Що таке незабезпечений кредит?
Незабезпечена позика - це позика, яка видається та підтримується лише кредитоспроможністю позичальника, а не будь-яким видом застави. Незабезпечені позики - іноді їх називають позиками для підпису чи особистими позиками - затверджуються без використання майна чи інших активів як застави. Тому умови таких позик, включаючи схвалення та отримання, найчастіше залежать від кредитної оцінки позичальника. Зазвичай позичальники повинні мати високі кредитні бали, які мають бути затверджені для певних незабезпечених позик. Кредитна оцінка - це числове представлення здатності позичальника повертати борг і відображає кредитоспроможність споживача, виходячи з їхньої кредитної історії.
Позика незабезпечена
Як працює незабезпечена позика
Незабезпечена позика виступає на відміну від позики під заставу, в якій позичальник заставляє певний вид активів як заставу для позики. Заставлені активи підвищують "захищеність" кредитора для надання позики. Приклади забезпечених позик включають іпотечні або автокредити. З іншого боку, незабезпечені позики є більш ризиковими для кредиторів, і, як правило, зазвичай вищі процентні ставки. Необезпечені позики також вимагають вищих кредитних балів, ніж забезпечені позики. У деяких випадках кредитори дозволять заявникам кредитів з недостатньою кількістю кредитів надати прихильник, який може взяти на себе юридичне зобов'язання виконати борг у разі невиконання позичальником. Дефолт виникає, коли позичальник не повертає відсотки та основні платежі за кредит або борг.
Ключові вивезення
- Незабезпечена позика - це позика, яка підтримується лише кредитоспроможністю позичальника, а не будь-яким видом застави. Непоширені позики іноді називають персональними або підписними позиками, оскільки вони не використовують майно чи інші активи як заставу. Невикористані позики є більш ризиковими для кредиторів, ніж забезпечені позики, що призводить до підвищення процентних ставок і вимагає більш високих кредитних балів.
Види незабезпечених позик
До незабезпечених позик належать кредитні картки, студентські позики та особисті позики - все це може бути поворотним або строковим кредитом.
- Поворотний кредит - це позика, яка має кредитний ліміт, який можна витратити, погасити та витратити заново. Приклади револьверних незабезпечених позик включають кредитні картки та особисті кредитні лінії. Термін позики, навпаки, - це позика, яку позичальник погашає рівними частинами, поки позика не буде погашена в кінці строку її дії. Хоча ці типи позик часто пов'язані із забезпеченими позиками, існують також незабезпечені строкові позики. Консолідаційний кредит для погашення кредитних карток або позики підпису у банку вважатиметься незабезпеченим строковим кредитом.
Існує достатньо даних про те, що ринок незабезпечених позик зростає завдяки частково новим фінансовим технологіям. У звіті про споживчий кредит у грудні 2018 року TransUnion прогнозує, що залишки за кредитними картками у США зростуть на 4% у 2019 році до 840 мільярдів доларів. Прогнози також включали особисті залишки позик, які, як очікується, збільшаться на 20% до найвищого рівня до 156, 3 млрд доларів до кінця 2019 року.
За останнє десятиліття спостерігається зростання рівномірного кредитування через Інтернет та мобільні кредитори, що збігається з різким збільшенням незабезпечених позик. В іншому звіті TransUnion виявив, що "фінтех", або фірми з фінансових технологій, становили 38% незабезпечених залишків особистих позик у 2018 році, що склало лише 5% у 2013 році.
Оскільки вони є більш ризиковими для кредиторів, незабезпечені позики, як правило, мають більш високі відсоткові ставки і вимагають більш високих кредитних балів, ніж позики під заставу.
Позика без забезпечення
Альтернативні позикодавці, такі як кредитори, що сплачують день оплати праці, або компанії, що пропонують грошові аванси торговців, не пропонують забезпечених позик у традиційному розумінні цієї фрази. Їх позики не забезпечені матеріальним заставою, як іпотечні та автокредити. Однак ці кредитори вживають інших заходів для забезпечення погашення.
Зокрема, позикодавці вимагають, щоб позичальники здавали їм затриманий чек або погоджувались на автоматичне зняття зі своїх чекових рахунків для погашення позики. Багато кредитних авансових кредиторів онлайн-продавця вимагають від позичальника сплатити певний відсоток продажів в Інтернеті через службу обробки платежів, наприклад PayPal. Ці позики вважаються незабезпеченими, хоча вони частково забезпечені.
Особливі міркування щодо незабезпеченої позики
Якщо позичальник за замовчуванням забезпечив позику, позикодавець може повернути заставу для відшкодування збитків. На противагу цьому, якщо позичальник за замовчуванням надає незабезпечену позику, позикодавець не може вимагати будь-якого майна. Однак позикодавець може вживати інших дій, наприклад, доручити інкасаційному агентству стягнути заборгованість або взяти позичальника до суду. Якщо суд вирішить на користь позикодавця, заробітна плата позичальника може бути накопичена. Також застава може бути розміщена в будинку позичальника, або позичальник може бути зобов'язаний інакше сплатити борг.
