Що таке стандарти андеррайтингу?
Стандарти андеррайтингу - це керівні принципи, створені для забезпечення видачі та збереження надійних і надійних позик. Діючі стандарти андеррайтингу допомагають встановити орієнтири щодо того, скільки боргу може бути видано людині, умови позик, скільки боргів конкретна компанія готова видати та які процентні ставки будуть стягуватися.
Ключові вивезення
- Стандарти андеррайтингу - це вказівки, встановлені банками та кредитними установами для визначення того, чи є позичальник гідним кредиту (тобто позики). Стандарти андеррайтингу допомагають встановити, яка кількість боргу повинна бути видана, терміни та процентні ставки. Ці стандарти допомагають захистити банки від надмірних ризиків та збитків. Федеральна корпорація з страхування вкладів (FDIC) раніше публікувала рекомендації щодо стандартів андеррайтингу, які включають перегляд кредитної історії та оцінку джерел доходу.
Як працюють стандарти андеррайтингу
Надійні стандарти андеррайтингу захищають фінансові установи від надмірних ризиків, які можуть призвести до втрат. Історія свідчить, що стандарти кредитування та андеррайтинг, як правило, є проциклічними. У міру зростання конкурентного тиску для зростання позики банки можуть попросити полегшити стандарти андеррайтингу для розширення кредитного портфеля з метою отримання прибутку. У міру того, як умови починають погіршуватися, таке ослаблення стандартів андеррайтингу може спричинити зростання ризику банків з подальшим зростанням збитків та можливим посиленням стандартів андеррайтингу.
Наприклад, під час фінансової кризи 2008-2009 рр. Деякі кредитори знизили плату за передоплату та запропонували підвищену гнучкість щодо умов виданих позик. Під час тієї самої кризи багато компаній також посилили норми андеррайтингу (один із винуватців спаду).
Вимоги до стандартів андеррайтингу
Вибір змінити умови кредитування фінансової установи та стандарти андеррайтингу зазвичай є результатом рішень, прийнятих правлінням та вищим керівництвом. Крім того, тонкі, фактичні зміни у політиці можуть бути результатом того, як фактично застосовуються стандарти та процедури на практиці. В обох випадках повинні бути вжиті відповідні заходи щодо управління ризиками, щоб гарантувати належну ідентифікацію, моніторинг та контроль ризиків, а також те, що цінові позики, умови чи інші гарантії проти неефективності є відповідними ризикам.
У дослідженні практики кредитування в 1998 р. Було окреслено шість основних умов кредитування та страхових стандартів для підтримки сильної кредитної дисципліни та забезпечення розумних кредитних рішень. Ці стандарти включають:
- Офіційна кредитна політика повинна повідомляти про апетит банку до ризику, забезпечуючи конкретні рекомендації та стандарти вимірювання, а також послідовний процес затвердження та моніторингу винятків. Формальні процеси затвердження кредиту повинні бути незалежними від функцій кредитування ліній. Слід використовувати стандартизовані документи про затвердження позики, які сприяють послідовному фінансуванню аналіз, оцінка застави, гарантія та гарантії. Використовуйте перспективні інструменти для оцінки прогнозів та різних сценаріїв, орієнтованих на ключові детермінанти ефективності. Використовуйте системи рейтингового ризику, які точно оцінюють кількісні та якісні міркування для оцінки кредитного ризику на момент виникнення та протягом життя кредиту. Забезпечте управління інформаційними системами управління та кредитування підтримувати процес затвердження та постійний моніторинг складу портфеля та ризикових позицій.
Приклад стандартів андеррайтингу
Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) має власні рекомендовані рекомендації щодо стандартів андеррайтингу для кредитних карток. Відповідно до Федеральної корпорації з страхування вкладів (FDIC), стандарти андеррайтингу допомагають гарантувати, що кредитні картки, пропоновані клієнтам, відповідають прийнятному рівню ризику. Деякі з основних стандартів андеррайтингу, які Федеральна корпорація страхування вкладів (FDIC) рекомендує для кредитних карток, включають:
- Оцінка готовності та можливостей повернення заявника. Історія кредитування та результати діяльності за минулими та існуючими зобов'язаннями. Оцінка доходів, таких як доходи від самостійної зайнятості, інвестиційний дохід тощо. Розгляд сукупних кредитних відносин позичальника з банком.
