Спроба вирішити питання щодо усунення боргу та інвестицій на майбутнє - важке рішення. Для багатьох сімей цей вибір часто виникає у вигляді погашення їх іпотеки (найбільшого боргу, який вони, мабуть, коли-небудь матимуть) або економії на пенсії. Обидва є похвальними цілями, але які повинні бути першими?
Ключові вивезення
- Якщо ви збираєтеся вкласти додаткові гроші на свою іпотеку, зазвичай це краще зробити достроково, наприклад, протягом перших 10 років. Також краще почати заощаджувати до виходу на пенсію достроково, щоб ви могли скористатися вигодою від складних відсотків протягом більш тривалий період часу. Як загальне правило, чим молодше ви, тим більше вам слід надавати пріоритет своїм пенсійним заощадженням над іпотекою.
Спершу виплачуючи свою іпотеку
Скажімо, ви нарешті перебуваєте в домашній ділянці з заставою, яку ви зняли років тому. Це було давно, і ви спокушаєтесь сплатити його одним остаточним платежем і, нарешті, бути вільним і зрозумілим. Або, принаймні, трохи прискорити свої платежі, щоб зробити це швидше.
Хоча це може здатися спокусливим погасити іпотечний кредит наприкінці, насправді краще зробити це на початку. Хоча ви здійснюєте один і той же розмір платежів щомісяця (якщо припустити, що у вас є тривалий 30-річний іпотечний кредит з фіксованою ставкою), більшість ваших грошей у ті ранні роки спрямовуються на проценти і мало що робить для зменшення основної суми позики. Таким чином, здійснюючи додаткові платежі на ранніх термінах - і зменшуючи основну суму, на яку вам нараховують відсотки, - ви могли платити значно менші відсотки протягом життя кредиту. Ті самі принципи складних відсотків, які застосовуються до ваших інвестицій, застосовуються і до ваших боргів, тому, виплачуючи більшу частину основної вартості, заощадження ускладнюються з часом.
Навпаки, у наступні роки ваші виплати йдуть більше до основної суми кредиту. Виплата більше не скоротить ваш загальний відсотковий тягар; це просто швидше створить ваш власний капітал в будинку (і в цілому скоротить термін позики). Не те, що в цьому щось не так. Але ми шукаємо найкраще використання ваших грошей.
Отже, припустимо, що це ще перші дні для вашої іпотеки - протягом першого десятиліття. Скажімо, у вас є 30-річна фіксована позика в розмірі 200 000 доларів за ставкою 4, 38%; це становить довічне нарахування відсотків у розмірі 159 445 доларів, якщо ви платите звичайні 12 разів на рік. Однак зробіть що щасливі 13 платежів щороку, і ви заощадите 27 216 доларів в цілому. Якщо ви щомісяця отримуєте додаткові 200 доларів, ви заощадите 6000 доларів за 10 років, 50, 745 доларів за 22½ роки - і іпотека також буде погашена.
Інші іпотечні міркування
Економія грошей на відсотках - не найгірша ідея у світі. Але іпотечний відсоток не такий, як інші види боргу. Підлягає сплаті податком, якщо ви вказуєте відрахування у декларації з податку на прибуток. Ви можете відняти до 750 000 доларів іпотечного боргу в 2019 році (до 1 мільйона доларів, якщо ви купили будинок до 15 грудня 2017 року). Якщо вам потрібно щось зменшити заборгованості дядька Сема, іпотеку, можливо, варто зберегти.
Крім того, якщо місцеві цінності нерухомості зменшуються, якщо люди у вашій місцевості бачать незначну ціну (або навіть знецінення) у своїх будинках, виплата іпотечного кредиту - це спосіб уникнути того, щоб піти під водою (за рахунок більшого, ніж ваш будинок вартий). Це може ускладнити вам продаж будинку, рефінансування або отримання іншого кредиту.
