Зміст
- Що таке 401 (k)?
- 401 (k) Вилучення
- 401 (k) Переваги
- Рот 401 (к)
- Roth 401 (k) Обмеження
- Щоб зробити висновок
Цілком ймовірно, що ви чули про різні переваги 401 (k). Але навіть якщо у вас вже є один із цих пенсійних пенсійних спонсорів, ви можете не зрозуміти, як працює 401 (k). Звичайно, чим більше ви знаєте про 401 (k) s, тим більше ви зможете скористатися цими перевагами 401 (k).
Понад 80 мільйонів працівників активно беруть участь у 401 (к) с, з більш ніж півмільйона різних планів компанії, згідно з доповіддю американської ради з виплат у січні 2019 року. Загалом у США зберігаються запаморочливі активи в розмірі 5, 7 трлн доларів протягом 401 (к) с
Ключові вивезення
- Ви можете вирахувати свої внески в розмірі 401 (k) з податкової декларації за рік, коли ви їх склали. Матч роботодавця 401 (k) може допомогти вам ще швидше виростити своє гніздо.401 (k) пропонувати захист від кредиторів, включаючи IRS в деяких випадках. Рівні 410 (k) s ідеально підходять для високооплачуваних працівників, які не мають права внести внесок у Roth IRA, а також для людей, які очікують на пенсію у вищій податковій категорії.
Що таке 401 (k)?
Названі після розділу Кодексу внутрішніх доходів, 401 (k) s - це спонсоровані роботодавцями плани з визначеними внесками (DC), які дають працівникам сприятливий спосіб заощадження на пенсію.
Якщо ваш роботодавець пропонує 401 (к), ви можете вирішити внести відсоток свого доходу в план. Внески автоматично знімаються з вашої зарплати, і ви можете їх відрахувати до податків.
Середній план 401 (к) пропонує численні варіанти інвестування, і багато з них включають додаткові функції, такі як автоматичне зарахування та недорогі варіанти індексу фонду.
401 (k) Вилучення
Зняття коштів з ваших 401 (к) оподатковується за вашою діючою ставкою податку на прибуток, коли ви виймаєте гроші. Існують обмеження щодо того, як і коли можна зняти гроші з рахунку.
Якщо ви все ще працюєте у віці 72 років, вам не доведеться брати ЗПР з плану на вашому поточному робочому місці (детальніше див. Нижче). Однак вам потрібно буде почати знімати кошти з 401 (k) s у будь-яких колишніх роботодавців, якщо у вас є такі.
401 (k) Переваги
401 (k) s пропонують працівникам багато переваг, включаючи:
- Податкові пільгиЗагальнення роботодавцівВисокі ліміти внесківВнески після віку 70½ Притулок від кредиторів
Ось більш детальний погляд на ці переваги 401 (k):
401 (k) Податки
Податкові переваги 401 (к) починаються з того, що ви робите внески на дотаційній основі. Це означає, що ви можете відрахувати свої внески в рік, коли ви їх зробили, що знижує ваш оподатковуваний дохід за рік.
Для посилення вигоди ваші 401 (к) прибутки нараховуються на основі відкладеного податку. Це означає, що дивіденди та приріст капіталу, що накопичуються всередині ваших 401 (k), також не підлягають оподаткуванню податком, поки ви не почнете їх вилучення.
Податковий режим може бути значною вигодою, якщо ви будете знаходитись у меншій податковій категорії, коли виходите на пенсію, - коли ви берете гроші - ніж ви робите внески.
401 (k) Матч
Деякі роботодавці пропонують збільшити суму, яку ви внесете у ваш план 401 (к). А деякі навіть додають функцію розподілу прибутку, яка також вносить частину прибутку компанії в банк. Якщо ваша компанія пропонує одну або обидві ці функції, підпишіться на них - вони по суті представляють безкоштовні гроші.
Ось як можуть працювати ті працедавці. Багато компаній пропонують збільшити 50% до перших 6%, коли ви внесете 401 (к). Скажімо, ви отримуєте зарплату в розмірі 45 000 доларів. Якщо ви внесите 6% від свого щорічного заробітку (2700 доларів) до 401 (к), ваш роботодавець внесе додаткові 50% від цієї суми. Це 1350 доларів легких грошей.
Деякі роботодавці навіть покращують свою суму та співпадають з вашими внесками долар за долар до перших 6%, що додасть ще 2700 доларів у цьому сценарії, таким чином, удвічі збільшивши щорічні внески до плану.
