Зміст
- Традиційні ІР проти Рота ІРА
- Самонаправлені ІРА
- Зберігачі для стандартних ІР
- Опікуни для самонаправлених
- Особливості кращих зберігачів
- Суть
Існує кілька типів індивідуальних пенсійних рахунків (ІР), але всі вони мають одне спільне: Указом про службу внутрішніх доходів (IRS) вони повинні мати зберігача. По суті, зберігач IRA - це фінансова установа, яка зберігає інвестиції вашого рахунку для зберігання і стежить за тим, щоб усі ІРС та урядові норми дотримувалися постійно.
Опікунів не важко знайти. Але щоб вибрати найкращий для вас, спочатку ви повинні вирішити, який тип IRA вам потрібен та тип інвестицій, який ви хочете зробити з цим.
Традиційні ІР проти Рота ІРА
Два основних типи рахунків IRA, створені окремими інвесторами, - це традиційна IRA та Roth IRA. Обидва дозволяють гроші на рахунках зростати без податку на прибуток.
Ключові вивезення
- Щоб знайти правильного зберігача, потрібно спершу визначити, який тип IRA вам потрібен та тип інвестицій, який ви бажаєте зробити. Для власних ІР-операторів потрібен інший тип зберігача, ніж типові традиційні та Roth IRA, тому що вони дозволяють вкладати кошти за межі акцій, облігації та кошти. Особливості, які пропонують хороші зберігачі, повинні включати широкий спектр інвестиційних варіантів, низькі збори, хороше обслуговування клієнтів та зручний веб-сайт.
Основна відмінність полягає в тому, що традиційний ІРА зменшує ваш оподатковуваний дохід у рік, коли ви їх здійснюєте, відкладаючи будь-які податкові платежі, поки ви не почнете знімати кошти через роки. Іншими словами, цей тип ІРП відкладається податком.
Що стосується Рота, то немає податкової пільги на суми, які ви інвестуєте, але податки не сплачуються, коли ви берете гроші на пенсію. Крім того, у більшості випадків податки на заробіток не нараховуються.
Самонаправлені ІРА
Як для традиційних, так і для Roth IRA, ви можете вибрати, щоб керувати рахунком (тобто зберігач приймає більшість інвестиційних рішень) або самостійно керуватися. Самонаправлена ІРА - це ІРА, в якій ви вибираєте методи та інструменти фінансування, і це дозволяє розширити варіанти інвестицій.
Оскільки самостійні ІРА дозволяють отримати різноманітні інвестиційні варіанти, вони можуть забезпечити більшу диверсифікацію, ніж стандартні ІРА.
Технічно, будь-яка ІР, в якій ви приймаєте всі інвестиційні рішення, є "самонаправленою". Однак у галузі фінансових послуг, однак, ІР-власник, як правило, означає ІРА, в якій зберігач дозволяє інвестувати за межі більш традиційного світу акцій, облігацій, пайових фондів та фондових біржових фондів (ETF).
Наприклад, ви можете інвестувати у нерухомість, або через інвестиційний траст (REIT), або у фактичну фізичну власність. Інші варіанти включають ретельний бізнес, дорогоцінні метали та навіть приватні іпотечні кредити.
Типи зберігачів для стандартних ІР
Банки
А Банк - це варіант, якщо ви хочете насолоджуватися захищеною FDIC компакт-дисками або грошовими коштами в межах IRA. Однак, як правило, банки не отримують особливо високих оцінок за ІРА, оскільки більшість не пропонує багато варіантів інвестицій за межами вищезгаданих транспортних засобів. Ті, хто пропонують брокерські послуги, часто стягують вищі комісії, ніж брокерські послуги.
Страхові компанії
An страхова компанія часто продає гнучкі преміум-ануїтети як його основні IRA Вони можуть бути як фіксованими, так і змінними та пропонувати захист вартості рахунку, варіанти виплат від смерті та автоматичне управління рахунком. Однак, ІРА вже є податковою вигодою, тому податкові переваги ануїтетів не потрібні в межах IRA, і ви можете платити здоровенні збори за наявність.
