Зміст
- Що таке термін страхування життя?
- Характеристика терміну життя
- Приклад терміну життя
- Термінові премії
- Три типи термінового життя
- Хто отримає користь від термінового життя?
- Термін життя проти постійного страхування
- Термін служби кабріолету
- Термін служби кабріолету
Що таке термін страхування життя?
Термін страхування життя, також відомий як чисте страхування життя, - це страхування життя, яке гарантує виплату зазначеної допомоги на смерть протягом визначеного терміну. Після закінчення терміну дії страхувальник може або поновити його на інший термін, перетворити поліс на постійне покриття, або дозволити його припиняти.
Як працює термін страхування життя
Політики строкового життя не мають жодної цінності, крім гарантованої вигоди від смерті. Не існує жодної ощадної складової, яка знаходиться у цілому продукті страхування життя. Метою полісу є страхування людей від втрати людей. Ця грошова допомога може бути використана бенефіціарами для погашення витрат на охорону здоров'я та похорон страхувальника, споживчого боргу або застави серед інших. Термінове страхування життя не використовується для планування нерухомості чи благодійних цілей. Усі премії покривають витрати на страховку. Як наслідок, строкові премії за життя, як правило, нижчі, ніж постійні страхові внески.
Термін пояснення страхування життя
Характеристика терміну життя
Основа строкових внесків є на вік, стан здоров'я та тривалість життя людини, яку встановлює страховик. Якщо особа повинна померти протягом визначеного терміну полісу, страховик сплатить номінал полісу. Якщо поліс закінчиться до смерті страхувальника, виплати не буде. Власники страхування можуть мати змогу поновити строкову поліс після її закінчення, але їх внески будуть перераховані за віком під час поновлення.
Оскільки вона пропонує пільгу протягом обмеженого часу та забезпечує лише випадок на смерть, термін життя, як правило, є найменш затратним. Здоровий 35-річний некурящий, як правило, може отримати 20-річну політику надбавки за рівнем преміювання з номіналом 250 000 доларів США від 20 до 30 доларів на місяць. Купівля цінного еквіваленту матиме значно вищі премії, можливо, від 200 до 300 доларів на місяць. Оскільки більшість строкових полісів страхування життя закінчується до виплати допомоги на смерть, загальний ризик для страховика нижчий, ніж у постійного полісу життя. Знижений ризик дозволяє страховикам передавати заощадження клієнтам у вигляді зниження премій.
Ключові вивезення
- Довгострокове страхування життя гарантує виплату заявленої допомоги на випадок смерті застрахованим особам протягом визначеного терміну. Ці поліси не мають іншої цінності, крім гарантованої вигоди від смерті, і не містять ощадної складової, що міститься в продукті страхування всього життя. Термінові внески за життя визначаються залежно від віку, стану здоров'я та тривалості життя людини, яка встановлюється страховиком. Якщо страхувальник помирає у визначений термін полісу, страховик сплачує номінал полісу. Якщо поліс закінчиться до смерті страхувальника, виплати не буде.
Приклад терміну життя
Тридцятирічний Джордж хоче захистити свою сім'ю в навряд чи випадку його ранньої смерті. Він купує 10 000-річний поліс страхування життя на суму 500 000 доларів США із премією 50 доларів на місяць. Якщо Джордж помре протягом 10-річного терміну, політика виплатить бенефіціару Джорджа 500 000 доларів. Як альтернатива, Джордж не вмирає і йому зараз 40 років. Термін його політики закінчився. Якщо він вирішить не поновлюватись і згодом помер, його бенефіціар не отримує жодної пільги. Якщо він вирішить поновити поліс, новий поліс буде базувати премію на його нинішньому 40-річному віці.
Зважаючи на характер таких полісів, якщо страхувальникові було встановлено діагноз термінальної хвороби протягом строку, після закінчення цього терміну особа, швидше за все, не виявиться застрахованою, хоча деякі поліси пропонують гарантовану перестрахування (без доказів недостатності). Такі можливості, коли вони доступні, як правило, дорожчують політиці.
Термінові премії
Вік, стать та стан здоров'я страхувальника є основними факторами для нарахування страхової премії. Залежно від кількості обличчя полісу, може знадобитися медичний огляд. Іншими поширеними факторами є стан водіння страхувальника, діючі ліки, стан куріння, професія, захоплення та сімейний анамнез.
Премії є рівними або рівними протягом строку дії контракту. Однак вартість страхування збільшується у міру зменшення тривалості життя страхувальника. Після поновлення страхувальник, ймовірно, реалізує значне збільшення премій. На основі актуарних даних середня тривалість життя в США становить 78, 86 років. Таким чином, у 20-річної людини очікувана тривалість життя становить 58, 86 порівняно з 50-річною із тривалістю життя 28, 86 років. Ризик підписати страхування для 20-річного віку менше, ніж ризик покрити 50-річну особу.
Строк страхування життя, як правило, є найменш затратним способом придбати істотну допомогу на смерть на основі покриття порівняно з преміальними доларами протягом визначеного періоду.
Процентні ставки, фінанси страхової компанії та державне регулювання також можуть впливати на премії. Загалом, компанії часто пропонують вищі тарифи на рівні покриття "точка пробою" в розмірі 100 000, 250 000, 500 000 та 1 000 000 доларів.
Три типи термінового життя
Термін страхування складається у трьох різних смаках, залежно від того, що найкраще підходить для кожної людини.
