Постановка фінансових цілей на ваше майбутнє

Поставлення короткострокових, середньострокових та довгострокових фінансових цілей є важливим кроком до забезпечення фінансової безпеки. Якщо ви не працюєте над чим-небудь конкретним, ви, швидше за все, витратите більше, ніж слід. Тоді вам не вистачить коштів, коли вам знадобляться гроші за несподівані рахунки, не кажучи вже про те, коли ви хочете вийти на пенсію. Ви можете застрягнути в порочному циклі заборгованості за кредитною карткою і відчуєте, що ніколи не вистачає грошей, щоб отримати належну страховку, залишаючи вас більш вразливим, ніж вам потрібно, щоб впоратися з деякими основними ризиками життя.

Щорічне фінансове планування дає вам можливість офіційно переглянути свої цілі, оновити їх та переглянути свій прогрес з минулого року. Якщо ви ніколи раніше не ставили перед собою цілі, цей період планування дає вам можливість сформулювати їх вперше, щоб ви могли отримати або залишитися на твердій фінансовій основі.

Ключові вивезення

• Належне фінансове та пенсійне планування починається з встановлення цілей, включаючи коротко-, проміжні та довгострокові цілі. Ключові короткострокові цілі включають в себе встановлення бюджету та створення надзвичайного фонду. Середньострокові цілі повинні включати ключові страхування, тоді як довгострокові цілі повинні бути зосереджені на виході на пенсію.

Ось цілі, від короткострокових до віддалених, які фінансові експерти рекомендують встановити, щоб допомогти вам навчитися комфортно жити в межах своїх коштів та зменшити ваші грошові неприємності.

Короткострокові фінансові цілі

Постановка короткотермінових фінансових цілей може забезпечити вам підвищення впевненості та основоположних знань, необхідних для досягнення більших цілей, які потребують більше часу. Ці перші кроки досягти порівняно легко. Хоча зараз ви не можете змусити 2 мільйони доларів з’явитись на своєму пенсійному рахунку, ви можете сісти і створити бюджет за кілька годин, і ви, ймовірно, зможете заощадити гідний надзвичайний фонд за рік. Ось декілька ключових короткотермінових фінансових цілей, які почнуть допомагати одразу та приведуть вас у шлях до досягнення довгострокових цілей.

Встановити бюджет

"Ти не можеш знати, куди йдеш, поки справді не дізнаєшся, де ти зараз. Це означає встановити бюджет ", - каже Лорен Зангарді Хейнс, фінансовий планувальник, який платить за єдину плату, та фінансові консультанти Spark у Річмонд та Вільямсбург, штат Вірджинія. "Ви можете бути шоковані тим, скільки грошей пробирається через щілини щомісяця".

Простий спосіб відстежити свої витрати - використовувати безкоштовну програму бюджетування, наприклад, монетний двір (mint.com). Він об'єднає інформацію з усіх ваших облікових записів в одне місце і дозволить позначити кожен рахунок за категоріями. Ви також можете створити бюджет старомодним способом, переглянувши свої банківські виписки та рахунки за останні кілька місяців і класифікувавши кожен рахунок за допомогою електронної таблиці або на папері.

Ви можете виявити, що виїжджати їсти разом зі своїми колегами щодня коштує вам 315 доларів на місяць, при 15 доларах їжі за 21 робочий день. Ви можете дізнатися, що витрачаєте ще 100 доларів на вихідні, виїжджаючи поїсти разом зі своїм значущим. Як тільки ви побачите, як ви витрачаєте свої гроші, ви можете приймати кращі рішення, керуючись цією інформацією, про те, куди ви хочете, щоб ваші гроші йшли в майбутньому. Чи приносить вам задоволення та зручність прийому їжі 715 доларів на місяць? Якщо так, чудово, поки ви можете собі це дозволити. Якщо ні, то ви щойно відкрили простий спосіб заощадити гроші щомісяця. Ви можете шукати способи витратити менше, коли ви пообідаєте, замінити деякі страви в ресторані домашніми або зробити комбінацію двох.

