0% вступна процентна ставка за балансовими переказами є загальною перевагою кредитних карток, орієнтованих на споживачів, які мають хороший та відмінний кредит. Незважаючи на те, що ця пропозиція виглядає чудово на поверхні, люди, які скористаються нею, можуть опинитися на гачку за несподівані платежі за відсотки.
Проблема полягає в тому, що переведення балансу означає проведення щомісячного балансу, а перерахування щомісячного балансу - навіть такого, який має відсоткову ставку 0% - може означати втрату пільгового періоду кредитної картки та сплату несподіваних відсоткових платежів за нові покупки. Ось що потрібно знати про цю проблему та як її уникнути.
Перекази балансу Змінюють пільговий період
Пільговий період - це час між закінченням циклу виставлення рахунків за кредитною карткою та закінченням терміну платежу за вашу кредитну картку, протягом якого вам не доведеться сплачувати відсотки за покупки. За законом це повинно бути не менше 21 дня. Пільговий період ви отримуєте лише в тому випадку, якщо на вашій кредитній картці немає балансу. Те, що багато споживачів не усвідомлюють, це те, що проведення балансу від здійснення рекламної передачі балансу - а не лише від здійснення покупок - може означати втрату пільгового періоду.
Без пільгового періоду, якщо ви зробите які-небудь покупки на своїй новій кредитній картці після завершення переказу балансу, ви стягуватимете проценти за ці покупки з моменту їх здійснення. Коли це станеться, частина грошей, які ви заощаджуєте, маючи відсоткову ставку 0% на переказ балансу, повернеться з вашої кишені.
Єдиний спосіб повернути пільговий період на свою карту і припинити сплачувати відсотки - це погасити весь переказ балансу, а також всі ваші нові покупки. Якби у вас було збережено достатньо грошових коштів, щоб зробити це, ви, мабуть, не зробили б переказ балансу в першу чергу.
Ключові вивезення
- Перерахування балансу може допомогти вам погасити борг, але може також коштувати вам грошей. Пільговий період може змінитись із перерахуванням балансу. Для деяких позичальників найкраще буде шукати карту, яка пропонує 0% квітня для переказу балансу та покупок.
Математика передачі балансу
Переказ може заощадити гроші...
Скажімо, у вас є кредит на 5000 доларів на кредитній картці з 20% квітня. Виконання цього балансу коштує вам 1000 доларів на рік за цією швидкістю. Потім ви отримуєте пропозицію переказу балансу на 0% на новій кредитній картці. Ви можете перемістити свій баланс в 5000 доларів на нову карту, і у вас буде цілий рік, щоб виплатити її без відсотків. Вам просто потрібно сплатити 3% комісії за переказ балансу, який становить 150 доларів. (Комісії за переказ балансу зазвичай складають від 3% до 5% від перерахованої суми.)
Навіть після сплати, ви будете випереджати, не сплачуючи відсотки протягом року, доки ви вкладете приблизно 415 доларів на місяць до балансу 5000 доларів, щоб виплатили його повністю до кінця рекламного періоду. (Докладніше з математики див. У розділі "Чи варті трансфери балансу?")
… Якщо ви не купите щось інше на цій картці.
Скажімо, вам потрібно роздвоювати понад 150 доларів за туалетний папір, паперові рушники та інші предмети домашнього вжитку під час звичайної поїздки по магазинах, і ви заряджаєте її новою карткою, тією ж карткою, на яку ви перерахували баланс.
Ви припускаєте, що якщо ви сплатите 150 доларів, коли ваш рахунок виплачується за три тижні, ви не будете зобов'язані за покупку відсотків - адже ви просто зробили це. І ви знаєте, що у вас будуть гроші, тому що ваше фінансове становище покращилося, оскільки ви зібрали цей залишок на 5000 доларів. Ви тоді були безробітними; у вас зараз робота, і ви не берете на себе нових боргів, просто прибираєте минуле. Ви просто стягували покупку на вашу карту для зручності.
Але коли надійде виписка з вашої кредитної картки, ви побачите, що з вас було стягнуто 15% квітня - відсоткова ставка вашої нової картки за покупки - за покупку у розмірі 150 доларів. Це невелика сума, але що робити, якщо ви стягували навчання в коледжі своєї дитини за семестр? Плюс, є принцип у цьому: якщо ви збираєтесь сплачувати відсотки або збори компанії, яка займається кредитними картками, ви хочете це зробити свідомо, а не тому, що компанія вас заставила на сторожі.
