Зміст
- Компакт-диски Roth IRA
- Переваги використання компакт-дисків у вашій Roth
- Недоліки використання компакт-дисків Roth IRA
- Суть
Фондовий ринок може дико рухатись часом, до сотні пунктів за день, до наступного сотні. У перспективі, однак, акції мають тенденцію до оцінювання, і історія показує, що інвестування в них - це найімовірніший шлях до довгострокового зростання для таких рахунків, як Roth IRA.
Але це холодний комфорт, якщо ви скоро плануєте скористатися вашим Roth IRA - тому що ви перебуваєте на межі виходу на пенсію, скажімо, - або якщо ви вже залежаєте від цього велику частину своїх доходів. Якщо у вас короткий часовий горизонт для ваших інвестицій або просто дуже низька толерантність до ризику, ви можете розглянути депозитний сертифікат Roth IRA (CD).
Ключові вивезення
- Компакт-диск із Roth IRA - це депозитний сертифікат, який зберігається в Roth IRA, і деякі банки чітко для цього створюють компакт-диски. З іншого боку, компакт-диски можуть бути безпечним і передбачуваним джерелом доходу, врівноважуючи мінливі акції. зав'яжіть свої кошти - несучи суворі штрафи за зняття коштів до погашення - а їхні процентні ставки низькі та фіксовані, що ставить ваші гроші на розсуд інфляції.
Що таке депозитні сертифікати Roth IRA?
Компакт-диск Roth IRA - це в основному сертифікат на депозит - як і депозитні сертифікати, які ви звикли бачити рекламовані у вашому місцевому банку - які зберігаються у Roth IRA. Він працює як будь-який компакт-диск, пропонуючи фіксовану процентну ставку протягом свого життя, як правило, від шести місяців до 10 років. Гроші мають бути збережені на компакт-диску до погашення; якщо ви вилучите його раніше, зазвичай, ви будете накладені штрафи.
Ви можете помістити компакт-диск будь-якого банку у свій Roth IRA. А деякі фінансові установи спеціально для цього створили спеціальні компакт-диски, які називаються компакт-дисками IRA. Ці компакт-диски, як правило, є більш тривалими, терміново (десятиліття або навіть більше), але пропонують більш високі відсоткові ставки, ніж ви могли б отримати деінде.
Переваги використання компакт-дисків у вашій Roth
Три основні переваги використання депозитного сертифіката у вашій Roth IRA.
- Ви отримуєте послідовну, передбачувану віддачу. APY (річний відсотковий дохід), що видається на компакт-диск при інвестуванні, - це прибуток, який ви отримаєте до досягнення терміну його погашення. У вас майже повна відсутність ризику. Жодна інвестиція не є на 100% безпечною, але компакт-диски дуже близькі. Як і більшість банківських рахунків, вони мають страхування FDIC (якщо компакт-диск, який ви розглядаєте, не рухається). Якщо ваш компакт-диск Roth IRA має страховий внесок у федеральну власність, ви отримуєте до 250 000 доларів, якщо фінансова установа перебуває в межах. Компакт-диски пропонують більшу дохідність, ніж інші банківські продукти, такі як ощадні рахунки або рахунки на грошовому ринку. Наприклад, в середині серпня 2019 року середня процентна ставка становила 0, 56% на 12-місячний компакт-диск, 0, 09% на ощадний рахунок і 0, 19% на рахунок грошового ринку, згідно з тижневим звітом FDIC National Rates and Rate Caps..
Недоліки використання компакт-дисків Roth IRA
Жодна інвестиція не є ідеальною. Є три великі недоліки, пов’язані з розміщенням депозитних сертифікатів у вашому Roth IRA.
- Ви, мабуть, не вистачаєте на набагато більші врожаї в інших місцях. Так, компакт-диски платять краще, ніж інші банківські продукти, але вони платять менше, ніж інші інвестиційні засоби. Станом на 2019 рік найвищі компакт-диски пропонували APY близько 2, 75%. Це приблизно половина прибутку, розміщеного фондовими та облігаційними фондами у 2018 році . Другий недолік пов'язаний з першим. Оскільки ви зафіксовані у відносно низькій нормі прибутку, ваші гроші можуть втратити грунт для інфляції. Якщо ви сьогодні інвестуєте 100 000 доларів у компакт-диск, заробляючи 1%, а інфляція становить 3%, коли ви отримуєте гроші з компакт-диска, він матиме меншу купівельну спроможність, ніж коли ви вкладаєте. Інфляція буде повільно зникати у вашої основної інвестиції. Ваш доступ до ваших коштів обмежений. Штрафи за зняття грошей достроково з вашого компакт-диска не мають великого значення, якщо вам не вистачає років, коли ви вступите в свій Roth, або якщо рахунку менше п'яти років (оскільки ви не можете зняти з нього прибуток, не обкладений податком раніше, все одно). Але якщо ваші потреби в доходах знаходяться в потоці, чому ви ризикуєте скорочуватися? Зрештою, гнучкість Roth - можливість зняти свій внесок з нього в будь-який час - є однією з головних точок продажу.
Якщо розмістити один або декілька компакт-дисків у вашій Roth IRA, має найбільш сенс, якщо ви дуже близькі до виходу на пенсію або вже там.
Суть
Депозитні сертифікати в Roth мають свої плюси. Але вони, мабуть, не найкращий вибір, якщо у вас зростає десятиліття, щоб ваш Рот зростав, оскільки вам слід інвестувати більше для подорожчання, ніж доходу, і у вас є час, щоб виправити підйоми та падіння фондового ринку.
Однак, якщо ви перебуваєте у пенсійному віці або близько до нього, вони можуть бути хорошим способом збалансованості частини вашого інвестиційного портфеля, противагою мінливості ринку. Ви також можете розглянути можливість створення сходів CD в межах своєї Roth IRA, щоб допомогти керувати грошовим потоком та гарантувати, що ви занадто довго не зациклюєтесь на низькій процентній ставці.
