Що таке періодична процентна ставка?
Періодична процентна ставка - це ставка, яку можна стягувати за кредит або реалізовувати за інвестицією протягом певного періоду часу. Кредитори, як правило, щорічно котирують процентні ставки, але відсотки складаються частіше, ніж щорічно, у більшості випадків. Періодична процентна ставка - це річна процентна ставка, поділена на кількість періодів складності.
Більша кількість складних періодів дозволяє заробляти відсотки або додавати до відсотків більшу кількість разів.
Як працює періодична процентна ставка
Кількість складних періодів безпосередньо впливає на періодичну процентну ставку інвестиції чи позики. Періодична ставка інвестицій становить 1%, якщо ефективна щорічна доходність становить 12%, і вона з'єднується щомісяця. Його періодична процентна ставка становить 0, 00033, або якщо ви складете денну періодичну ставку, вона була б еквівалентною 0, 03%.
Чим частіше інвестиційні сполуки, тим швидше вони зростають. Уявіть, що для інвестицій на 1000 доларів доступні два варіанти. За першим варіантом інвестор отримує 8% річної процентної ставки та процентних сполук щомісяця. У другому варіанті інвестор отримує 8, 125% процентну ставку, що складається з щорічно.
До кінця 10-річного періоду інвестиція в розмірі 1000 доларів за першим варіантом зростає до 2219, 64 долара, але за другого варіанту - до 2184, 04 долара. Більш часте складання варіанту перший дає більший прибуток, хоча відсоткова ставка вища в другому варіанті.
Ключові вивезення
- Кредитори, як правило, щорічно котирують процентні ставки, але відсоткові з'єднання частіше, ніж щорічно, в більшості випадків. Інтерес до іпотечних кредитів зазвичай складається щомісяця. Кредитори кредитних карток зазвичай обчислюють відсотки виходячи з щоденної періодичної ставки, тому відсоткова ставка множиться на суму позичальник заборгує наприкінці кожного дня.
Приклад періодичної процентної ставки
Відсотки за іпотекою посилюються або застосовуються щомісяця. Якщо річна процентна ставка за цією іпотекою становить 8%, періодична процентна ставка, яка використовується для обчислення відсотків, що оцінюються в будь-який місяць, становить 0, 08, поділеної на 12, відпрацьовуючи на 0, 0067 або 0, 67%.
Залишок основного залишку іпотечного кредиту матиме 0, 67% процентної ставки, що застосовується до нього щомісяця.
Види процентних ставок
Річна процентна ставка, яка зазвичай котирується за кредитами чи інвестиціями, є номінальною процентною ставкою - періодична ставка до сплати враховується. Ефективна відсоткова ставка - це фактична процентна ставка після включення ефектів складання в розрахунок.
Ви повинні знати номінальну ставку позики та кількість складних періодів для обчислення її ефективної річної процентної ставки. Спочатку поділіть номінальну ставку на кількість періодів складання. Результат - періодична норма. Тепер додайте це число до 1 і візьміть суму за силою кількості складних процентних ставок. Відняти 1 від продукту, щоб отримати ефективну процентну ставку.
Наприклад, якщо іпотечний кредит складається щомісяця і має номінальну річну процентну ставку 6%, його періодична ставка становить 0, 5%. Коли ви перетворюєте відсоток у десятковий і додаєте 1, сума дорівнює 1, 005. Це число до 12-ї потужності становить 1, 0617. Якщо відняти 1 від цього числа, різниця становить 0, 0617 або 6, 17%. Ефективна ставка трохи вище, ніж номінальна.
Кредитори кредитних карток зазвичай обчислюють відсотки на основі щоденної періодичної ставки. Процентна ставка множиться на суму, яку зобов’язує позичальник наприкінці кожного дня. Потім цей відсоток додається до балансу цього дня, і весь процес повторюється через 24 години - коли те, що борг позичальника, як правило, більше, якщо він не здійснив платіж, оскільки тепер їх залишок включає відсотки за попередній день. Ці кредитори часто котирують річну процентну ставку (КВП), переглядаючи цей щоденний періодичний розрахунок ставки. Ви можете визначити свою щоденну періодичну ставку, діливши КВЕД на 365, хоча деякі кредитори визначають щоденні періодичні ставки шляхом ділення на 360.
Особливе врахування
Деякі револьверні позики пропонують "пільговий період" від накопичення відсотків, дозволяючи позичальникам погасити залишки до певної дати протягом розрахункового циклу, без додаткового сплати відсотків за їх залишками. Дата та тривалість пільгового періоду, якщо такі є, повинні бути чітко визначені у вашому договорі з позикодавцем.
