Загальні витрати на житло - це сума щомісячної основної іпотечної власності і виплат за відсотками плюс будь-які інші щомісячні витрати, пов’язані з їх будинком. Загальні витрати на житло є ключовою складовою при розрахунку коефіцієнта витрат на житлово-кредитну діяльність позичальника, який використовується в процесі андеррайтингу для іпотечного кредиту.
Збиття загальних витрат на житло
Загальні витрати на житло можуть охоплювати широкий спектр витрат. Загальні витрати на житло позичальника зазвичай вимагаються в кредитній заявці на іпотечний кредит. Ці витрати вимірюються коефіцієнтом загальних витрат на позичальники. Андеррайтери іпотечного кредиту також вимагатимуть позичальника надати детальну інформацію про загальну заборгованість, яка вимірюється співвідношенням боргу-доходу до позичальника.
Кваліфікаційні коефіцієнти іпотечного кредиту
Загальний коефіцієнт витрат на житло - це одне з двох кваліфікаційних коефіцієнтів, які зазвичай аналізуються андеррайтером в процесі затвердження іпотечного кредиту. Деякі кредитори зосереджуватимуться лише на основній заставі позичальника та виплаті відсотків, а інші, можливо, потребують широкого аналізу витрат на житло. Для позичальника витрати на житло включатимуть основну суму та відсотки за іпотекою. Він також може включати різні предмети, такі як страхові внески, податки на майно та збори за асоціацію власників.
Коефіцієнт витрат на житло ділить загальні витрати на житло позичальника на їх щомісячний дохід. Цей коефіцієнт зазвичай повинен бути приблизно 28% або менше для затвердження. Він також відомий як коефіцієнт переду.
Заборгованість до доходу - це друге кваліфікаційне співвідношення, яке також враховується разом із коефіцієнтом витрат на житло при визначенні схвалення іпотечного кредиту. Це співвідношення відоме як коефіцієнт зворотного зв'язку. Коефіцієнти заборгованості та доходу поділяють загальну суму боргу, що включає борг, включаючи житловий борг та всі інші борги, на щомісячний дохід позичальника. Зазвичай цей коефіцієнт повинен бути приблизно 36% або менше для затвердження. У деяких випадках для іпотечних кредитів, що фінансуються державними установами, може бути дозволений вищий рівень боргу до доходу. Агентства можуть дозволити коефіцієнт заборгованості та доходу за іпотечними кредитами приблизно 55% або менше.
Андеррайтери іпотечного кредиту використовують кваліфікаційні коефіцієнти для затвердження, а також для визначення суми основної суми. Якщо буде схвалено іпотечний кредит, позикодавець врахує співвідношення витрат на житло позичальника та потенціал співвідношення боргу та доходу, визначивши максимальну суму, яку вони готові позичити.
Іпотечні кредитори також, як правило, враховують співвідношення позики та вартості на основі ризиків, визначених в результаті андеррайтингу та затвердження майна. Коефіцієнт позики та вартості також впливатиме на запропоновану максимальну суму основної суми та авансовий внесок, необхідний позичальнику.