1. Термін рівня, або політика за рівнем премії
Вони забезпечують покриття протягом визначеного періоду від 10 до 30 років. Як виплата смерті, так і премія встановлені. Оскільки актуарі повинні враховувати зростаючі витрати на страхування протягом життя ефективності полісу, премія порівняно вище, ніж щорічне оновлене строкове страхування життя.
2. Щорічна політика щодо поновлюваних джерел (YRT)
(YRT) поліси не мають визначеного терміну, але поновлюються щороку, не вимагаючи доказів неспроможності кожного року. На початку премії є низькими, але в міру страхування віку премії збільшуються. Хоча не існує визначеного терміну, премії можуть стати непомірно дорогими за віком людей, що робить поліс непривабливим вибором для багатьох.
3. Зменшення строкової політики
Вони мають смертельну допомогу, яка зменшується щороку згідно із заданим графіком. Власник страхування сплачує фіксований рівень премії за час дії полісу. Політика на зменшення строку часто застосовується разом з іпотекою, щоб відповідати покриттю і зменшуваній основній сумі позики на житло.
Хто отримає користь від термінового життя?
Строк страхування життя привабливий для молодих пар з дітьми. Батьки можуть отримати велику кількість покриття за досить низькі витрати. Після смерті батька значна користь може замінити втрачений дохід.
Вони також добре підходять для людей, які тимчасово потребують конкретних сум страхування життя. Наприклад, страхувальник може підрахувати, що до моменту закінчення терміну дії страхувальника їхні втрати годувальника більше не потребуватимуть додаткового фінансового захисту або будуть накопичені достатньо ліквідних активів для самострахування.
Термін життя проти постійного страхування
Вибір між постійним полісом із страховим продуктом страхування грошових коштів, таким як все життя або універсальне життя та термін життєвого покриття, залежить від обставин та потреб страхувальника.
Вартість премій
Положення щодо строкової життєдіяльності ідеально підходить людям, які хочуть суттєвого покриття за низьких витрат. Клієнти на ціле життя платять більше премій за менший рівень покриття, але мають безпеку знати, що вони захищені на все життя.
Хоча багато покупців віддають перевагу доступності строку життя, сплата премій за тривалий період і не має жодної вигоди після закінчення терміну - неприваблива особливість. Після поновлення страхові внески строкового страхування зростають із віком, що може зробити нові премії невигідними. Насправді, подовження строкових внесків на життя може бути дорожчим, ніж постійні внески на страхування життя, як це було б при видачі оригінальної строкової життєвої політики.
Наявність покриття
Як зазначалося вище, якщо термін полісу не гарантує перестрахування, компанія може відмовитися від поновлення покриття в кінці терміну дії полісу, якщо у страхувальника виникне серйозне захворювання. Постійна страховка забезпечує покриття на все життя до тих пір, поки сплачуються премії.
Вартість інвестицій
Деякі клієнти віддають перевагу постійному страхуванню життя, оскільки поліси можуть мати інвестиційний або заощаджувальний засіб. Частина кожного внеску премії розподіляється на грошову вартість, яка може мати гарантію зростання. Деякі плани виплачують дивіденди, які можуть бути виплачені або збережені на депозиті в рамках полісу. З часом зростання вартості грошових коштів може бути достатнім для сплати премій за полісом. Існує також кілька унікальних податкових пільг, таких як відкладене податком зростання вартості грошових коштів та неоподатковуваний доступ до грошової частини.
Фінансові консультанти попереджають, що темпи зростання політики з грошовою вартістю часто незначні порівняно з іншими фінансовими інструментами, такими як пайові фонди та фондові торги (ETF). Крім того, значні адміністративні збори часто скорочуються до норми прибутку. Отже, поширена фраза "Купіть термін та вкладіть різницю". Однак ефективність є стабільною та податковою.
Інші фактори
Мабуть, немає однозначної відповіді на термін проти постійної дискусії щодо страхування. Інші фактори, які слід враховувати, включають:
- Чи достатньо приваблива норма прибутку від інвестицій? Чи має постійний поліс надання позики та інші особливості? Чи має страхувальник чи має намір мати бізнес, який потребує страхового покриття? Чи буде страхування життя відігравати певну роль у захисті податків маєток?
Термін служби кабріолету
Конвертований термін страхування життя - це терміновий життєвий поліс, який включає конверсію на конверсію. Вершник гарантує право перетворити діючу політику (або термін дії якої закінчується) на постійний план, не переслідуючи андеррайтинг або не підтверджуючи нездатність. Конвертор конверсій повинен дозволяти вам переходити до будь-якого постійного полісу, який пропонує страхова компанія без обмежень.
Основними особливостями вершника є підтримка первинного рейтингу здоров’я терміна поліс після конверсії, навіть якщо пізніше у вас є проблеми зі здоров’ям або стають незабезпеченими, а також вирішувати, коли і скільки покриття потрібно конвертувати. Основою для надбавки за новою постійною політикою є ваш вік при конвертації.
Звичайно, загальна сума премій значно зросте, оскільки страхування всього життя дорожче, ніж строкове страхування життя. Перевага - гарантоване схвалення без медичного огляду. Медичні умови, що розвиваються протягом строку життєвого періоду, не можуть скорегувати внески вгору. Однак якщо ви хочете додати додаткових наїзників до нової політики, наприклад, наїзду на довготривалу допомогу, компанії може знадобитися обмежений або повний андеррайтинг.
