Розуміння кредитора

Зміст

• Чому кредитори вимагають страхування від повені
• Як працює страхування від повені?
• Ви повинні придбати страхування від повені?
• Як отримати страхування від повеней
• Що покриває страхування від повені?
• Що не покриває страхування від повені?
• Що коштує страхування від повені?
• Оцінка вартості
• Рефінансування та страхування від повені
• Уникнення страхування від повені
• Суть

"Лише кілька дюймів води від повені можуть завдати збитків на десятки тисяч доларів", згідно з Національною програмою страхування від повеней. Цей факт підсумовує, чому іпотечні кредитори іноді вимагають від позичальників придбати страхування від повені.

Однак агенти з нерухомості та іпотечні кредитори часто не повідомляють клієнтам про вимоги страхування від повеней, поки майно вже не перебуває в стані дескрипції. Власники будинків також не знають, що багато районів, які не одразу представляють небезпеку затоплення, насправді Федеральне агентство з надзвичайних ситуацій (FEMA) оцінює як високий ризик. Якщо ви опинилися в цій ситуації або не хочете бути схопленими на озброєння, ця стаття допоможе вам, демістифікуючи страхування від повеней, необхідного для кредиторів.

Ключові вивезення

• Страхування від повені часто вимагають іпотечні кредитори, коли нерухомість розташована у федерально визначених зонах затоплення з високим рівнем ризику чи заплавах. Страхування від страхування води є окремим полісом від страхування власників будинків, яке, як правило, не покриває збитки чи знищення за рахунок повеней. Кредиторам, як правило, потрібен лише повінь страхування для покриття структури власності, хоча позичальники також можуть придбати покриття для своїх особистих речей та меблів. Страхування від харчових продуктів доступне через Федеральну національну програму страхування від повені (NFIP) для власників будинків у районах високого ризику та інших громадах, що беруть участь.

Чому кредитори вимагають страхування від повені

Розділ страхування від небезпеки стандартних полісів страхування власників будинків не охоплює повені від зовнішніх природних причин, як-от сильні дощі чи техногенні, як розрив греблі. Тільки спеціально назване страхування від повеней, окремий страховий поліс, може захистити від такого роду руйнування чи пошкодження.

Страхування від повені, як правило, не є обов'язковим для власників житла під заставу в тих, що зазвичай вважаються районами затоплення з низьким ризиком. Це може бути навіть необов’язковим для власників іпотечних закладів у районах затоплення з високим ризиком, залежно від типу позики. Однак від власників будинків потрібно буде придбати страхування від повені, якщо вони знімуть іпотеку у кредитора, який федерально регулюється або страхується (наприклад, іпотека FHA) та придбають житло в зоні паводки з високим рівнем ризику (також відомий як Спеціальний повінь Зона небезпеки. У більшості випадків власнику будинку доведеться платити за страхування від повені щороку, поки іпотека не буде погашена.

Коли хтось знімає іпотечний кредит, будинок служить заставою, якщо позичальник перестає здійснювати іпотечні платежі. Коли майно фінансується, позикодавець часто має більший фінансовий пакет майна, ніж позичальник. Якщо одне з активів позикодавця пошкоджено затопленими водами, а позичальник покидає будинок і припиняє здійснювати іпотечні платежі, позикодавець потрапляє в програш. Щоб усунути цей ризик, багато кредиторів вимагають від власника будинку придбати страхування від повеней.

Страхування від повені забезпечить гроші для ремонту або навіть відновлення будинку, якщо воно пошкоджене або знищене внаслідок повені. Якщо власник будинку повинен подати претензію, він або вона несе відповідальність лише за виплату франшизи. Як результат, власник будинку буде тримати будинок і продовжувати робити іпотечні платежі, і всі будуть раді.

Як працює страхування від повені?

Страхування від повені працює так само, як і інші страхові продукти. Страхувальник - власник будинку - сплачує щорічну премію, виходячи з ризику затоплення майна та вибору, який він обирає. Якщо майно пошкоджене або знищене внаслідок затоплення, власник будинку отримує готівку на суму грошей, необхідну для відшкодування шкоди, аж до ліміту страхування.

