Що таке регулювання Z?
Положення Z - це порядок управління Федеральної резервної системи, який впровадив Закон про істину про позики 1968 року, який був частиною Закону про захист споживчого кредиту того ж року. Основними цілями закону було надання споживачам кращої інформації про справжні витрати на кредит та захист їх від певної оманливої практики з боку кредитної галузі. Відповідно до цих правил, кредитори повинні розкривати відсоткові ставки в письмовій формі, давати позичальникам можливість скасувати певні види позик протягом визначеного періоду, використовувати чітку мову про умови кредитування та умови кредитування та відповідати на скарги, серед інших положень. Терміни "Регламент Z" та "Закон про істину в позиках" (TILA) часто використовуються синонімічно.
Ключові вивезення
- Положення Z захищає споживачів від оманливої практики кредитної індустрії та надає їм надійну інформацію про витрати на кредит. Це стосується домашніх іпотечних кредитів, кредитів власного капіталу, зворотних іпотечних кредитів, кредитних карток, позик на розстрочку та деяких видів студентських позик. Він був створений як частина Закону про захист споживчого кредиту 1968 року.
Як працює регулювання Z
Положення Z застосовується до багатьох видів споживчого кредиту. Сюди входять домашні іпотечні кредити, домашні кредитні лінії, зворотні іпотечні кредити, кредитні картки, розстрочка, а також певні види студентських позик.
За даними Ради Федеральної резервної системи, основною метою Регламенту Z та TILA було "забезпечити, щоб умови кредитування були розкриті змістовно, щоб споживачі могли порівняти умови кредитування більш легко та добре. До його введення в дію споживачі стикалися з дивовижним набором кредитних умов та ставок ».
Положення Z також відоме як Закон про істинну позику.
Щоб вирішити цю проблему, закон передбачав стандартизовані правила обчислення та розкриття витрат на позику, яких повинні дотримуватися всі кредитори. Наприклад, кредитори повинні надавати споживачам як номінальну процентну ставку за кредитною чи кредитною карткою, так і річну процентну ставку (APR), яка враховує як номінальну ставку, так і будь-які збори, які повинен платити позичальник. APR представляє більш реалістичну картину вартості запозичень та ту, яка безпосередньо порівнянна від позикодавця до кредитора. Точні правила відрізняються залежно від того, який тип кредиту пропонує кредитор: кредит відкритого типу, як у випадку з кредитними картками та лініями власного капіталу, або кредит закритого типу, наприклад, автокредитування чи іпотека будинку.
На додаток до стандартизації того, як кредитори вимагали представляти свою інформацію, закон також запровадив набір фінансових реформ, які, за заявою Федерального резерву, спрямовані на:
- "Захистіть споживачів від неточних та недобросовісних методів виставлення рахунків та кредитних карток;" Надайте споживачам права на відмову; "Забезпечте обмеження ставок на певні позики під заставу; та "Накладіть обмеження на кредитні лінії власного капіталу та певні іпотечні кредити будинку".
Права на відмову стосуються юридичного права позичальника скасувати певні види позик протягом визначеного періоду після закриття позики. Що стосується Правил Z та TILA, термін становить три дні.
Історія регулювання Z
Положення Z неодноразово змінювалося та розширювалось з моменту його створення, починаючи з 1970 року, коли воно було внесено до поправок, щоб заборонити емітентам кредитів розсилати небажані картки. В останні роки він додав нові правила щодо кредитних карток, іпотеки з регульованою ставкою, обслуговування іпотечного обслуговування та інших аспектів споживчого кредитування. Однак вона втратила повноваження щодо лізингу споживачів, таких як оренда автомобілів та меблів, які зараз підпадають під дію Регламенту М.
Закон "Про реформу та захист прав споживачів" Додд-Франка на Уолл-стріті у 2010 році додав до Регламенту Z та TILA кілька нових положень, включаючи заборони обов'язкового арбітражу та відмову від прав споживачів. Він також передав повноваження Управління Федеральної резервної системи щодо TILA до Бюро захисту фінансових прав споживачів (CFPB) станом на липень 2011 року. За даними веб-сайту CFPB, з моменту передачі повноважень, що стосуються тем, що включають поріги звільнення від звільнення, було внесено 35 змін. щодо розмірів активів та іпотечних кредитів більш високої ціни, правил обслуговування іпотечних кредитів та вимог щодо розкриття іпотечних кредитів, можна назвати лише декілька. Якщо у споживача є скарга, пов’язана з позикодавцем, CFPB є місцем для подання.
