Розсудливий огляд посилання

Prudential LINK або LINK від Prudential - це назва зонтичної маркетингу для Prudmental Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors та різних дочірніх підприємств Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial - одна з найстаріших страхових та інвестиційних компаній у Сполучених Штатах, а Prudential LINK - її перша пряма пропозиція для споживачів. Зазвичай продукти розсудливого характеру продаються через консультаційні мережі, тому це відхід для фірми.

Новому заявнику LINK пропонується автоматизована інвестиційна програма, заснована на принципах сучасної теорії портфоліо (MPT). Сторонні постачальники рішень щодо страхування життя та ануїтетних рішень, Envestnet та QMA LLC, допомагають створити портфелі для коштів, що зберігаються та очищені за допомогою Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions управляє цими портфелями. Програма LINK відкрита для індивідуальних та спільних оподатковуваних рахунків, а також традиційних ІРА, Roth IRA та зберігальних рахунків UTMA / UGMA.

Плюси

• Відмінні інструменти планування цілей

• Може поговорити з фінансовим радником

• Фінансова установа вищого рівня

• ETF з низькими витратами

Мінуси

• Вищі, ніж середні плати за управління

• Немає виділеного мобільного додатка

• Слабкі розкриття програми

• Без збирання податкових збитків

Налаштування акаунта

3.5

Щоб знайти програму LINK на веб-сайті компанії Prudential, потрібно кілька кліків. Процес налаштування дозволяє пройти анонімно через добре складену анкету, яка будує часовий графік життєвих цілей, що включає надзвичайні ситуації, захист сім'ї, коледж (якщо у вас є діти) та вихід на пенсію. Кожну ціль призначають доларові цілі, даючи запропоновані рішення за допомогою облікового запису, керованого розсудливим характером, страхування життя та ануїтетів.

Ви можете в будь-який час зупинити процес роботи над цілями, поговорити з радником через телефон або додаток для спільного використання екрана або вивчити підхід до вибору. Ви також можете переглянути фінансові припущення щодо кожної мети, які викладені у простому для читання форматі. Наприклад, припущення щодо виходу на пенсію включають 3% споживчу інфляцію, житло для двох людей та стандартні показники смертності.

Після заповнення опитувальник формує індивідуальний профіль клієнта, який вимірює готовність до ризику шляхом масштабування результатів у наступних чотирьох категоріях: "Інвестиційний ризик", "Відраза від втрат", "Інфляційний ризик" та "Залишити інвестування". Кінцева категорія випробовує вашу готовність “залишатися на курсі” під час спаду ринку та неминучих періодів підвищеної волатильності.

Інвестиційні цілі генерують диверсифіковані портфелі, з круговими діаграмами та розподілами між ETF-акціями та індексами облігацій. Можна розмістити незначні обмеження на портфелі, які дозволяють замінити ETF аналогічним фондом іншої родини. Їх Всесвітній ETF містить лише один індексний фонд і один альтернативний для кожного класу активів, тоді як всі вибори отримують порівняно низькі комісії. Ви можете налаштувати кілька облікових записів, щоб зосередити увагу на окремих цілях, якщо потрібно.

Постановка цілей

5

LINK пропонує чудові постановки цілей, але колись, коли йдеться про відстеження ваших цілей. Прекрасні інструменти планування цілей та калькулятори допомагають вам зрозуміти, скільки грошей потрібно для досягнення цілей у реалістичні часові рамки. Багато інструментів зосереджуються на виході на пенсію, але калькулятори заощаджень та оцінки життєдіяльності коледжу однаково цінні в довгостроковому фінансовому плануванні. Крім того, ви можете поговорити з фінансовим радником, який допомагає будувати та керувати вашими довгостроковими цілями.

На жаль, слабкі можливості відстеження цілей знижують ефективність цієї поради. Вам надаються лише щоквартальні звіти та інтерфейс з голими кістками, що включає інформацію про часові шкали, цілі та фінансові прогалини, але мало коучінгу чи обліку після фінансування рахунку. Згідно з розкриттями даних, щоквартальний звіт містить список ваших ETF та грошових асигнувань, коефіцієнт прибутку на рахунку та історію ефективності.

Служби обліку

1.3

LINK від Prudential не настільки чуйний, як деякі платформи, коли справа стосується переміщення грошей. Немає депозитного або повторюваного інтерфейсу депозиту, який пропонується безпосередньо через програму LINK. Натомість все фінансування повинно бути направлено безпосередньо Apex Clearing. Зняття грошових коштів однаково громіздке, оскільки тонкий друк із зазначенням керівника програми може «вимагати від клієнта подати запит у письмовій формі, щоб прохання було задоволено». Цей підхід до старої школи є дивним і застарілим, що позначає головний негатив.

