Що таке захищена кредитна картка?
Забезпечена кредитна картка - це тип кредитної картки, який підтримується грошовим депозитом від власника картки. Цей депозит діє як застава на рахунку, забезпечуючи емітенту картки захист у випадку, якщо власник картки не може здійснити платежі. Забезпечені кредитні картки часто випускаються позичальникам, що продаються на первинному рахунку, або особам з обмеженою кредитною історією (так звані позичальники з дрібними файлами).
Завдяки стандартній звітності агентствам з надання кредитних звітів, ці картки можуть допомогти позичальникам покращити свій кредитний профіль.
ключові витяги
- Захищена кредитна картка - це тип кредитної картки, який підтримується готівковим депозитом, який слугує заставою, якщо ви не виконаєте платежі. Депозит в сторону, захищені кредитні картки функціонують як будь-яка кредитна картка. Зазвичай користувачі отримують захищені кредитні картки, щоб поліпшити їх кредитні бали або встановлення кредитної історії. Виконані кредитні картки, як правило, мають нижчі кредитні ліміти та більше комісій, ніж незабезпечені кредитні картки.
Як працює забезпечена кредитна картка
Більшість кредитних карток є незабезпеченими. Ніщо не гарантує та не «забезпечує» вашу здатність погасити накопичений баланс, який, в основному, є грошима, яким ви зобов’язані компанії кредитних карток. Укладаючи договір з вами, ви погоджуєтесь виплачувати баланс повністю або частково щомісяця, але ви не виставляєте жодних своїх активів чи доходу, щоб підтримати цю обіцянку. (Це одна з причин, коли відсоткові ставки за кредитними картками настільки високі - незабезпечена заборгованість завжди дорожча, ніж забезпечена заборгованість, наприклад, іпотека або кредит на авто, щоб компенсувати відсутність застави).
За допомогою захищених кредитних карток ви щось ставите як частину угоди з картковою компанією. Коли ви подаєте заявку на захищені кредитні картки, емітент картки оцінює ваш кредитний бал та кредитну історію шляхом жорсткого запиту з агенцією з кредитної звітності. Потім він визначає суму депозиту, необхідну для відкриття рахунку, та кредитну лінію, яка буде продовжена. По суті, сума, яку ви внесете, стає вашим лімітом кредиту - сумою, яку можна стягнути з картки.
Депозити починаються від 200 доларів і, як правило, складають три цифри, але деякі картки дозволяють вам досягти 2000 доларів і навіть більше.
Структура та умови захищеної кредитної картки
Крім депозиту, захищені кредитні картки функціонують так само, як і звичайні (незабезпечені) кредитні картки. Їх випускають майже всі провідні кредитори кредитних карток, як Visa, MasterCard та Discover, і виглядають так само. Власники карток можуть використовувати карту в будь-якому місці, на якому прийнята марка картки, і можуть мати право на вигоду та винагороду. Власники карток також отримують щомісячні виписки із зазначенням залишків на кінці періоду та активності на картці протягом зазначеного місяця. Вони несуть відповідальність за сплату хоча б мінімальної належної суми і сплачують відсотки за непогашеними залишками, що детально описано в кредитній угоді. Вони також можуть сплачувати щорічну плату - знову ж, як на звичайній картці - та кілька унікальних, як плата за початкову установку або плата за активацію, плата за збільшення кредиту, щомісячна плата за технічне обслуговування та плата за запит на баланс.
Все це може і вирізати депозит та суму доступного кредиту, тому вони проходять перевірку перед реєстрацією. Так само річна процентна ставка (КВЕД). АТРІ захищених карток, як правило, на високій стороні - часто на північ 20%, порівняно зі середнім показником квітня у національній кредитній картці - 17, 61%, станом на початок вересня 2019 року. З іншого боку, якщо ви є кандидатом із захищеною карткою, ваш кредитний рейтинг, мабуть, не найсильніший, і ви все одно не могли б претендувати на найкращі ціни. Таким чином, 20% або більше може бути не так.
Оскільки депозит для відкриття захищеного рахунку на кредитній картці служить заставою, він не є доступним для позичальника після його сплати, але залишається в резерві. Зазвичай емітенти захищеної картки використовуватимуть її лише у тому випадку, якщо ви замовчуєте або пропускаєте певну кількість платежів. Якщо ви скасуєте картку, ви отримаєте депозит назад, якщо ваш баланс буде погашений.
Хто використовує забезпечені кредитні картки?
Забезпечені кредитні картки орієнтовані на людей з поганою кредитною історією або дуже малою кредитною історією - тим, у кого виникнуть труднощі при отриманні звичайної кредитної картки. Внесений ними депозит компенсує карткову компанію тим додатковим ризиком, який вона бере на себе при наданні їм кредиту. Отримання захищеної кредитної картки та відповідальне її використання протягом декількох місяців або декількох років може бути рекомендованим способом встановити або покращити свою кредитну історію та / або підвищити свій кредитний рейтинг. Насправді, якщо ви зберігаєте позитивну історію платежів, кредитори захищених карт можуть з часом збільшити ваш кредитний ліміт або навіть запропонувати оновити вас до незахищеної картки (у такому випадку ви отримаєте свій депозит).
Затвердження того, що позитивна історія зазвичай означає погашення залишків в повному обсязі щомісяця, і, звичайно, сплату вчасно. Якщо ви пропустите платежі, кредитори повідомлять про правопорушення агентствам звітності з кредитами, що не призведе до вашої кредитної оцінки.
Хоча споживачі, як правило, отримують захищені кредитні картки для поліпшення свого кредиту, їхній кредитний рахунок може бути пошкоджений, якщо виникнуть якісь проступки.
6
Мінімальна кількість місяців використання захищеної кредитної картки може покращити кредитну оцінку
Приклад захищеної кредитної картки
Картка Discover it Security - одна з найпопулярніших захищених карток на ринку. Дізнайтеся, як правило, приймають позичальників у "справедливій" кредитній категорії - тобто тих, у кого кредитна оцінка в діапазоні 580-670 - разом із позичальниками, які мають мінімальну кредитну історію. Він приймає депозити в розмірі 200 або 500 доларів. Через вісім місяців рахунок перевіряється, щоб перевірити, чи відповідає він для передачі на незахищену карту, і в цей час депозит позичальника може бути повернутий.
Картка Discover it Security пропонує численні винагороди за винагороду та не має щорічної плати - як і незабезпечені картки Discover. Станом на вересень 2019 року він становить змінну КВЕД 24, 99%.
