Зміст
- 1. Розумійте свій часовий горизонт
- 2. Визначте потреби в витратах
- 3. Розрахуйте ставку повернення після оподаткування
- 4. Оцініть толерантність до ризику
- 5. Будьте в курсі планування нерухомості
- Суть
Планування виходу на пенсію - це багатоетапний процес, який розвивається з часом. Для комфортного, безпечного та веселого виходу на пенсію вам потрібно побудувати фінансову подушку, яка буде фінансувати все це. Найцікавіша частина, чому є сенс звернути увагу на серйозну і, можливо, нудну частину: планувати, як ви туди потрапите.
Планування виходу на пенсію починається з роздумів про свої пенсійні цілі та про те, як довго ви повинні їх виконувати. Тоді вам потрібно переглянути типи пенсійних рахунків, які можуть допомогти вам зібрати гроші для фінансування вашого майбутнього. Коли ви економите ці гроші, ви повинні вкладати їх, щоб вони могли рости. Остання частина сюрпризу - податки: якщо ви протягом багатьох років отримували податкові відрахування за гроші, які ви внесли на пенсійні рахунки, тоді, коли ви почнете знімати ці заощадження, вас чекає значна податкова накладна. Існують способи мінімізувати досягнення податку на пенсію, заощаджуючи на майбутнє, і продовжувати процес, коли настає той день, і ви фактично підете на пенсію.
Ми розберемося тут у всіх цих питаннях. Але спочатку почніть з вивчення п’яти кроків, які кожен повинен зробити, незалежно від віку, щоб створити міцний пенсійний план.
Ключові вивезення
- Планування виходу на пенсію має включати визначення часового кругозору, оцінку витрат, обчислення необхідних декларацій після сплати податків, оцінку толерантності до ризику та планування нерухомості. Почніть планувати вибуття, як тільки ви зможете скористатись силою суміщення. Молодші інвестори можуть скористатися більше ризикують своїми інвестиціями, тоді як інвестори, наближені до виходу на пенсію, повинні бути більш консервативними. Плани виходу на пенсію складаються з роками, а це означає, що портфелі повинні бути збалансовані, а плани нерухомості оновлені за потребою.
1. Розумійте свій часовий горизонт
Ваш поточний вік та очікуваний пенсійний вік створюють початкові основи ефективної пенсійної стратегії. Чим довший час між сьогоднішнім виходом та виходом на пенсію, тим вище рівень ризику, який може витримати ваш портфель. Якщо ви молоді та маєте 30 плюс років до виходу на пенсію, ви повинні мати більшість своїх активів для більш ризикових інвестицій, таких як акції. Незважаючи на те, що буде нестабільність, акції історично перевершували інші цінні папери, наприклад, облігації, протягом тривалих періодів часу. Головне слово тут - «довге», яке означає принаймні більше 10 років.
Крім того, вам потрібна віддача, що перевищує інфляцію, щоб ви могли підтримувати свою купівельну спроможність під час виходу на пенсію. «Інфляція - це як жолудь. Він починається невеликим, але, приділивши достатньо часу, може перетворитися на могутній дуб. Всі ми чули - і хочемо - зростання наших грошей. Ну, інфляція - це як "складне анти-зростання", оскільки воно розмиває цінність ваших грошей. Здається, низький рівень інфляції в 3% знизить вартість ваших заощаджень на 50% протягом приблизно 24 років. Здається, щороку це не так багато, але, якщо дано достатньо часу, це має величезний вплив ", - каже Кріс Хаммонд, Саванна, штат Тенн., Фінансовий радник і засновник RetirementPlanningMadeEasy.com.
Можливо, ви не думаєте, що заощадити кілька доларів тут і там у ваших 20-х роках означає багато, але сила складання зробить це набагато більшим до того часу, коли вам це потрібно.
Загалом, чим старше ти, тим більше твій портфель повинен бути зосереджений на доходах та збереженні капіталу. Це означає більш високий розподіл цінних паперів, таких як облігації, які не дадуть вам прибутку акцій, але будуть менш мінливими та забезпечать дохід, який ви можете використовувати для проживання. Ви також будете менше турбуватися щодо інфляції. У 64-річного віку, який планує піти на пенсію в наступному році, немає таких же питань щодо подорожчання життя, як у значно молодшого професіонала, який щойно вступив у робочу силу.
Ви повинні розбити свій пенсійний план на кілька компонентів. Скажімо, батько хоче вийти на пенсію за два роки, заплатити за навчання дитини, коли йому або їй виповниться 18 років, і переїхати до Флориди. З точки зору формування пенсійного плану, інвестиційна стратегія була б розбита на три періоди: два роки до виходу на пенсію (внески все ще вносяться в план), заощадження та оплата навчання в коледжі, і проживання у Флориді (регулярні вилучення для покриття проживання витрати). Багатоетапний пенсійний план повинен включати різні часові горизонти, а також відповідні потреби в ліквідності для визначення оптимальної стратегії розподілу. Вам також слід з часом збалансувати свій портфель, оскільки змінюється часовий горизонт.