Створити Фонд надзвичайних ситуацій

Невідкладний фонд - це гроші, які ви виділяєте спеціально для оплати несподіваних витрат. Для початку 500 - 1000 доларів - хороша мета. Після досягнення цієї мети ви хочете розширити її, щоб ваш надзвичайний фонд міг покрити великі фінансові труднощі, як, наприклад, безробіття.

Ілен Девіс, сертифікований фінансовий планувальник ™ із служб фінансової незалежності в Какао, штат Флорида, рекомендує заощадити витрати щонайменше на три місяці, щоб покрити свої фінансові зобов’язання та основні потреби, але бажано шість місяців, особливо якщо ви одружені і працюєте на та ж компанія, що і ваш подружжя, або якщо ви працюєте в районі з обмеженими перспективами роботи. За її словами, знаходження принаймні однієї речі у вашому бюджеті може скоротити заощадження.

Ще один спосіб нарощування економії на надзвичайних ситуаціях - через декламування та організацію, говорить Кевін Галлегос, віце-президент відділу продажів компанії Phoenix та операції з Freedom Financial Network, Інтернет-фінансовою службою з врегулювання боргів споживачів, покупки іпотечних кредитів та особистих позик. Ви можете заробити додаткові гроші, продаючи непотрібні предмети на eBay чи Craigslist або проводячи розпродаж у дворі. Подумайте про перетворення хобі на неповний робочий день, де ви можете присвятити цей дохід економії.

Zangardi Haynes рекомендує відкрити ощадний рахунок та налаштувати автоматичний переказ на визначену суму, яку ви можете заощаджувати щомісяця (використовуючи свій бюджет), поки не досягнете мети екстреного фонду. "Якщо ви отримуєте бонус, повернення податків або навіть" додатковий "щомісячний оклад - що відбувається два місяці з року, якщо вам платять щотижня - збережіть ці гроші, як тільки вони надійдуть на ваш розрахунковий рахунок. Якщо ви зачекаєте до кінця місяця, щоб перерахувати ці гроші, шанси високі, що вони будуть витрачені замість заощаджених », - каже вона.

Хоча у вас, ймовірно, є й інші цілі заощадження, наприклад, заощадження на пенсію, створення надзвичайного фонду має бути головним пріоритетом. Саме ощадний рахунок створює фінансову стабільність, необхідну для досягнення інших ваших цілей.

Оплачуємо кредитні картки

Експерти не погоджуються, чи потрібно спочатку погасити борг з кредитної картки чи створити екстрений фонд. Деякі кажуть, що вам слід створити надзвичайний фонд, навіть якщо у вас все ще є борг за кредитною карткою, оскільки без надзвичайного фонду будь-які несподівані витрати направлять вас далі в борг за кредитною карткою. Інші кажуть, що вам слід спочатку погасити заборгованість за кредитною карткою, оскільки відсотки настільки дорогі, що значно ускладнює досягнення будь-якої іншої фінансової мети. Виберіть філософію, яка має найбільше значення для вас, або зробіть трохи обох одночасно.

Як стратегія виплати заборгованості за кредитною карткою, Девіс рекомендує перерахувати всі свої борги за відсотковою ставкою від найнижчої до найвищої, а потім сплатити лише мінімум по всій, крім боргу з найвищою ставкою. Використовуйте будь-які додаткові кошти, які потрібно здійснити за додаткову оплату на картці найвищої ставки.

Метод, який Девіс описує, називається борговою лавиною. Ще один метод, який слід врахувати, називається борговим сніжком. Методом снігової кулі ви погашаєте свої борги в порядку від найменшого до найбільшого, незалежно від процентної ставки. Ідея полягає в тому, що відчуття досягнень, які ви отримуєте від погашення найменшого боргу, дасть вам імпульс для вирішення наступного найменшого боргу тощо, поки ви не будете борговими.