401 (k) Обмеження внеску
Ви можете зекономити щороку набагато більше на 401 (к), ніж на ІРА. На 2019 рік ліміт внеску в розмірі 401 (к) становить 19 000 доларів або 25 000 доларів, якщо ви старше 50 років або старше - що включає внесок в розмірі 6 000 доларів США. До 2020 року ліміти внесків на 401 (к) збільшуються до $ 19 500 та 26 000 доларів відповідно.
Ваш роботодавець теж може зробити свій внесок. На 2019 рік встановлено обмеження в розмірі 56 000 доларів США на комбіновані внески роботодавців і працівників (62 000 доларів США, якщо ви 50 років і старше). Для 2020 року цей комбінований ліміт досягає 57 000 доларів США, або 63 500 доларів США, при внесенні коштів.
401 (k) Внески після 72 років
З деякими пенсійними рахунками ви не можете зробити свій внесок, коли ви виповниться 72 роки, навіть якщо ви все ще працюєте. Це означає, що будь-які гроші, які, можливо, ви внесли на внесок до оподаткування, замість цього оподатковуються за вашою поточною ставкою. І це, ймовірно, буде вищим, ніж ставка, яку ви будете платити після виходу на пенсію.
401 (k) s не мають цього недоліку. Ви можете продовжувати сприяти цьому до тих пір, поки ви все ще працюєте. Ще краще, працюючи, ви позбавляєтесь від прийняття обов'язкових розподілів із плану, якщо ви володієте менше ніж 5% бізнесу, який працює на вас.
Притулок від кредиторів
Крім того, 401 (k) s часто пропонують певний захист від федеральних податкових заставок, які є державними вимогами до активів платника податків з несплаченими зворотними податками. Той факт, що плани 401 (k) легально належать вашому роботодавцю, а не вам, утрудняє IRS укласти заставу на рахунок. Залежно від мови в тонкому шрифті вашого акаунта, адміністратори вашого плану можуть відмовитись у дотриманні закону про заставу.
Рот 401 (к)
Переваги сприяння доходу до оподаткування до звичайних 401 (к), коли ваш прибуток (та ставка податку) досягає свого піку, може зменшитися, коли ваша кар’єра закінчується. Дійсно, ваш дохід і ставка податку можуть фактично зростати, коли ви старієте, оскільки виплати соціального страхування, дивіденди та ІМТ починають виникати, особливо якщо ви продовжуєте працювати.
Введіть інший аромат пенсійного рахунку - Roth 401 (k). Все більша кількість компаній пропонує Roth 401 (k) s. Як і його рідний брат, Рота ІРА, цей рахунок отримує ваші внески як долари після сплати податку, але зняття коштів потім повністю не обкладається податком, якщо ви дотримуєтесь певних умов.
Roth 401 (k) Обмеження
Ліміт внесків Roth 401 (k) дотримується меж 401 (k) s - не Roth IRAs.
На 2019 рік встановлено обмеження в розмірі 56 000 доларів США на комбіновані внески роботодавців і працівників (62 000 доларів США, якщо ви 50 років і старше). Для 2020 року цей комбінований ліміт досягає 57 000 доларів США, або 63 500 доларів США, при внесенні коштів.
Roth 410 (k) s - це також ідеальна дорога для високих доходів, які хочуть інвестувати в Roth, але можуть мати свій внесок у Roth IRA, обмежений їхніми доходами. Наприклад, ви не можете внести свій внесок у Roth IRA у 2019 році, якщо ваш модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) становить 137 000 доларів або більше. Немає обмежень доходу для внеску в Roth 401 (k).
Ті, хто рано виходить на пенсію, поділяють ці риси
Щоб зробити висновок
Не дивно, що 401 (k) є найпопулярнішим пенсійним планом, який фінансується роботодавцем у країні. Цей численний план заощаджень, маючи численні 401 (к) переваги, повинен бути частиною вашого фінансового портфеля на пенсію, особливо якщо ваш роботодавець пропонує відповідність.
Після того як ви перебуваєте на борту з 401 (k), не просто сідайте і не дозволяйте йому працювати на автопілоті. Зміна в році в лімітах внесків, податкових пільг та ваших фінансових потреб доцільно регулярно переглядати результати вашого плану та будь-які альтернативи, які можуть вам більше підійти.