Власник будинку повинен забезпечити поліс страхування від повені перед закриттям майна та поновлювати його щороку для покриття основного залишку за кредитом. Зазвичай кредитор збирає виплати по страхуванню від повені разом із щомісячною іпотечною виплатою, зберігає кошти на депозитному рахунку та сплачує всю премію страховій компанії раз на рік (подібно до того, як обробляються податки на майно та страхування власників будинків). Таким чином, після того, як власник дому забезпечить початкову політику, подальше вжиття заходів, окрім здійснення щомісячних іпотечних платежів, може бути не потрібно. Також доступне окреме покриття особистих речей до 100 000 доларів.

Хто має придбати страхування від повені?

Дізнатися про ризик повені будь-якої нерухомості можна на FloodSmart.gov або на веб-карті FEMA. Якщо веб-сайт говорить, що нерухомість знаходиться у зоні високого ризику, страхування від повені, ймовірно, буде потрібно. Остаточне рішення залежить від карт рівня страхування від повеней та офіційного визначення небезпеки зони паводку. Ви також повинні запитати свого кредитора про його вимоги щодо страхування від повені.

У деяких кварталах чи навіть цілих містах може бути важко знайти житло, яке не перебуває у зоні затоплення з високим рівнем ризику. В інших регіонах ви можете уникнути необхідності повністю страхувати від повеней.

Як отримати страхування від повеней

Національна програма страхування від повеней (NFIP), якою керує FEMA, пропонує страхування від повені власникам будинків у громадах, які беруть участь у програмі. Програма вимагає від громад-учасниць "прийняти та виконувати постанови, що відповідають або перевищують вимоги FEMA для зменшення ризику виникнення затоплення ». Ця програма також пропонує невелику знижку на страхування від повеней на основі кроків, які громади вживають для зменшення ризиків повені.

Фактичні страхові поліси видаються приватними страховими компаніями, а не FEMA. Ви можете знайти страхову компанію-учасницю на веб-сайті FEMA. А ще краще, попросіть друзів, сім'ю та колег у вашому місті щодо рекомендацій.

Що покриває страхування від повені?

За даними FEMA, такі елементи вважаються частиною структури будівлі:

• Будівля страхування та його фундамент Електричні та водопровідні системиЦентральне обладнання для кондиціонування повітря, печі та водонагрівачі. Холодильники, кухонні печі та вбудовані прилади, такі як посудомийні машини. Постійно встановлений килимовий покрив над недобудованою підлогою. 10% покриття нерухомості будівлі (окремі будівлі, крім гаражів, потребують окремої політики власності на будівництво) Вивезення сміття

Що не покриває страхування від повені?

Як зазначає FEMA, багато важливих і дорогих речей не покриваються страхуванням від повені. Вам доведеться придбати додаткове покриття особистої власності, якщо вас турбують витрати на заміну таких елементів:

• Особисті речі, такі як одяг, меблі та електронне обладнанняКурнітури Кондиціонери для дому та віконПортабельні мікрохвильові печі та переносні посудомийні машиниКилими, що не входять до покриття будинків (див. Вище) Шайби та сушарки для одягу до 2500 доларів)

Крім того, страхування від повені на будівництво та особисте майно не покриватиме:

• Пошкодження, спричинені вологою, цвіллю або цвіллю, яку власник майна міг уникнутиВалюта, дорогоцінні метали та цінні папери, такі як фондові сертифікатиВласність та речі поза будівлею, такими як дерева, рослини, колодязі, септичні системи, прогулянки, настили, внутрішні дворики, огорожі, морські стіни, гідромасажні ванни та басейниЗатрати на життя, такі як тимчасове житлоФінансові втрати, спричинені перериванням бізнесу або втратою використання застрахованого майнаБільшість самохідних транспортних засобів, таких як автомобілі, включаючи їх частини

Що коштує страхування від повені?

Вартість страхування майна від пошкодження від повені визначається чинниками, пов'язаними з ризиком, такими як рік будівництва будівлі, кількість поверхів, рівень ризику паводку та обсяг покриття, необхідний кредитору. Ця сума повинна базуватися на витратах на відновлення, які можна отримати у страхової компанії власників будинків.

Ціна страхування майна з певною франшизою та певним розміром покриття буде однаковою незалежно від того, кого ви вибрали для свого страховика, оскільки страхові внески від повеней регулюються державою. Однак у вас є певний контроль над витратами на політику, оскільки ви можете вибрати свою франшизу.