Погіршується. На вашу думку, сума, яку ви заборгували за переказ балансу - і сума, яку ви заборгували за покупки - є окремими. Просто надішліть платіж за 150 доларів плюс 1, 25 долара або близько відсотків, і ви повернете свій пільговий період, і все добре, ви думаєте. Але це залежить від того, як ваша кредитна картка застосовує ваші платежі.
Правила прописані дрібним шрифтом. Якщо компанія з вашої кредитної картки вперше застосує платежі до залишків з найнижчими відсотками, ваші 151, 25 долара спрямовуються на суму переказу балансу, а ваша покупка за 150 доларів буде постійно сидіти там, нараховуючи відсотки у розмірі 15%, поки ви не погасите весь переказ балансу, покупку та весь відсоток, який ви накопичили.
Оманливий маркетинг
Бюро захисту споживачів (CFPB) каже, що багато емітентів карт не чітко пояснюють ці умови у своїх рекламних пропозиціях, і що він планує почати вилазити на емітентів карт. Він називає неспроможність видавців карток чітко розкрити втрату пільгового періоду "оманливою" та потенційно "образливою".
Емітенти кредитних карток зобов'язані повідомити споживачам про те, як працює пільговий період у маркетингових матеріалах, у матеріалах заявок, у виписках по рахунку та з перерахуванням балансу чи попередньою чековою чекою, заявляється CFPB. В ньому йдеться, що деякі емітенти не роблять цього так, щоб споживачі могли легко зрозуміти. Насправді тонкий шрифт може навіть не використовувати термін "пільговий період". Це може означати щось на кшталт "уникнення інтересу до покупок".
Також майте на увазі, що багато пропозицій щодо переказу балансу не гарантують, що ви фактично отримаєте 0% переказ балансу протягом максимальної кількості місяців у вступний період. Ваш кредитний рахунок визначає, що ви насправді отримуєте. Якщо у вас немає чудового кредиту, ви можете завершити переказ балансу з низькими відсотками за частину очікуваного часу.
Розшифровка термінів пільгового періоду
Ось приклад із реального життя від Discover що свідчить про те, що ви будете сплачувати відсотки за нові покупки, без пільгового періоду, якщо скористаєтесь пропозицією щодо переказу балансу:
"Ви можете уникнути відсотків за нові покупки, які здійснюєте, якщо щомісяця сплачувати весь баланс у повному обсязі. Це означає, що якщо у вас не буде 0% вступної покупки, ви сплатите відсотки за нові покупки, якщо не сплатите залишки, які ви перерахуєте за цією пропозицією в повному обсязі до першого терміну платежу ".
Citi висловлюється так:
"Якщо ви перерахуєте залишок, відсотки стягуватимуться за покупки, здійснені за допомогою вашої кредитної картки, якщо тільки ваші покупки не мають 0% квітня, або ви сплачуєте весь залишок (включаючи будь-які перераховані залишки) у повному обсязі щомісяця до дати платежу."
Уеллс Фарго дещо зрозуміліший - і принаймні використовує термін "пільговий період":
"Якщо ви перераховуєте суму, заборговану іншому кредитору, і підтримуєте залишок на цьому рахунку на кредитній картці, ви не будете претендувати на майбутні пільгові періоди щодо нових покупок, доки залишок на цьому рахунку залишається."
Майте на увазі попередження CFPB, що споживачі можуть не мати можливості знайти потрібну інформацію у тонкому шрифті. Іноді ці виписки відсутні навіть у самій пропозиції кредитних карток, але в інших місцях на веб-сайті видавця кредитної картки, наприклад, у довідці, поширених запитаннях чи службі обслуговування клієнтів.
Уникнення пастки передачі балансу
Якщо умови пільгового періоду для покупок після переказу балансу для вас незрозумілі, у вас є три варіанти:
1. Передайте пропозицію та шукайте її з більш чіткими умовами.
2. Візьміть пропозицію переказу балансу 0%, але не використовуйте карту для будь-яких покупок, поки ви повністю не погасили переказ балансу.
3. Виберіть кредитну карту, яка пропонує 0% вступного квітня за однакову кількість місяців як на перерахування балансу, так і на нові покупки.
Суть
Не підписуйте будь-яку нову кредитну карту з метою використання її просування на баланс, поки ви точно не дізнаєтесь, як працюють перекази балансу та як вони впливають на нові покупки. Більше про цю тему див. У «Плюси та мінуси переказу балансу».
