Зміст
- 1. Розумійте Ваші параметри інвестування
- Пенсійні рахунки
- Види інвестицій
- 2. Почніть економити та інвестувати рано
- 3. Обчисліть свою чисту вартість
- 4. Слідкуйте за емоціями
- 5. Зверніть увагу на інвестиційні збори
- 6. Отримайте допомогу, коли вона вам потрібна
- Суть
Плануючи пенсію, ви визначаєте свої пенсійні цілі, а потім з'ясовуєте, як заощадити та інвестувати, щоб потрапити туди. Багато порад щодо пенсійного інвестування обертається навколо дуже конкретних формул та стратегій. Проте іноді корисно зробити крок назад і подивитися на велику картину. Ось шість основних порад, які допоможуть зробити інвестиції на пенсію трохи легшими.
Ключові вивезення
- Розумійте свої варіанти, коли мова йде про пенсійні накопичувальні рахунки та інвестиції. Почніть заощаджувати до виходу на пенсію, щоб у ваших грошей з’явилося більше часу для зростання. Регулярно підраховуйте чисту вартість, щоб побачити, чи ви на шляху до виходу на пенсію. Зверніть увагу на інвестиційні внески, оскільки вони можуть значно зруйнувати ваші пенсійні фонди. Працюйте з фінансовий професіонал, якщо вам потрібна допомога чи порада.
1. Розумійте свої варіанти пенсійного інвестування
Ви можете зекономити для виходу на пенсію на різних податкових і податкових рахунках. Деякі пропонуються вашим роботодавцем, а інші - через брокерську фірму чи банк.
Майте на увазі, що рахунки - включаючи 401 (k) s, IRA та брокерські рахунки - самі по собі не є інвестиціями. Натомість це рахунки, на яких зберігаються вибрані вами інвестиції.
Наприклад, якщо ви відкриєте та профінансуєте IRA у розмірі 6000 доларів (максимальний внесок на 2019 та 2020 роки), це все одно буде коштувати 6000 доларів через 40 років, якщо ви десь не вкладете ці гроші. Якщо ви інвестуєте розумно і отримаєте 7% прибуток, то натомість у вас буде близько 90 000 доларів - і це лише від одного внеску в розмірі 6 000 доларів. Уявіть, що станеться, якщо ви щороку збільшуєте цей ІРА.
Оподатковувані рахунки - це брокерські рахунки. Знову ви відкриваєте і фінансуєте рахунок, а потім вибираєте інвестиції, щоб (в ідеалі) збільшити баланс. 401 (k) s та IRA - це рахунки, відкладені податком - це означає, що ви сплачуєте податки під час зняття коштів під час виходу на пенсію, ви сплачуєте податки. За допомогою оподатковуваних рахунків ви сплачуєте податки з інвестиційного доходу за рік, коли він був отриманий.
Ризик до винагороди
Загалом, молодим інвесторам залишається десятиліття, щоб оговтатися від будь-якого спаду ринку. Це означає, що вони можуть зосередитись на інвестиціях з більшим ризиком / вищою винагородою, як окремі акції.
Якщо ви вже виходили на пенсію або близько до неї, можливо, у вас буде менше часу на відновлення втрат. Як наслідок, дорослі дорослі зазвичай переносять свій портфель на більш високу частку інвестицій з меншим рівнем ризику / з меншою винагородою, таких як облігації.
Пенсійні рахунки
Плани з визначеною вигодою
Ці пенсійні плани, також відомі як пенсії, фінансуються роботодавцями. Вони гарантують конкретну пенсійну виплату на основі вашої історії зарплати та тривалості роботи. Вони сьогодні нечасті поза державним сектором.
401 (k) s та плани компанії
Це спонсоровані роботодавцями плани з визначеними внесками, які фінансуються працівниками. Вони забезпечують автоматичні заощадження, податкові пільги, а в деяких випадках і відповідні внески. На 2019 рік ви можете внести до 19 000 доларів або 25 000 доларів, якщо вам буде 50 років. До 2020 року ці ліміти збільшуються до $ 19 500 і $ 26 000.
