Що робити, якби ви могли отримати гнучкість регульованих премій за страхування життя та номінальну вартість та можливість збільшити грошову вартість - ви б пішли на це? Що робити, якщо ви могли б отримати це без властивого ризику зниження інвестицій на ринок акцій? Все це можливо за допомогою індексованого універсального полісу страхування життя. Ця політика не для всіх, тому читайте далі, щоб дізнатися, чи підходить ця комбінація гнучкості та зростання інвестицій.
Що таке універсальне життя?
Універсальне страхування життя (UL) має велику кількість різноманітних варіантів - від моделей з фіксованою ставкою до змінних, де ви вибираєте різні рахунки на капіталі для інвестування. Індексований універсальний термін життя (IUL) дозволяє власнику виділяти суми грошових коштів або фіксований рахунок або рахунок індексу власного капіталу. Політика пропонує різноманітні відомі індекси, такі як S&P 500 або Nasdaq 100. Політика IUL є більш мінливою, ніж фіксована UL, але менш ризикована, ніж змінна універсальна життєва політика, оскільки в позиції власного капіталу фактично не вкладаються гроші.
Політики IUL пропонують відстрочене накопичення грошових коштів для виходу на пенсію, зберігаючи при цьому смерть. Люди, які потребують постійного захисту від страхування життя, але бажають скористатися можливим накопиченням грошових коштів за допомогою індексу власного капіталу, можуть використовувати IUL як ключове страхування власників бізнесу, плани фінансування преміум-класу чи засоби планування нерухомості. IUL вважаються передовими продуктами страхування життя, оскільки їх важко адекватно пояснити та зрозуміти.
Індексований універсальний термін служби: гнучкість та безпека
Як це працює?
Коли виплата сплачується, частина сплачує щорічне страхування, що поновлюється, залежно від життя страхувальника. Будь-які збори сплачуються, а решта додається до грошової вартості. Загальна сума грошової вартості зараховується з відсотками на основі збільшення індексу власного капіталу (але він безпосередньо не вкладається на фондовий ринок). Деякі політики дозволяють страхувальнику вибирати кілька індексів. IUL зазвичай пропонують гарантовану мінімальну фіксовану процентну ставку та вибір індексів. Страхувальники можуть визначити відсоток, призначений на постійні та індексовані рахунки.
Значення вибраного індексу реєструється на початку місяця і порівнюється зі значенням в кінці місяця. Якщо індекс зростає протягом місяця, відсотки додаються до грошової вартості. Приріст індексу повертається в політику щомісячно або щорічно. Наприклад, якщо індекс набрав 6% з початку червня до кінця червня, 6% множать на грошову вартість. Отриманий відсоток додається до грошової вартості. Деякі політики підраховують прибуток від індексу як суму змін за період. Інші поліси беруть в середньому щоденні надходження за місяць. Якщо індекс зменшиться, а не вгору, на касовий рахунок не нараховуються відсотки.
Доходи від індексу зараховуються до політики, виходячи з відсоткової ставки, що називається ставкою участі. Ставка встановлюється страховою компанією. Він може бути від 25% до більше 100%. Наприклад, якщо виграш становить 6%, коефіцієнт участі становить 50%, а загальна сума поточної грошової суми становить 10 000 доларів, до грошової вартості додається 300 доларів (6% х 50% х 10 000 = 300 доларів).
Політики IUL, як правило, зараховують відсотковий відсоток до накопичення грошових коштів або раз на рік, або раз на п’ять років.
Що добре в політиці IUL?
- Низька ціна: страхувальник несе ризик, тому премії є низькими. Нагромадження готівкової вартості: Суми, що зараховуються до вартості готівки, зростають з урахуванням податку. Грошова вартість може сплачувати страхові внески, дозволяючи страхувальникові зменшити або припинити здійснювати виплати за власну кишеню. Гнучкість: страхувальник контролює суму ризику на індексованих рахунках у порівнянні з фіксованим рахунком, а суми виплат за смерть можуть бути скориговані як потрібні. Більшість полісів IUL пропонують безліч необов'язкових вершників - від гарантій смерті до гарантій без прострочення. Виплата за смерть: Ця допомога є постійною, не обкладається податком на прибуток чи смерть і не вимагається пройти перевірку. Менш ризиковано: Політика не вкладається безпосередньо на фондовий ринок, тим самим зменшуючи ризик. Простіший розподіл: До грошової вартості в полісах IUL можна отримати будь-який час без штрафу, незалежно від віку людини. Безлімітний внесок: Політика МУЛ не обмежує щорічні внески.
Що поганого в політиці IUL?
- Обмеження відсотків накопичення: Страхові компанії іноді встановлюють максимальний коефіцієнт участі, менший ніж 100%. Краще для більшої суми номіналу: Менші номінальні величини не дають великої переваги порівняно з регулярними універсальними полісами життя. На основі індексу власного капіталу: Якщо індекс знижується, відсотки не зараховуються до грошової вартості. (Деякі політики пропонують низьку гарантовану ставку протягом більш тривалого періоду). Інвестиційні транспортні засоби використовують ринкові індекси як орієнтир ефективності. Їх мета, як правило, перевершує показник. Метою IUL є отримання прибутку від зростання в індексі.
Підсумок на IUL
Хоча не для всіх, індексовані поліси універсального страхування життя є життєздатним варіантом для людей, які шукають безпеку фіксованого універсального полісу життя та потенціал змінного полісу для отримання інтересів.