Gallegos каже, що переговори про борг або врегулювання заборгованості - це варіант для тих, хто має необезпечений борг 10 000 доларів США (наприклад, борг за кредитною карткою), хто не може дозволити необхідні мінімальні платежі. Компанії, які пропонують ці послуги, регулюються Федеральною комісією з торгівлі та працюють від імені споживача, щоб скоротити борг на цілих 50% в обмін на плату, як правило, на відсоток від загальної суми боргу або на відсоток від суми скорочення боргу, яку споживач повинен заплатити лише після успішних переговорів. Споживачі можуть позбутися боргу за два-чотири роки таким чином, говорить Галлегос. Недоліки полягають у тому, що врегулювання заборгованості може завдати шкоди вашому кредитному рахунку, а кредитори можуть вжити судових дій проти споживачів за неоплачені рахунки.

Банкрутство має бути крайнім засобом, оскільки воно руйнує ваш кредитний рейтинг до 10 років.

Середньострокові фінансові цілі

Після того, як ви створили бюджет, створили фонд екстреної допомоги та погасили заборгованість за кредитною карткою - або принаймні добре зробили зусилля в цих трьох короткотермінових цілях - саме час почати працювати над середньостроковими фінансовими цілями. Ці цілі створять міст між вашими коротко- та довгостроковими фінансовими цілями.

Отримайте страхування життя та страхування доходів від інвалідності

У вас є подружжя або діти, які залежать від вашого доходу? Якщо це так, вам потрібно страхувати життя, щоб забезпечити їх у випадку, якщо ви пройдете передчасно. Термінове страхування життя є найменш складним і найменш дорогим видом страхування життя і відповідатиме потребам страхування більшості людей. Страховий брокер може допомогти вам знайти найкращу ціну на поліс. Більшість термінового страхування життя вимагає медичного андеррайтингу, і якщо ви серйозно не хворі, ви, ймовірно, можете знайти хоча б одну компанію, яка запропонує вам поліс.

Gallegos також говорить, що ви повинні мати страхування від інвалідності, щоб захистити свій дохід під час роботи. "Більшість роботодавців забезпечують це покриття", - говорить він. "Якщо цього не зробити, люди можуть отримати це самостійно до виходу на пенсію".

Страхування по інвалідності замінить частину вашого доходу, якщо ви серйозно захворіли або отримали травму до точки, коли не можете працювати. Це може забезпечити більшу вигоду, ніж дохід від втрати працездатності від соціального страхування, дозволяючи вам (та вашій родині, якщо у вас є) жити комфортніше, ніж ви могли б інакше, якщо втратите здатність отримувати дохід. Буде період очікування між часом, коли ви не зможете працювати і тим часом, коли ваші страхові виплати почнуть виплачувати, що є ще однією причиною того, як наявність надзвичайного фонду так важлива.

Окупність студентських кредитів

Студентські кредити є серйозним наслідком щомісячного бюджету багатьох людей. Якщо знизити або позбутися цих платежів, ви можете звільнити готівку, що полегшить заощадження на пенсію та задоволення інших ваших цілей. Одна з стратегій, яка може допомогти вам погасити свої студентські позики - це рефінансування в нову позику з нижчою процентною ставкою. Але будьте обережні: Якщо ви рефінансуєте федеральні студентські позики у приватного кредитора, ви можете втратити частину переваг, пов’язаних із федеральними студентськими позиками, наприклад, виплатою на основі доходу, відстрочкою та терпінням, що може допомогти, якщо ви потрапите у важкі часи.

Розглянь свої мрії

Середньострокові цілі можуть також включати такі цілі, як придбання першого будинку або, згодом, будинку для відпочинку. Можливо, у вас вже є дім і хочете оновити його капітальним ремонтом - або почніть економити для більшого місця. Коледж для ваших дітей чи онуків - або навіть заощадження, коли у вас є діти - є іншими прикладами середньострокових цілей.

