Ануїтети можуть здатися привабливими, коли продається продавець, який, не випадково, робить величезні комісії за їх продаж. Безумовно, цей унікальний інвестиційний продукт пропонує законні переваги. Її зростання відкладається податком, а ануїтети можуть надавати спокій, забезпечуючи надійний потік доходу на все життя.
Однак, недоліки ануїтетів численні, оскільки великий фінансовий консультант погоджується з тим, що негативи переважають позитивні позиції цього інвестиційного механізму.
Податкові недоліки
Це правда, що ви не сплачуєте податки за ануїтет на етапі його зростання. Гроші, які ви заробляєте за цей період, відкладаються податками. Однак, коли ви починаєте здійснювати дистрибуцію, ви не тільки оподатковуєтесь, але і ставка вища, ніж для багатьох інвестицій. Приріст ануїтету оподатковується як звичайний дохід, а не як довгостроковий приріст капіталу.
Це особливо погана новина для заможних інвесторів у верхній податковій категорії, яка на 2019 та 2020 роки становить 37%. На відміну від цього, прибуток від інвестицій, які отримують капітальний дохід, оподатковується значно нижчими від 15% до 20%.
Штрафи за дострокове зняття
Високі комісії
Причина, що агенти страхування життя перекачують ануїтети своїм клієнтам, проста. Комісії від продажу ануїтету є величезними. Більше того, продавці грошей, які отримують за продаж цього товару, не виглядають з повітря. Приховані витрати вам, інвестору, в кінцевому підсумку забезпечують перевірку комісійної перевірки агента.
Насправді одна з причин ануїтетів викликає такі непомітні витрати на дострокове зняття коштів - це гроші, що допомагають забезпечити залишатись таким високим розміром комісійних платежів за цей продукт.
Радник Insight
Джеймс Ліотта, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
Prominence Capital GP, LLC, Беверлі-Хіллз, Каліфорнія
Недоліки ануїтетів залежать від типу ануїтету. Для єдиних негайних ануїтетів преміум-класу (SPIA) емітент гарантує грошовий потік протягом життя ренієнта. Однак потік доходу фіксований і не збільшується при інфляції, а основна сума закрита і більше не доступна для надзвичайних ситуацій. Багато додаткових функцій SPIA також зменшать щомісячний дохід. У випадку відстроченої ануїтету дохідність може бути не такою ж доброю, як порівнянні продукти, якщо виплати є фіксованими, і, якщо платежі будуть змінними, може виникнути значна мінливість та ризики зниження. Збори за здачу можуть також застосовуватися для будь-яких вибутків. Зрештою, важливо повністю зрозуміти особливості ануїтетів, які мають плюси і мінуси залежно від унікальних обставин інвестора.