Компанії взаємного фонду
А компанія взаємного фонду дозволяє інвестувати у взаємні фонди або ETF, пропоновані фірмою.
Брокерські фірми
Брокерство може стати вашою структурою IRA на вибір, якщо вам подобається ідея інвестувати в окремі акції або облігації, а також в пайові фонди або ETF.
Робочади
Щодо нової сутності, roboadvisors - це онлайн-інвестиційні платформи, які надають автоматизовані поради на основі алгоритму щодо управління портфелем. Оскільки ці платформи автоматизовані - це означає, що взаємодія між людьми не задіяна - витрати, збори та інші витрати, які можуть спричинити дохідність ІРА, є нижчими.
Опікуни для самонаправлених
Адміністратори та фасилітатори виступають посередниками між вами та зберігачем партнера, який фактично володіє активами. Тому, якщо ви маєте намір відкрити самокерований ІРА, краще дотримуватися справжнього зберігача.
Що стосується зберігачів для самостійних ІР, то всі вищезгадані установи теоретично можуть служити. Але якщо вас заінтригує будь-яка нетрадиційна інвестиція, відкрита для власних ІРА, вам потрібно бути особливо обережним у виборі зберігача. Порушити правила та положення IRS занадто просто, і покарання за це може бути суворим.
Вам потрібно зберігача, який обізнаний з видами цінних паперів, заборонених IRS, навіть для самостійних ІРА, таких як колекціонування та алкогольні напої. Докладніше про заборонені види інвестицій ІРА та інші активізуючі санкції чи додаткові податки див. У цьому розділі Публікації IRS 590.
Особливості кращих зберігачів
Коли настає час вибору зберігача, слід ознайомитись із цими особливостями:
Широкий вибір інвестицій
Чим більший вибір варіантів інвестицій, тим краще. Це стосується всіх видів інвестицій, особливо для окремих акцій та облігацій, а також пайових фондів та ETF. Якщо ви інвестор IRA, спрямований самостійно, шукайте нетрадиційні інвестиційні можливості, включаючи нерухомість або приватні компанії.
Низькі збори
Комісії бувають різних форм і розмірів і включають щорічні збори за обслуговування рахунків, навантаження (за пайові фонди) та комісії, що стягуються за здійснення торгів. Тільки тому, що один опікун стягує певний тип гонорару, це не означає, що все робити. Наприклад, плата за технічне обслуговування не є даною. Одним з важливих напрямків, якщо ви розглядаєте пайові фонди, є пошук зберігача, який пропонує різноманітні неповноцінні фонди.
Гарне обслуговування клієнтів
Якщо вам не комфортно з роботою-консультантом, наявність знаючих фахівців, які відповідають на ваші запитання - онлайн або по телефону - дуже важлива. Ніщо не засмучує (особливо, якщо ви керуєте самонаправленим ІРА), ніж отримання неповних або заплутаних відповідей на ваші запитання.
Зручний веб-сайт
Переконайтеся, що веб-сайт простий у використанні та ви можете контролювати свої інвестиції та робити операції ефективно. Навіть не беручи на себе інвестицій, ви повинні мати можливість переглядати веб-сайт зберігача достатньо розгалужено, щоб визначити, чи зручно це для вас.
Консолідація кмітливих
Варіанти з обмеженими інвестиціями
Слідкуйте за зберігачами, які обмежують ваші інвестиційні варіанти через характер їх статуту. Важливо зазначити, що обмеження щодо зберігачів IRA не є такими ж, як обмеження IRS щодо самих IRA або правил, заснованих на податковому законодавстві.
Суть
Відкриваючи ІРА, важливо задати собі кілька питань, перш ніж вибрати зберігача. Ви віддаєте перевагу традиційний або Roth рахунок? Або обоє? Ви щасливо інвестуєте в компакт-диски, пайові фонди, акції та облігації чи прагнете більш пригодницьких варіантів, доступних при самостійному керуванні IRA?
Після прийняття цих рішень настав час розглянути питання зберігачів та факторів, які відрізняють один від іншого, такі як варіанти інвестицій, плата та обслуговування клієнтів.