Щомісячна зачистка готівки на рахунок, застрахований FDIC, сплачує відсотки, але LINK не розкриває поточну процентну ставку. Оголошення на сайті Apex повідомляє, що вони отримують плату за потік замовлень від банків-учасниць і можуть ділитися доходами з Prudmental.

Зміст портфоліо

2.3

Як історична страхова та інвестиційна компанія, не дивно, що ПІДПРИЄМСТВО Пруденціалу застосовує традиційний підхід. Новим клієнтам пропонується один із шести інвестиційних портфелів - за бажанням віку, терміну зберігання, толерантності до ризику та інших критеріїв - або ви можете вибрати портфель резервів за меншу плату. Стратегічні розподіли портфеля PMA включають агресивний ріст, ріст, помірний ріст, помірний, помірний консервативний та консервативний. Крім того, портфель PMA Reserve пропонує високоліквідні рахунки управління для клієнтів, що мають короткострокові зобов'язання щодо капіталу.

ETF, включені до портфелів LINK, купуються через дробові акції та є пасивними, що прагнуть відстежувати ефективність індексу цінних паперів, зберігаючи низькі коефіцієнти витрат. Далі детально описано шість модельних портфелів:

• Консервативний: Інвестує насамперед у фонди ETF з фіксованим доходом (15% акцій та 85% облігацій). Консервативний законсерватор: генерує капітал за рахунок великого асигнування на фіксований дохід, зберігаючи при цьому менший розподіл акцій (30% акцій та 70% облігацій).: Прагне до отримання доходу, забезпечуючи скромну довгострокову привабливість капіталу (45% акцій та 55% облігацій). Приріст дому: Диверсифікується через класи з фіксованим доходом та капіталом, домагаючись помірного збільшення капіталу та отримання доходу (60% акцій та 40% облігацій).Ріст: Інвестиції в ETF з асигнуваннями, нахиленими до класів власного капіталу та меншою частиною, присвяченою фіксованому доходу (75% акцій та 25% облігацій). Агресивний ріст: спроби генерувати агресивну довгострокову приріст капіталу (90% акцій та 10% облігацій).

Управління портфелем

2.7

Управління портфелем, що пропонується через Prudential LINK, є дещо загальним з огляду на вартість. Методика інвестицій погано розкрита в брошурі ADV-2, накладеної SEC, і стосується лише пасивного управління шести модельних портфелів, але всі теми відповідають принципам сучасної теорії портфоліо (MPT). LINK щоквартально відновлює баланс вашого портфеля, прагнучи зменшити тенденцію до продажу цінних паперів у класах активів, які зросли надто великими, та придбання цінних паперів у класах активів, які скоротилися занадто мало.

Вони не здійснюють збирання збитків від сплати податків, і ви не можете торгувати чи вносити будь-які зміни після фінансування рахунку, окрім того, як вимагати альтернативного ETF. Однак ваш профіль можна змінити в будь-який час, викликаючи нові оцінки ризику та рекомендації щодо портфеля. Дрібний шрифт зазначає консолідацію зовнішніх облікових записів для цілей звітності, але огляд не знайшов деталей та процедур на веб-сайті.

Досвід користувача

2

Мобільний досвід:

Веб-сайт готовий для мобільних пристроїв, але Prudmental не надає програм для iOS або Android для мобільних пристроїв спеціально для програми LINK. Їх нинішня та погано переглянута програма, яка називається Prudential Retirement, зосереджена в основному на 401K акаунтах і не пов’язана з основним веб-сайтом. Цей підхід відповідає іншим залишкам низькотехнологічного мислення, виявленим у ході огляду, підкресленим рідкісними засобами управління в Інтернеті та поширеними запитаннями, що інформують клієнтів, що для користування веб-сайтом потрібен комп'ютер Pentium та 28, 8 Кб

Досвід робочого столу:

Пруденціал зробив хорошу роботу, створивши високу видимість для програми LINK, незважаючи на масштабний веб-сайт з різноманітними цілями програми. Спеціальний FAQ також є корисним, але містить багато необхідної інформації. Залежно від того, наскільки глибоко ви хочете зайти до платформи, ця нестача інформації може викликати розчарування при зниженні рівня довіри. Інформація про винагороду та необхідне розкриття інформації є добре складеними та їх легко знайти, але також не вистачає багатьох деталей щодо того, що очікувати після фінансування.