2. Визначте потреби в пенсійних витратах
Реальні очікування щодо звичаїв після виходу на пенсію допоможуть визначити необхідний розмір пенсійного портфеля. Більшість людей вважає, що після виходу на пенсію їх щорічні витрати становитимуть лише 70% до 80% від того, що вони витратили раніше. Таке припущення часто виявляється нереальним, особливо якщо іпотека не була погашена або якщо виникають непередбачені витрати на медичну допомогу. Пенсіонери також іноді проводять свої перші роки, розвівшись у подорожах чи інших цілях, що складаються з списку.
"Для того, щоб пенсіонери мали достатню економію для виходу на пенсію, я вважаю, що цей коефіцієнт повинен бути ближчим до 100%", - говорить Девід Г. Ніггель, CFP, CFP, ChFC, AIF, засновник, президент та генеральний директор ключових партнерів із багатства, LLC, Ланкастер, штат Пенсільванія: „Вартість життя зростає з кожним роком - особливо витрати на охорону здоров'я. Люди живуть довше і хочуть процвітати на пенсії. Пенсіонерам потрібен більший дохід протягом більш тривалого часу, тому їм потрібно буде економити та інвестувати відповідно ».
Оскільки, за визначенням, пенсіонери більше не працюють на вісім і більше годин на день, у них є більше часу для подорожей, відвідування екскурсій, шопінгу та занять іншими дорогими заходами. Точні цілі пенсійних витрат допомагають у процесі планування, оскільки більше витрат у майбутньому потребує додаткових заощаджень сьогодні. «Одним із факторів - якщо не найбільший - в довговічності вашого пенсійного портфеля є ваш коефіцієнт виведення. Точна оцінка того, які будуть ваші витрати на пенсію, настільки важлива, оскільки це вплине на те, скільки ви знімаєте щороку та як ви інвестуєте свій рахунок. Якщо ви занижуєте свої витрати, ви легко переживаєте свій портфель, або якщо ви завищуєте свої витрати, ви можете ризикувати не жити типом способу життя, який хочете виходити на пенсію ", - каже Кевін Міхельс, CFP, EA, фінансовий планувальник і президент Medicus Wealth Планування в Дрейпер, штат Юта. Ваше довголіття також потрібно враховувати при плануванні виходу на пенсію, тому ви не витрачаєте своїх заощаджень. Середня тривалість життя осіб збільшується.
Актуальні таблиці життя доступні для оцінки показників тривалості життя особи та пари (це називається ризиком довголіття).
Крім того, вам можуть знадобитися більше грошей, ніж ви думаєте, якщо ви хочете придбати будинок або фінансувати освіту своїх дітей після виходу на пенсію. Ці витрати повинні враховуватися у загальному пенсійному плані. Не забудьте оновлювати свій план раз на рік, щоб переконатися, що ви стежите за своїми заощадженнями. "Точність планування виходу на пенсію можна підвищити шляхом визначення та оцінки діяльності на достроковому виході на пенсію, обліку несподіваних витрат на середню пенсію та прогнозування того, що - якщо витрати на медичну пізню пенсію", - пояснює Алекс Уайтхаус, AIF, CRPC, CWS, президент і генеральний директор, Управління багатством Whitehouse, у Ванкувері, штат Вашингтон.
3. Розрахуйте ставку повернення інвестицій після оподаткування
Після того, як будуть визначені очікувані часові горизонти та вимоги до витрат, реальну норму прибутку після оподаткування необхідно розраховувати для оцінки доцільності роботи портфеля, який дає необхідний дохід. Необхідна норма прибутку, що перевищує 10% (до оподаткування), як правило, є нереальним очікуванням навіть для довгострокових інвестицій. З віком цей поріг повернення знижується, оскільки пенсійні портфелі з низьким рівнем ризику значною мірою складаються з низькодоходних цінних паперів з постійним доходом.
Наприклад, якщо у фізичної особи є пенсійний портфель на суму 400 000 доларів США, а потреби в доходах 50 000 доларів США, за умови відсутності податків та збереження балансу портфеля, він або вона покладається на надмірну дохідність у розмірі 12, 5%. Основною перевагою планування виходу на пенсію в ранньому віці є те, що портфель може бути вирощений для забезпечення реалістичної норми прибутку. Використовуючи валовий рахунок пенсійних інвестицій в розмірі 1 мільйона доларів, очікувана віддача буде набагато розумнішими 5%.
