Що таке максимізація пенсій?
Максимізація пенсій - це стратегія виходу на пенсію для пар, яка передбачає вибір максимально можливої виплати ануїтету протягом життя одного з подружжя, отримуючи при цьому страхування життя, щоб забезпечити дохід для дружини, що вижила.
Максимізація пенсій передбачає використання двох продуктів пенсійного доходу: довічного ануїтету, який запропонує найбільшу виплату грошових коштів для однієї особи, але припиняється, коли ця особа помирає, та страхування життя, яке може забезпечити дохід утримався з подружжя.
Це ризикована стратегія. Пенсіонери можуть обирати більш безпечний ануїтет на виплату пенсій, який гарантує життя обом подружжю.
Розуміння максимізації пенсій
Більш висока виплата довічної ренти може бути привабливою для деяких пар, враховуючи, що ризик такої стратегії може бути зменшений із полісом страхування життя. Підстава полягає в тому, що збільшена виплата довічного ануїтету може забезпечити більш ніж достатній додатковий дохід для сплати премій за полісом страхування життя.
Однак слід розглянути багато деталей.
Пари, які беруть участь у пенсійному плані роботодавців, можуть розглянути можливість максимізації пенсій. Страхові агенти можуть запропонувати стратегію парам, в яких пенсійний резидент оздоровлений, або якщо пара має інші джерела доходу, щоб збалансувати ризик вибору структури довічної ренти.
Чим довше вищі виплати такої ануїтету робляться тим вигіднішим для пари. Однак, якщо людина, якій виплачується пенсія, швидше за все помре, спільна пенсія або допомога для виплати годувальника може бути найкращим вибором.
Обґрунтування максимізації пенсій
З максимізацією пенсії, якщо ануїтант помер уперше, чоловік, який вижив, отримає смертельну допомогу від полісу страхування життя, якого має бути достатньо для того, щоб годувальник придбав гарантований фіксований ануїтет. Це може мати кращу щомісячну виплату, ніж втрата годувальника при безпечнішому варіанті спільної пенсії / спільної пенсії та годувальника.
У тому випадку, якщо подружжя, на яке не поширюється пенсія, помирає першим, той, хто пережив дружину, може скасувати поліс страхування життя та продовжувати отримувати вищу ануїтетну пенсію.
Слід зазначити, однак, що виплати із гарантованого фіксованого ануїтету повністю оподатковуватимуться за ставкою приросту капіталу, тоді як виплати з більш безпечної ануїтету на виплату спільних виплат і в основному будуть неоподатковувані.
Ризики максимізації пенсій
Перш ніж спробувати цю стратегію, слід врахувати багато важливих факторів, зокрема здоров'я обох подружжя, інші джерела доходу, податкові наслідки та конкретні умови пенсійного або медичного плану подружжя.
Запорука успіху в максимізації пенсій - захист виживаючих подружжя, забезпечуючи їм достатній вічний прибуток. Оскільки така стратегія може бути складною, їх слід обговорити з ліцензованим страховим фахівцем, фінансовим планувальником або фінансовим консультантом.