Традиційні ІРА
Ви можете відрахувати свої традиційні внески IRA, якщо дотримуєтесь певних вимог. Зняття коштів на пенсію оподатковується за вашою індивідуальною ставкою податку на прибуток. На 2019 та 2020 роки ви можете внести до 6000 доларів або 7000 доларів, якщо вам буде 50 років.
Roth IRAs
Внески Roth IRA не підлягають оподаткуванню, але кваліфіковані розподіли не обкладаються податком. На відміну від більшості пенсійних рахунків, Roths не вимагають мінімальних розподілів (RMD). На 2019 та 2020 роки ви можете внести до 6000 доларів або 7000 доларів, якщо вам буде 50 років.
СЕП ІРА
Ці ІРА встановлюються роботодавцями та самозайнятими особами. Роботодавці роблять внески з оподаткування податків від імені придатних працівників. На 2019 рік щорічний ліміт внесків становить 56 000 доларів. Це стикається до 57 000 доларів за 2020 рік.
ПРОСТІ ІРА
Ці пенсійні плани можуть використовувати більшість малих підприємств зі 100 або меншою кількістю працівників. Співробітники можуть вносити кошти на $ 13 000 у 2019 році або 13 500 доларів на 2020 рік. Ліміт нагромадження (якщо вам вік 50 років і старший) становить 3000 доларів за обидва податкові роки. Роботодавці можуть вибрати внесок у розмірі 2% для всіх працівників або необов'язковий внесок у розмірі до 3%.
Види інвестицій
Ануїтети
Ануїтети - це страхові продукти, які забезпечують джерело щомісячного, квартального, річного або одноразового доходу під час виходу на пенсію.
Пайові інвестиційні фонди
Взаємні фонди - це професійно керовані пули акцій, облігацій та інших інструментів, які поділяються на акції та продаються інвесторам.
Запаси
Акції або акції, як їх ще називають, - цінні папери, які представляють право власності в корпорації, яка випустила акції.
Облігації
Облігації - цінні папери, в яких ви позичаєте гроші емітенту (наприклад, уряду чи корпорації) в обмін на виплату відсотків та майбутнє погашення номіналу облігації.
Фондові торги
ETF - це інвестиційні фонди, які торгують як акції на регульованих біржах. Вони відслідковують широкі або галузеві індекси, товари та кошики активів.
Грошові вкладення
Ви можете розмістити готівку в короткострокових зобов'язаннях з низьким рівнем ризику, які забезпечують прибуток у вигляді виплат відсотків. Приклади включають депозитні сертифікати (компакт-диски) та депозитні рахунки на грошовому ринку.
Плани реінвестування дивідендів (DRIPs)
DRIP дозволяють реінвестувати грошові дивіденди, купуючи додаткові акції або часткові акції на дату виплати дивідендів. DRIPs - це ефективний спосіб наростити багатство за допомогою складних відсотків.
Шість правил для успішного інвестування на пенсію
2. Почніть економити та інвестувати рано
Незалежно від того, який тип рахунків та інвестицій ви виберете, одна порада залишається такою ж: Почніть рано. Є багато причин, чому є сенс почати заощаджувати та інвестувати рано:
- Ви можете скористатися силою складання - реінвестуючи свій прибуток, щоб створити ефект снігової кулі з вашими прибутками. Ви заощаджуєте та інвестуєте звичку довічного життя, що покращує ваші шанси на комфортну пенсію. У вас є більше часу на відновлення збитків, тому ви можете спробувати інвестиції з більшим ризиком / вищою винагородою. Якщо принести великий збиток, у вас більше років заощадити, що означає більше грошей до моменту виходу на пенсію. Ви отримуєте більше досвіду та розвиваєте досвід у широкому спектрі інвестиційних варіантів.
Пам'ятайте, що складання є найбільш успішним протягом більш тривалих періодів часу. Припустимо, що ви зробите одну інвестицію в розмірі 10 000 доларів, коли вам 20 років, і вона зростає на консервативних 5% щороку, поки ви не підете на пенсію у віці 65 років. Якщо ви реінвестуєте свої прибутки (це складність), ваші інвестиції будуть коштувати майже 90 000 доларів.