Залежно від типу пенсійного рахунку, який ви маєте, доходи від інвестицій зазвичай оподатковуються. Тому фактичну норму прибутку необхідно розраховувати на основі після оподаткування. Однак визначення свого податкового статусу, коли ви починаєте знімати кошти, є найважливішим компонентом процесу пенсійного планування.
4. Оцініть толерантність до ризику та цілі інвестування
Незалежно від того, чи ви, чи професійний менеджер грошей, який відповідає за рішення щодо інвестицій, правильний розподіл портфеля, який врівноважує проблеми неприємності та цілей повернення, є, мабуть, найважливішим кроком у пенсійному плануванні. Скільки ризиків ви готові взяти для досягнення своїх цілей? Чи слід відкладати деякий дохід у безризикових казначейських облігаціях на необхідні витрати?
Вам потрібно переконатися, що вам подобається ризик, який приймаєте у свій портфель, і знати, що потрібно, а що - розкіш. Це те, про що слід серйозно поговорити не тільки з вашим фінансовим консультантом, але і з членами вашої родини. "Не будьте" мікроменеджером ", який реагує на щоденний шум на ринку", радить Крейг Л. Ізраїльсен, кандидат наук, дизайнер портфоліо 7Twelve у Спрингвілл, штат Юта. Інвестори "вертольотів", як правило, надмірно управляють своїми портфелями. Коли різні пайові фонди у вашому портфелі мають поганий рік, додайте до них більше грошей. Це на кшталт батьківства: дитина, яка потребує вашої любові, найчастіше заслуговує цього найменше. Портфелі схожі. Взаємний фонд, яким ви незадоволені цим роком, може стати найкращим виконавцем наступного року - тому не витрачайте на це кошти ».
"Ринки будуть проходити довгими циклами вгору і вниз, і, якщо ви вкладаєте гроші, вам не потрібно буде чіпати 40 років, ви можете дозволити собі побачити, як вартість вашого портфеля зростає і падає з цими циклами", - каже Джон Р. Фрай, CFA, головний директор з інвестицій та співзасновник, Crane Asset Management, LLC, в Беверлі-Хіллз, Каліфорнія. "Коли ринок знижується, купуйте - не продайте. Відмовтеся поступатися панікою. Якби сорочки надійшли у продаж, знижка 20%, ви б хотіли купити, правда? Чому б не придбати акції, якщо на продаж надійшли 20%?"
5. Будьте в курсі планування нерухомості
Планування нерухомості - ще один ключовий крок у всебічному пенсійному плані, і кожен аспект вимагає знань різних фахівців, таких як адвокати та бухгалтери, у цій конкретній галузі. Страхування життя також є важливою частиною плану нерухомості та процесу планування пенсій. Маючи належний план нерухомості та покриття страхування життя, гарантує, що ваші активи розподіляються на ваш вибір, і що ваші близькі не зазнають фінансових труднощів після вашої смерті. Ретельно окреслений план також допомагає уникнути дорогого і часто тривалого процесу заповіту.
Податкове планування - ще одна важлива частина процесу планування нерухомості. Якщо людина бажає залишити майно членам сім’ї чи благодійним організаціям, податкові наслідки або від надання пільг, або передачі їх у процесі власності мають бути порівняні.
Загальний підхід до пенсійного плану заснований на виробництві прибутку, який відповідає щорічним життєвим витратам, з урахуванням інфляції, при збереженні вартості портфеля. Потім портфель передається бенефіціарам померлого. Вам слід проконсультуватися з податковим радником, щоб визначити правильний план для особи.
«Планування нерухомості буде змінюватися протягом життя інвестора. На початку потрібні такі питання, як довіреності та заповіти. Після створення сім'ї довіра може стати чимось важливим компонентом вашого фінансового плану. Згодом у житті, як ви хотіли б, щоб ваші гроші виплачувались, матимуть найважливіше значення з точки зору витрат і податків ", - каже Марк Т. Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія, і автор "Індексних фондів: Програма відновлення в 12 кроків для активних інвесторів". "Робота з адвокатом з планування нерухомості, який бере лише плату, може допомогти у підготовці та підтримці цього аспекту вашого загального фінансового плану".
Суть
Тягар пенсійного планування падає на людей зараз як ніколи. Мало хто з працівників може розраховувати на пенсію, яка надається роботодавцем із визначеними виплатами, особливо в приватному секторі. Перехід на плани з визначеними внесками, такі як 401 (k) s, також означає, що управління інвестиціями стає вашою відповідальністю, а не роботодавцем.
Одним з найбільш складних аспектів створення всеосяжного пенсійного плану є досягнення балансу між реалістичними очікуванням повернення та бажаним рівнем життя. Найкраще рішення - зосередитись на створенні гнучких портфелів, які можна регулярно оновлювати, щоб відображати зміни ринкових умов та цілі виходу на пенсію.
