401 (k) перекидання частіше, ніж можна подумати. Як і запилені ящики на горищі, у багатьох людей є спонсорований роботодавцем план колишньої роботи, наприклад 401 (k), що лежить навколо. Більше не рідкість спілкуватися з тим, хто працював у кількох різних компаніях протягом останніх 10 років, що свідчить про стрімкий корпоративний світ та його бурхливу тенденцію виявляти більше прихильності до нижньої лінії, ніж до людей, які його керують.
Якщо ви брали участь у проекті, який фінансує компанія, і ваше працевлаштування закінчилося (добровільно чи ні), у вас, швидше за все, є план, що знаходиться в інвестиційній частині. Якщо ви робите, вам потрібно вибрати, що з цим робити, і перекидання - це один із варіантів.
Ключові вивезення
- Перш ніж вирішити, що перекидання підходить саме вам, вивчіть усі ваші варіанти. Переконайтесь, що ви розумієте, як зміниться плата за план, якщо ви перекладете свої кошти. Поміркуйте над можливістю перерахунку Roth, змінивши доплату до доларів після оподаткування.
Перш ніж перекинути 401 (к), зрозумійте свій план
План 401 (k) - це заощаджений рахунок податку з дефіцитом податку (не пенсійний план із визначеною виплатою), як зазначено у розділі 401 (k) Кодексу внутрішніх доходів. Максимальний внесок працівника в 2020 році становить 19 500 доларів США (або 26 000 доларів для тих, хто старше 50 років, коли внески додаються). Ці плани можуть мати компонент до сплати податку або компонент після оподаткування. Як правило, безліч інвестицій доступні як варіанти збільшення пенсійних активів, відповідно до вашої толерантності до ризику.
$ 19 500 або $ 26 000
Максимальний внесок працівника до 2020 року - 401 (к), причому більший розмір доступний лише для тих, хто старше 50 років.
П'ять запитань
Знання, що робити зі своїм планом від колишнього роботодавця, багато в чому залежить від обставин, в яких ви опинитесь. Ви завжди повинні проконсультуватися з професійним податковим або фінансовим радником, перш ніж приймати будь-яке рішення. Ось п’ять питань, які вам слід задати, щоб пропустити трохи світла на горище 401 (k).
Які мої варіанти?
Це найважливіше питання. Відповідь, залежно від ваших бажань та обставин, може бути одним із наступних чотирьох, лише два з яких передбачають перекидання.
- Зберігайте гроші там, де вони є, якщо це дозволено. Ви більше не зможете робити внески на рахунок, але ви можете змінити спосіб розподілу своїх коштів для інвестицій. Цей варіант також може дозволяти вам здійснити безоплатне зняття коштів за певними критеріями. Зверніться до адміністратора, оскільки кожен план інший. Якщо це дозволено, занесіть гроші до свого поточного плану 401 (k). Це припинить ваш попередній обліковий запис. Ця дія надає вам контроль над внесками та варіантами інвестицій для фондів ще раз, хоча ви, звичайно, підпадаєте під положення нового плану. Обналичить. Цей варіант може бути дуже дорогим способом використання ваших грошей, оскільки на кошти будуть застосовуватися будь-які податки та штрафи, які можуть застосовуватися. Наприклад, скажімо, 45-річна жителька Мічигану здійснює готівку з її рахунку в 10000 доларів. Він буде обкладатися звичайним податком на прибуток. Ми будемо вважати, що вона знаходиться в 24% -ному діапазоні (станом на 2018 рік, це означає від 82 501 до 157 500 доларів США оподатковуваного доходу). Також є 10% неустойки, бо їй менше 59½, і не забуваймо ще 4, 25% за державний податок у штаті Мічиган, що становить 38, 25%. Використовувати її 10 000 доларів обійдеться їй 3825 доларів. Складіть гроші на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Це може означати традиційний або Рот ІРА, залежно від того, як були внесені ваші внески. Роблячи це, інвестор відкриває двері для гнучких інвестиційних стратегій, на відміну від варіантів розміру 401 (k). Однак можуть бути і недоліки. Майте на увазі, що ви можете зробити внесок у 2019 році до ІРА до дня оподаткування (15 квітня 2020 року), тоді як 401 (к) внески повинні бути внесені до кінця календарного року.
401 (k) внески повинні бути внесені до кінця календарного року, але внески IRA можуть бути внесені до податкового дня (15 квітня) наступного року.
Які поточні збори в моєму плані?
Мене завжди дивує, що люди думають, що їх 401 (k) є "безкоштовними". Я жодного разу не стикався з вільною інвестицією. Інвестиційні компанії нічого не вкладають свої гроші. Міністерство праці 408 (b) (2) Міністерства праці зобов'язує роботодавців розкривати комісії, які включають коефіцієнти інвестиційних витрат, плату виконавців плати, адміністративні збори та інші різні збори - кожному учаснику.
Якщо я виконую перекидання, як зміниться плата?
Кожен з інвестиційних фахівців зобов'язаний регулюючим органом фінансової галузі (FINRA) розкрити витрати, пов'язані з кожною інвестицією, досить детально, щоб інвестор чітко розумів зобов'язання.
Чи є те, що я повинен врахувати, перетворення рота?
IRS дозволяє вам конвертувати будь-яку суму своїх дотаційних пенсійних активів у внески Roth після оподаткування. До 2010 року лише ті, хто має коригуваний валовий дохід нижче 100 000 доларів, мали право на конверсію. Зараз немає обмеження доходу, але є багато правил та податкових наслідків, яких слід знати.
Якщо я виконую перекидання, які переваги я можу зрозуміти?
З цим має відбутися розмова щодо "чому" перекидання. Інвестори повинні поєднуватися з професіоналом, який розуміє, що вони намагаються досягти. Радник повинен обговорити плюси та мінуси щодо перекидання, виходячи з конкретної та поточної ситуації інвестора.
Суть
Ваші гроші на пенсію важливі. Знати свої варіанти повністю. Зустріньтесь зі своїм бухгалтером, якщо ваш фінансовий радник не працює над податковою справою, і, як завжди, не робіть нічого, у чому ви не впевнені чи не відчуваєте себе незручно. Переваг та недоліків як перекидання, так і перетворення Roth багато, тому ваш найкращий спосіб дії - це зробити домашнє завдання, знати правила та звернутися до професійної ради.