Після того, як ви встановили одну або декілька з цих цілей, починайте з'ясовувати, скільки потрібно заощадити, щоб зробити вм'ятину, щоб досягти її. Візуалізація типу майбутнього, який ви хочете, - це перший крок до його досягнення.

Довгострокові фінансові цілі

Найбільшою довгостроковою фінансовою метою для більшості людей є економія достатньої кількості грошей для виходу на пенсію. Загальне правило, що ви повинні заощадити 10% до 15% від кожної зарплати на пенсійному рахунку з вигідним податком, як-от 401 (k), 403 (b) або Roth IRA - це хороший перший крок. Але щоб переконатися, що ви дійсно достатньо заощаджуєте, вам потрібно розібратися, скільки вам потрібно насправді вийти на пенсію.

Оцініть свої потреби в пенсії

Оскар Вівес Ортіс, фінансовий планувальник CPA з управління багатством PNC в Тампа-Бей / Св. Петербурзька область каже, що ви можете зробити швидкий зворотний розрахунок, щоб оцінити свою готовність до виходу на пенсію.

1. Оцініть бажані щорічні витрати на проживання під час виходу на пенсію. Бюджет, який ви створили, коли ви розпочали свої короткострокові фінансові цілі, дасть вам уявлення про те, скільки потрібно. Можливо, вам доведеться планувати більші витрати на охорону здоров'я на пенсії. Сумарний дохід, який ви отримаєте. Включайте соціальне забезпечення, пенсійні плани та пенсії. Це дасть вам суму, яку потрібно фінансувати за рахунок вашого інвестиційного портфеля. Оцініть, яка сума пенсійних активів вам потрібна на бажану дату виходу на пенсію. Базуйте це на тому, що ви маєте на даний момент, і заощаджуєте щорічно. Інтернет-калькулятор виходу на пенсію може зробити для вас математику. Якщо 4% або менше цього залишку на момент виходу на пенсію покриває решту витрат, які не покриває ваше об'єднане соціальне забезпечення та пенсії, ви підете на пенсію.

4%

Найвища початкова ставка виходу на пенсію, яка пережила всі історичні періоди історії ринку США, припускаючи диверсифікований портфель акцій та проміжних державних облігацій.

Наприклад, якщо ви почали з портфеля в $ 1 000 000 і вилучили 40 000 доларів в першому році (4% від 1 мільйона доларів), то збільшуйте виведення за рівнем інфляції кожного наступного року (40 000 доларів плюс 2% у другому році, або 40 800 доларів; 40 800 доларів плюс 2% у третьому році, або 41 616 доларів тощо), ви зробили б це через будь-яку 30-річну пенсію, не втрачаючи грошей. "Ось чому ви часто бачите 4% як правило, коли обговорюєте пенсію", - говорить він.

"У більшості сценаріїв ви фактично закінчуєте більше грошей наприкінці 30 років, використовуючи 4%, а в гіршому - найгіршому, у 30-го року у вас закінчилися гроші", - додає Вівіс Ортіс. "Єдине обережне слово полягає в тому, що лише тому, що 4% пережили кожен сценарій в історії, це не гарантує, що він буде продовжувати робити це вперед".

Vives Ortiz подала наступний приклад того, як оцінити, чи слід ви виходити на пенсію:

Пара 56 років, яка хоче піти на пенсію через 10 років

Бажані щорічні витрати на проживання	65 000 доларів
Чоловіче соціальне забезпечення @ 66	$ 24 000	2000 доларів / міс
Дружина соціального захисту @ 66	$ 24 000	2000 доларів / міс
Залишилися потреби (для інвестицій)	$ 17 000
Загальні інвестиції, необхідні для фінансування залишкових потреб, передбачаючи 4% коефіцієнт виведення коштів ($ 17000 /.04))	425 000 доларів
Поточний баланс 401 (k) / IRA (разом, обидва подружжя)	$ 250 000
Додаткові заощадження, необхідні протягом наступних 10 років *	$ 175 000	(17 500 доларів США на рік; близько 1460 доларів США на місяць)