А тепер уявіть, що ви не інвестували 10 000 доларів, поки вам не виповнилося 40 років. З 25 років, коли ви працювали на випадок, ваші інвестиції будуть коштувати лише близько 34 000 доларів. Зачекайте, поки вам виповниться 50 років, і ваші інвестиції зростуть до менш ніж 21 000 доларів.
Це, звичайно, спрощений приклад, який передбачає постійну ставку 5% без врахування податків чи інфляції. І все-таки легко помітити, що чим довше можна вкласти гроші на роботу, тим краще буде результат. Починати рано - це один із найпростіших способів забезпечити комфортну пенсію.
3. Обчисліть свою чисту вартість
Ви заробляєте гроші, витрачаєте гроші: Для деяких людей це так само глибоко, як і грошова розмова. Замість того, щоб здогадуватися, куди йдуть ваші гроші, ви можете розрахувати вашу чисту вартість, яка є різницею між тим, що вам належить (ваші активи), і тим, що вам належить (ваші зобов’язання).
Зазвичай активи включають:
- Грошові кошти та їх еквіваленти - такі, як ощадні рахунки, казначейські векселі та інвестиційні компакт-диски - наприклад, акції, пайові фонди та майно ETFsReal - ваш будинок та будь-яка нерухомість напрокат або другий будинок Особиста власність - човни, колекціонування, ювелірні вироби, транспортні засоби та домашнє господарство меблі
З іншого боку, зобов'язання включають борги, такі як:
- Іпотечні кредити на автомобільЗаборгованість за кредитними карткамиМедичні векселіСтудентські позики
Для обчислення вашої чистої вартості віднімайте свої зобов’язання з активів. Цей номер дає вам гарне уявлення про те, де ви стоїте (зараз) на пенсії. Звичайно, чиста вартість є найкориснішою, коли ви відстежуєте її з часом - скажімо, раз на рік. Таким чином, ви можете побачити, чи рухаєтесь ви в правильному напрямку, чи потрібно внести якісь зміни.
Ви повинні розрахувати свою чисту вартість принаймні один раз на рік, щоб забезпечити можливість досягнення пенсійних цілей.
Покладіть чисту суму в цілі виходу на пенсію
Кажуть, що ви не можете досягти мети, яку ніколи не ставите, і це справедливо для пенсійного планування. Якщо ви не встановите конкретних цілей, важко знайти стимул заощадити, інвестувати та вкласти час та зусилля, щоб переконатися, що ви приймаєте найкращі рішення. Конкретні та письмові цілі можуть забезпечити необхідну мотивацію. Ось кілька прикладів написаних пенсійних цілей.
- Я хочу піти на пенсію, коли мені виповнилося 65 років. Я хочу подорожувати за кордон протягом 12 тижнів щороку. Я хочу гніздо з яєць на мільйон доларів для фінансування пенсії, яку я передбачаю
Регулярні "перевірки на чисту вартість" - це ефективний спосіб відстежувати ваш прогрес, коли ви працюєте над досягненням цих цілей.
4. Слідкуйте за емоціями
На інвестиції можуть впливати ваші емоції набагато легше, ніж ви можете усвідомити. Ось типовий зразок емоційної поведінки щодо інвестицій, коли інвестиції працюють добре:
- Надмірна впевненість бере на себе недооцінку ризикуВи приймаєте погані рішення і втрачаєте гроші
Коли інвестиції працюють погано:
- Страх переймає вас, ви вкладаєте всі гроші в готівку та облігації низького ризику, і ви не можете скористатись відновленням ринку. Ви не заробляєте гроші
Емоційні реакції ускладнюють побудову багатства з часом. А потенційні вигоди саботуються через переконання, і страх змушує продавати (чи не купувати) інвестиції, які можуть зростати. Таким чином, важливо:
- Будь реалістичним. Не кожна інвестиція буде виграшною, і не кожна акція зростатиме так, як це робили акції синіх чіпів ваших бабусь і дідусів. Тримайте емоції під контролем. Пам’ятайте про свої перемоги та програші, як реалізовані, так і нереалізовані. Замість того, щоб реагувати, знайдіть час, щоб оцінити свій вибір та вчитися на своїх помилках та успіхах. Ви в майбутньому приймете кращі рішення. Підтримуйте збалансований портфель. Диверсифікуйтесь таким чином, що має сенс для вашого віку, толерантності до ризику та цілей. Періодично ребалансуйте свій портфель, оскільки змінюються толерантність до ризику та цілі.