Обслуговування клієнтів

4.4

Ви можете перебувати на деякий довший, ніж очікували, час очікування, оскільки власники облікових записів LINK використовують інший номер телефону, ніж ширша клієнтська система Prudential, а години роботи з клієнтами перераховані з 9:00 до 18:00, з понеділка по п’ятницю. Спроби контакту породили різні неприйнятні часи очікування, які в середньому перевищували три хвилини за виклик. На сайті розміщена функція обміну екраном замість прямого чату, що дозволяє консультантові переглядати фінансові дані безпосередньо на домашньому екрані клієнта.

Освіта та безпека

3.6

Як уже згадувалося, сайт Prudential пропонує чудові інструменти планування цілей разом із великими ресурсами фінансового планування. Є багато загальних статей, інструментів та калькуляторів для загальних інвестицій та персональних фінансів. Ви можете використовувати ці ресурси для оцінки вартості виходу на пенсію, проведення огляду активів зверху вниз та планування основних життєвих подій. А ще краще, до них можна отримати доступ анонімно, що дозволяє уважно ознайомитись «під кришкою», яка необхідна, оскільки рідкісні поширені запитання виконують погану роботу, розкриваючи функції управління та потенціал відстеження цілей.

На сайті використовується 256-бітове шифрування SSL, тоді як Plaid третьої сторони збирає та підтримує особисті дані. Apex кліринг має всі клієнтські кошти, забезпечуючи доступ до страхування корпорацій із захисту цінних паперів (SIPC) та страхування надлишків, а також страхування FDIC при проведенні операцій із розміщення банків протягом доби.

Комісії та збори

1.8

Link by Prudential стягує з вас потужну плату 0, 79% за обробку перших 100 000 доларів США для активів класичного інвестиційного портфеля, що виплачується щоквартально, знижуючись до 0, 69% до 500 000 доларів. Плата в розмірі 0, 20% стягується за портфель важких «надзвичайних ситуацій». Фінансування рахунків є громіздким - вимагає чеків, банківських переказів або транзакцій ACH через Apex, а не інтерфейс облікового запису LINK, мінімум 5000 доларів за інвестиційний портфель і 100 доларів за портфель важких грошових коштів. Передача активів з іншої фінансової установи також незграбна, вимагаючи від вас зателефонувати до служби обслуговування клієнтів.

На відміну від Prudmental, вони не купують власні ETF, уникаючи практики подвійного спринцювання, що набула популярності у великих фінансових установ. Apex стягує плату за оформлення рахунків за переказ рахунків іншим брокерам або відправлення банківських переказів.

Чи LINK добре підходить для вас?

LINK може бути придатним для інвесторів, які хочуть вести бізнес із надійною фінансовою установою, але ви повинні бути готові платити вищі за середній розмір збори за управління, щоб бути частиною бренда Prudential. Додаткову вартість може бути важко виправдати, оскільки однаково потужні інвестиційні портфелі можуть бути побудовані для менших платежів у багатьох конкурентів, які також забезпечують чудові інтерфейси коучингу та високотехнологічних акаунтів - за допомогою розширеного відстеження цілей та спеціальних мобільних додатків.

Розсудливий LINK проходить тонку лінію з цим продуктом, намагаючись запропонувати конкурентоспроможну послугу прямого споживача, зберігаючи роль своєї мережі радників. Процес планування цілей дає уявлення про те, що потенційно може бути Пруденціальним ЛІНКОМ, але в системі є занадто багато точок тертя та прогалин, щоб вони могли досягти найкращих результатів. Як відомо, LINK від Prudmental занадто сильно покладається на бренд Prudential, щоб усунути деякі недоліки в його послугах.

Методика

Інвестопедія присвячена наданню інвесторам об'єктивних, всебічних оглядів та рейтингів роботодавців. Наші огляди 2019 року є результатом шести місяців оцінки всіх аспектів 32 платформ робото-консультантів, включаючи досвід роботи користувачів, можливості встановлення цілей, вміст портфоліо, витрати та збори, безпеку, мобільний досвід та обслуговування клієнтів. Ми зібрали понад 300 точок даних, які враховували нашу систему балів.

Кожен роботодавець, який ми перевірили, попросив заповнити 50-бальне опитування щодо їх платформи, яке ми використовували в нашій оцінці. Багато робо-радників також надавали нам персональні демонстрації своїх платформ.

Наша команда галузевих експертів під керівництвом Терези В. Кері провела наші огляди та розробила цю найкращу в галузі галузеву методологію для ранжування платформ робото-консультантів для інвесторів усіх рівнів. Натисніть тут, щоб прочитати нашу повну методологію.