Перше фінансування пенсії
На жаль, хоча іпотеку краще погасити або знизити раніше, також краще почати економити на пенсії раніше. Завдяки радостям складних відсотків, долар, який ви сьогодні вкладаєте, має більше значення, ніж долар, який ви вкладаєте через п'ять чи 10 років. Це тому, що це буде заробляти відсотки - і відсотки будуть заробляти відсотки - протягом більш тривалого періоду часу. Тому кожен рік, коли ви затягуєте заощадження на пенсію, буде шкодити вам непропорційною сумою.
З цієї причини, як правило, більше сенсу економити на пенсії в молодшому віці, ніж швидше погашати іпотеку.
Звичайно, інвестиції не просто зростають; вони також падають, і їх ефективність може дивовижно коливатися на фінансових ринках. На жаль, прибутки, як правило, не такі фіксовані, як іпотечні платежі. Але це тим більше причин почати інвестувати швидше, ніж пізніше: у вашого портфоліо є більше часу, щоб відновитися після поведінки на американських маршрутках. А фондовий ринок історично зростав у довгостроковій перспективі.
Додаткові іпотечні платежі проти інвестування
Припустимо, у вас є 30-річна іпотека в розмірі 150 000 доларів США з фіксованою процентною ставкою 4, 5%. Ви будете сплачувати відсотки 123 609 доларів США протягом усього терміну позики, якщо ви сплачуєте лише мінімальний платіж у розмірі 760 доларів щомісяця. Платіть 948 доларів на місяць - 188 доларів більше - і ви виплатите іпотеку через 20 років, і ви заощадите 46 000 доларів відсотків.
Скажімо, ви вкладали замість цього додаткових 188 доларів щомісяця, і ви в середньому доходили 7%. За 20 років ви б заробили $ 51 000 - 5000 доларів до того, як заощадили відсотки - на кошти, які ви внесли. Продовжуйте депозитувати щомісяця 188 доларів, однак ще 10 років, і ви отримаєте 153, 420 доларів заробітку.
Тож, хоча це може не мати великої різниці в короткостроковій перспективі, в довгостроковій перспективі ви, швидше за все, вийдете далеко вперед, інвестуючи свій пенсійний рахунок.
Пам’ятайте, що відсотки за іпотекою, як правило, зменшуються податком, тому ваша іпотека може коштувати вам менше, ніж здається.
Компромісна позиція: фінансування обох відразу
Між цими двома варіантами лежить компроміс: фінансуйте свої пенсійні заощадження, вносячи невеликі додаткові внески на виплату іпотеки. Це може бути особливо привабливим варіантом на ранніх етапах іпотечного кредитування, коли невеликі внески можуть зменшити відсотки, які ви в кінцевому рахунку будете платити. Або, якщо ринок вкрай мінливий або скручується вниз, може бути більше сенсу виплачувати свою іпотеку, а не ризикувати втратою інвестиційних фондів.
Оскільки окремі обставини сильно різняться, немає жодної відповіді на те, чи краще сплатити іпотеку чи заощадити на пенсії. У кожному випадку вам потрібно запустити власні номери. Однак у цілому не жертвуйте довгостроковими цілями заощаджень свого пенсійного плану, зосереджуючись надто на своїй іпотеці. Спершу визначивши свої цілі на пенсійні заощадження, ви можете вирішити, чи додаткові заощадження найкраще витрачати на подальший внесок у вашу іпотеку чи на інші інвестиції.
Насправді вам слід збалансувати виплату іпотеки проти перспектив повернення інших варіантів заощаджень. Наприклад, якщо ваша іпотечна процентна ставка набагато вище тієї, яку ви можете розумно розраховувати на заробіток, позбавлення від неї може бути вигідним (і навпаки, якщо ви платите відносно низьку ставку відсотка). Крім того, якщо у вас є іпотека на надзвичайно високу відсоткову ставку, має сенс спочатку погасити борг - або шукати рефінансування.
