Що таке Redlining?
Редлінг - це неетична практика, яка надає послуги (фінансові та інші) недоступними для мешканців певних районів на основі раси чи етнічної приналежності. Це можна побачити в систематичному відмові в іпотеці, страхуванні, позиках та інших фінансових послугах, що базуються на місцезнаходженнях (а також історії дефолту в цій області), а не кваліфікації та кредитоспроможності особи. Зокрема, найбільше відчувають мешканці мікрорайонів меншин.
Ключові вивезення
- Повторне планування - це практика, яка забороняє надавати послуги цілим мікрорайонам на основі раси чи етнічної приналежності. Закон про реінвестування громади 1977 р. Зробив усі практики забороненої боротьби незаконними. Зворотне перемежування орієнтується на мікрорайони, продаючи товари та послуги за вищими цінами, ніж їх продають у районах із більша конкуренція.
Розуміння Redlining
Термін "червона лінія" був введений соціологом Джеймсом МакКайндом у 1960-х роках і походить від того, як кредитори буквально намалюють червону лінію на карті навколо мікрорайонів, в які вони не інвестували б лише на основі демографії. Чорні мікрорайони міського міста, швидше за все, були почервоніли. Дослідженнями встановлено, що кредитори надаватимуть позики білим з нижчим рівнем доходу, але не афроамериканцям із середнім або високим рівнем доходу.
Дійсно, у 1930-х роках федеральний уряд почав переробляти нерухомість, позначаючи «ризиковані» квартали для федеральних іпотечних кредитів на основі перегонів. Результат цього червоного зображення у сфері нерухомості можна було відчути ще десятиліттями пізніше. У 1997 році будинки в червоних районах коштували менше половини домів, які уряд вважав «найкращими» для іпотечного кредитування, і ця диспропорція лише зросла за останні два десятиліття.
Приклади повторного викладу можна знайти у різних фінансових послугах, включаючи не тільки іпотеку, але й студентські позики, кредитні картки та страхування. Хоча Закон про реінвестування громади був прийнятий у 1977 році, щоб покласти край всій практиці перекреслення, критики вважають, що дискримінація все ще існує. Наприклад, червона лінія використовується для опису дискримінаційних практик роздрібної торгівлі, як цегельних, так і мінометних та в Інтернеті. Зворотне червоне виділення - це практика орієнтації на мікрорайони (в основному небілі) для продуктів і послуг, ціни яких вище, ніж ті самі послуги в районах з більшою конкуренцією.
Суди визначили, що повторне планування є незаконним, коли кредитні установи використовують гонку як основу для виключення мікрорайонів із доступу до позик. Крім того, Закон про справедливе житло, що входить до Закону про цивільні права 1968 року, забороняє дискримінацію мікрорайонів за їх расовим складом. Однак закон не забороняє червоні кольори, коли він використовується для виключення мікрорайонів або регіонів на основі геологічних факторів, таких як лінії розломів або зони паводків.
Повторне виокремлення не є протизаконним, якщо проводитись з урахуванням геологічних факторів, таких як лінії розлому чи зони паводків.
Спеціальні міркування
Хоча перекреслення мікрорайонів або регіонів на основі раси є незаконним, кредитні установи можуть враховувати економічні фактори при наданні позик. Кредитні установи не зобов'язані затверджувати всі заявки на позику на одних і тих же умовах і можуть встановлювати більш високі ставки або більш жорсткі умови погашення для деяких позичальників. Однак ці міркування повинні ґрунтуватися на економічних факторах і не можуть, відповідно до законодавства США, базуватися на расі, релігії, національному походженні, статі чи сімейному становищі.
Банки можуть юридично враховувати такі фактори, приймаючи рішення про надання кредитів заявникам та на яких умовах:
- Кредитна історія. Кредитори можуть юридично оцінити кредитоспроможність заявника, як це визначено оцінками FICO та звітами з кредитних бюро. Дохід. Кредитори можуть вважати регулярним джерелом коштів заявника, який може включати доходи від зайнятості, власності бізнесу, інвестицій або ануїтетів. Стан власності. Кредитна установа може оцінити майно, на яке вона займає позику, а також стан нерухомості, що знаходиться поруч. Ці оцінки повинні грунтуватися виключно на економічних міркуваннях. Зручності для сусідства та послуги міста. Кредитори можуть враховувати зручності, які підвищують або зменшують вартість нерухомості. Портфоліо кредитної установи. Кредитні установи можуть враховувати свої вимоги мати портфель, диверсифікований за регіонами, типом структури та сумою позики.
Кредитори повинні оцінювати кожен із перерахованих вище факторів, не враховуючи расу, віросповідання, національне походження, стать чи сімейний стан заявника.