Щоб дізнатися, скільки коштуватиме страхування від повені конкретно для вашого проживання, заповніть профіль ризику від повені на веб-сайті FEMA. Потім зверніться до одного з перелічених страхових агентів, на веб-сайті якого наведено лише приблизний діапазон можливих витрат на покриття. Страховий агент може дати точну ціну. Ви все одно можете отримати пропозицію, навіть якщо ви просто дивитесь на нерухомість і не маєте його за контрактом. Загалом, розраховуйте заплатити хоча б кілька сотень доларів за страхування від повеней.

Максимальна сума страхування, дозволена законом для полісу NFIP, становить 250 000 доларів США для структури. Покриття вмістом не є обов'язковим - воно не вимагається позикодавцем, але воно коштує додатково (і обмежується 100 000 доларів).

Оцінка вартості страхування від повені

В межах від 500 до 1300 доларів США на рік, страхування від повені є дорогим, як і інші більш поширені форми страхування, може зробити власність на житло менш доступною або навіть недоступною для деяких людей. Порахуйте, чи зможете ви дозволити собі страхування від повені на той час, поки від вас вимагається мати його, перш ніж взяти на себе майно. Якщо ваш поліс страхування від повені коштує 1000 доларів на рік, і вам потрібно 30 років, щоб сплатити іпотечний кредит, це додаткові довгострокові витрати в розмірі 30 000 доларів на володіння цим будинком.

Деякі компанії зі страхування від повеней намагатимуться придбати страховку на максимум 250 000 доларів, навіть якщо позикодавець не потребує такого великого покриття. Якщо основна сума позики становить лише 200 000 доларів США, додаткове покриття не потрібно. Подивіться на вартість заміщення для вашого будинку, як це визначено страховою компанією власників будинків. Це повна сума, на яку потрібно придбати страховку. Страхування потрібно лише покривати вартість фізичної будови, а не землі.

Рефінансування та страхування від повені

Якщо ви думаєте про рефінансування, і вам не потрібно мати страховку від повені під існуючою іпотекою, подивіться, чи змінилося ваше призначення для повені. Зараз ви можете опинитися в зоні затоплення з високим рівнем ризику, навіть якщо ви раніше не були. Можливо, не варто рефінансувати, коли ви додасте нову вартість страхування від повені.

Нарешті, максимально дозволене покриття в розмірі 250 000 доларів може бути недостатньо для відновлення деяких об'єктів. Якщо страхова компанія ваших власників будинків каже, що на відновлення вашої власності у випадку повної втрати обійдеться більше 250 000 доларів, пам’ятайте про ризик, який ви все ще наражаєте навіть на покриття страхового страхування.

Уникнення страхування від повені, необхідного для кредиторів

Існує кілька варіантів уникнення страхування від повені, необхідного для кредиторів (або принаймні зниження його вартості), хоча вони можуть бути нездійсненними для всіх, особливо тих, хто проживає у районах високого ризику.

Покупці будинків, нерухомість яких розташована в зоні затоплення, і які шукають іпотеку, що підтримується на федеральному рівні, наприклад, кредит FHA, зазвичай зобов'язані мати відповідне покриття страхування від повеней для отримання фінансування.

Дослідження

Дослідження перед покупкою: Знайдіть об’єкти, які не розташовані у зонах, схильних до повені. Або проведіть опитування (близько 1500 доларів), щоб побачити, чи є ваша конкретна власність достатньо підвищеною, щоб не опинитися в зоні затоплення, навіть якщо ваша громада взагалі є. Ви можете отримати звільнення, якщо зможете довести, що ваше майно не піддається великому ризику.

Відновіть

Існує кілька способів зменшити ризики пошкодження від повені, а отже, і витрати на страхування від повені. Будинки з підвалами та місцями повзання страждають більше від затоплення; можливо, варто їх заповнити і перетворити на міцну основу. Також допомагає переміщення комунальних служб з підвалу до сараю наземного рівня. Тож можна переобладнати ваш будинок, щоб підняти його над висотою підтоплення базового району.

Організуйте

Організуйте свою громаду та працюйте з органами місцевого самоврядування, щоб зробити заходи, спрямовані на зменшення ризику повені до того моменту, коли ця територія вже не перебуває у зоні підвищеного ризику, або, принаймні, переходить у нижчу зону. Громади, які роблять це, часто отримують знижки від NFIP.

Суть

Купувати страхування від повеней не повинно бути неприємним сюрпризом, коли ви купуєте чи рефінансуєте будинок. Навчання себе зараз може допомогти вам зрозуміти, коли кредитори потребують страхування від повеней, як зменшити його вартість або, в деяких випадках, навіть як взагалі цього уникнути.