Що таке прямий ролик?
Прямий ролик - це кредитна картка або позиковий рахунок, який безпосередньо переходить у дефолт, не позичаючи жодних зусиль для здійснення платежів.
Ключові вивезення
- Прямолінійні рахунки - це делінквентні кредитні картки або кредитні рахунки, які безпосередньо переходять у дефолт без позичальника, докладаючи жодних зусиль для здійснення платежів. Фінансові установи, як правило, класифікують прямолінійні рахунки як списання коштів. Рахункові рахунки не можна використовувати в прогнозованих моделях для оцінити ризик дефолту.
Розуміння прямолінійного
Прямолінійні рахунки отримують свою назву, оскільки вони проходять минулі стандартні дати злочину на 30, 60 та 90 днів, не зупиняючись. Цей рух відрізняє їх від інших кредитних рахунків загрози невиконання дефолту, коли позичальники здійснюють достатню кількість платежів, щоб перейти на прострочений статус та вийти з нього.
Шлях, який проходить прямим роликом, позначає найшвидший маршрут, який обліковий запис може пройти від поточного до дефолтного, створюючи труднощі для кредиторів, які використовують прогнозні моделі для оцінки потенціалу проблемних боргів. Коли кредитори виявляють позичальників, що мають труднощі з своєчасним погашенням, вони можуть відповідно скоригувати свою оцінку ризику. Кредиторам набагато більше труднощів передбачити майбутні схеми дефолту серед позичальників із чистою кредитною історією.
Фінансові установи проводять політику щодо того, наскільки довгий рахунок повинен бути делінквентним, перш ніж вони вважатимуть його неколекційним та здійснюють стягнення коштів. Наприклад, Experian, як правило, перетворює прямолінійні рахунки в списання коштів після прострочення 180 днів.
У цей момент фінансові компанії можуть списати борг або продати його сторонній колекторській агенції. У будь-якому випадку позичальник все ще на законних підставах зобов’язаний заборгованості, а це означає, що позикодавець чи агентство стягнення мають у своєму розпорядженні юридичними засобами продовження спроб стягнення коштів після зняття рахунку.
Шахрайство з виїмкою та ніколи не платять
Залежно від розпорядження рахунку до дефолту, кредитори можуть кваліфікувати поведінку прямолінійного рахунку як один із двох видів шахрайства. Шахрайство ніколи не платить, коли позичальник відкриває кредитну карту або позиковий рахунок і ніколи не заважає здійснити платіж. Кредитні картки, які мають чудову кредитну історію перед прямим переходом до дефолту, можуть стати складнішою ціллю для кредиторів. Кредитори називають цю модель поведінки шахрайством. Облікові рахунки встановлюють звичайні схеми запозичення та погашення, перш ніж робити велику операцію. Винуватці шахрайства можуть також відкрити ряд рахунків у різних позикодавців протягом певного періоду часу, перш ніж максимально знизити їх і відмовитись від будь-яких подальших платежів.
Оскільки рахунки на прямих роликах стають настільки небезпечними настільки швидко, кредитори використовують різноманітні інструменти, щоб кваліфікувати позичальників та контролювати схеми використання облікових записів, намагаючись швидко виявити потенційні проблеми та обмежити втрати, наскільки це можливо. Наприклад, незвично великі транзакції, які, як видається, відбуваються поза звичайним шаблоном користувача кредитної картки, часто викликають захист проти шахрайства. Хоча призупинення дії картки за цими шаблонами може сприяти зменшенню транзакцій, здійснених з викраденою карткою, такі кроки також можуть обмежити збиток від власника картки, що вчинив шахрайство.
