Платить довго

Оскільки покоління дитячих бумерів продовжує старіти, питання, що робити щодо витрат на тривалий догляд, стає лише важливішим. З національною середньою вартістю - приватне приміщення в будинку для престарілих, що становить 8 655 доларів на місяць, згідно з опитуванням витрат на догляд за Генвортом 2018 року, оплата витрат на тривалий догляд може швидко витратити ваші заощадження. Неможливо дізнатися, чи потрібен вам тривалий догляд, і не існує способу дізнатися, скільки місяців чи років вам може знадобитися догляд. Тим не менш, слід подумати про захист себе від цієї потенційно руйнівної витрати при страхуванні тривалого догляду.

Більшість людей не страхують цю страховку, оскільки це традиційно дорого, важко зрозуміти і загрожує суперечками щодо підвищення надбавок за старими полісами, які були занижені. Крім того, це продукт, який більшість людей потрібно купувати самостійно, а не через роботодавця, тобто немає кому субсидувати витрати або вибрати для вас хорошу політику. Група страхової галузі оцінює, що насправді лише 16% людей старше 65 років, яким слід проводити поліс тривалого догляду.

Страхові компанії намагаються це змінити. "Якби мені довелося підсумувати єдину техніку, яку використовують усі основні гравці, це було б зближенням щодо менших вигод", - каже Стівен Д. Форман, CLTC, старший віце-президент компанії Long Term Care Associates, страхового агентства в Беллюве Менші поліси - це спосіб страхувальників досягти споживача середнього ринку, тому страховики пропонують поліси із нижчими лімітами та більш гнучкими періодами виплат премій. Програми на етапах досліджень та пілотних етапів включають програму, яка починається як терміновий план страхування життя протягом років заробітку страхувальника, а потім переходить до страхування на довгострокове обслуговування пізніше в житті та інший, розроблений як гнучкий план виходу на пенсію, наприклад 401 (k) або IRA, із вбудованим страхуванням на тривалий догляд, пояснює Форман. Ми також могли бачити обов'язкове, універсальне, катастрофічне страхування на довгострокову допомогу, що фінансується з оплати заробітної плати, яке працює як державно-приватне партнерство, подібно до того, як працює ринок доповнення Medicare.

Однак ці варіанти ще не існують. Давайте подивимось, що зараз доступно.

Страхування самостійного страхування на довгостроковому догляді

Автономне страхування на тривалий догляд скоротилося в популярності з моменту піку ринку в 2002 році, коли 750 000 споживачів придбали поліси. У 2016 році лише 89 000 споживачів придбали поліси - на 88% падіння. Крім того, у 1998–2003 рр. Більшу частину ринку становили масові споживачі середнього ринку - віком від 55 до 64 років із середнім доходом 75 000 доларів США та середніми активами 100 000 доларів.

Премії, які стягували страховики за тими старими полісами, виявилися занадто низькими, а нові поліси, які точніше відображали ризики тривалого догляду, були настільки дорожчими, що коло споживачів, які могли їх дозволити, скоротилася. Крім того, страхування на тривалий догляд може бути важким для розуміння. Мало хто з ним знайомий і як це працює.

Логічною відповіддю на ці проблеми є розробка продукту, доступного і простішого для розуміння. У вересні New York Life оголосив про випуск нового страхового продукту довгострокового догляду під назвою NYL My Care, який компанія розраховує як «спрощений, доступний та гнучкий» та продає серед споживачів середнього класу. Він пропонує заздалегідь розроблені плани з маркуванням бронзи, срібла, золота та платини, кожен з яких має високий рівень максимальних доходів за життя, максимальні щомісячні виплати, франшизи та премії. Ці плани розроблені так, щоб нагадувати плани медичного страхування, з якими споживачі більше знайомі. Вони використовують франшизу замість періоду елімінації та використовують співстрахування, щоб зменшити премії.

Таблиця 1: Попередньо розроблені плани рівня моєї гігієни NYL
		Бронза		Срібло		Золото		Платина
Максимальна вигода для життя в рамках політики		50 000 доларів		100 000 доларів		$ 175 000		250 000 доларів
Щомісячна максимальна вигода		1500 доларів		3000 доларів		5000 доларів		$ 7000
Одноразові франшизи		4500 доларів США		$ 9000		15 000 доларів		$ 21 000
Щомісячна ставка відшкодування		80%		80%		80%		80%
Щомісячна премія заміжніх чоловіків (вік 55 років)		$ 24, 93		$ 49, 86		84, 65 дол		119, 45 дол