5. Зверніть увагу на інвестиційні збори
Хоча ви, ймовірно, зосереджуєтесь на прибутках і податках, ваші прибутки можуть сильно зірватися за рахунок зборів. Інвестиційні збори включають:
- Плата за транзакціїАдміністративні збори
Залежно від типів рахунків та інвестицій, які ви вибрали, ці комісії можуть дійсно скластись. Перший крок - з’ясувати, що ви витрачаєте на збори. У вашій заяві про брокер вказується, скільки ви платите, наприклад, для здійснення біржової торгівлі, а проспект фонду (або веб-сайти з фінансовими новинами) відображатиме інформацію про співвідношення витрат.
Якщо ви платите занадто багато, ви можете робити покупки за альтернативними інвестиціями, такими як порівнянний взаємний фонд із меншою платою, або перейти до брокера, який пропонує знижені трансакційні витрати. Наприклад, багато брокерів пропонують без комісійних ETF та взаємну торгівлю фондами на вибрані групи фондів.
Щоб проілюструвати різницю, яку може змінити невеликий коефіцієнт витрат у ході інвестицій, розглянемо таку (гіпотетичну) таблицю:
Як видно з таблиці, якщо ви інвестуєте 10 000 доларів у фонд із коефіцієнтом витрат 2, 5%, то ваші інвестиції будуть коштувати 46 022 доларів через 20 років, припускаючи 10% річного прибутку. З іншого боку, ваші інвестиції коштували б 61 125 доларів, якби фонд мав менший коефіцієнт витрат на 0, 5% - збільшення більш ніж на 15 000 доларів США порівняно з дохідністю 2, 5%.
6. Отримайте допомогу, коли вона вам потрібна
"Я нічого не знаю про інвестиції" - це звичайна привід для відстрочення пенсійного планування. Як і ignorantia juris non excusat ( нескінченно перекладається як «незнання закону - це не виправдання»), відсутність майстерності інвестування не є переконливим приводом для того, щоб не заощадити та інвестувати пенсію.
Існує безліч способів отримати базову, проміжну або навіть просунуту освіту для пенсійного планування, щоб відповідати кожному бюджету. Навіть трохи витраченого часу проходить довгий шлях, чи то через власні дослідження, чи за допомогою кваліфікованого фінансового професіонала.
Суть
Ви можете покращити свої шанси на насолоду від зручного майбутнього, якщо дізнаєтесь про свій вибір інвестицій, почнете планувати рано, тримати свої емоції під контролем та шукати допомоги, коли вам це потрібно.
Звичайно, є багато питань, які слід врахувати, коли ви плануєте пенсію. Скільки потрібно заощадити, залежить від численних факторів, зокрема:
- Коли ви хочете вийти на пенсію - кількість років, які вам доведеться заощадити, і кількість років, які ви проведете на пенсії, де ви хочете жити - вартість життя сильно різниться між містами, штатами та країнами, що ви хочете робити на пенсії —Подорожі дорожчі, ніж, скажімо, переймання десятиліттями читання твого способу життя зараз та способу життя, який ти передбачаєш пізніше
Конкретні вказівки щодо принципу інвестування, як-от "Вам потрібно 20 разів перевищувати валовий річний дохід", або "Зберегти та інвестувати 10% від дотаційного доходу" - можуть допомогти вам точно налаштувати свою пенсійну стратегію. І все-таки корисно пам'ятати і про велику картину.
