для інвесторів, які будуть змінювати або купувати нерухомість таким чином, що робить поточну оцінку недійсною або суперечкою. Вони також можуть бути запропоновані інвесторам, які вкладають набагато більше, ніж стандартні 20% початкового внеску від вартості нерухомості. Але обидва ці особливі ситуації, які не стосуються пересічного покупця.
Позику на рефінансування без оцінювання можна назвати іпотекою без оцінки, але перша іпотека та рефінансування іпотеки функціонують по-різному, і причини пропонування кожної з них без оцінки є різними.
Для типового покупця житла позика без оцінки є дуже незвичною для першої іпотеки, але це частіше, коли іпотечний кредит рефінансується.
Позики без оцінки порівняно з рефінансуваннями без оцінки
Більшість перших іпотечних кредитів вимагають оцінок, але рефінансування іпотеки, яке називається переоформленням, може не потребувати оцінки залежно від місця виникнення першої застави. Рефінансування іпотечного кредиту - це позика, яка погашає первісну іпотеку і займає місце першої іпотечної. Власник дому здійснює щомісячні або щотижневі платежі за рефінансованою іпотекою так само, як це робив у початковій іпотеці.
Власники іпотеки зазвичай прагнуть повторно зафіксувати, щоб отримати кращі умови надання своїх позик: нижча процентна ставка, отже, менші щомісячні платежі, якщо відсоткові ставки значно знижуються, наприклад. Або, можливо, їхній капітал у житлі може значно збільшитися через зростання цінності місцевої власності, тим самим кваліфікуючи їх за нижчим рівнем. Інші мотиви рефінансування включають бажання додати або вилучити іншу сторону з початкової застави або перетворити іпотеку з регульованою ставкою (ARM) у іпотеку з фіксованою ставкою.
Приклади реального життя нефінансових рефінансування
Деякі федеральні програми пропонують іпотеку без оцінки. Наприклад, Міністерство у справах ветеранів США (VA) надає позику на рефінансування для зменшення процентних ставок (IRRRL) для тих, хто вже має позики на VA; відмова від домашньої оцінки є одним із її щедрих термінів. У Федеральній адміністрації житлового господарства (FHA) та Міністерстві сільського господарства США (USDA) є подібні спрощені програми.
У 2017 році фінансувані урядом позикодавці Кенні Мей та Фредді Мак почали пропонувати відмову від оцінки в деяких окремих випадках, як для рефінансування, так і для оригінальних позик на придбання житла.
Федеральне повторне фіскальне обслуговування допоможе гарантувати, що власники будинків не замовчуються при першій іпотеці та можуть залишатися в своїх будинках, забезпечуючи стабільність громаді та місцевому ринку нерухомості. З цієї причини можливості рефінансування без оцінки часто зосереджуються на певних категоріях власників будинків з високим рівнем ризику, яким не було запропоновано оригінальний кредит без оцінки.
Обґрунтування оцінки полягає в тому, що кредиторам важливо - навіть коли позикодавцем є уряд США - позичити правильну суму грошей на оплату майна, щоб власник дому не зазнавав проблем з платежами та позикодавцем. може повернути вартість позики, якби майно було продано. Але оскільки мета повторної перевірки без оцінки - це не правильно оцінити майно, а полегшити умови і платежі власника дому, фактична вартість майна не має великого значення. Ось чому переоцінка без оцінки може мати сенс.
