Яку кредитну оцінку ви повинні мати?

Кредитна оцінка - це число, яке допомагає позикодавцям оцінити кредитний звіт людини та оцінити його кредитний ризик. Найпоширеніший кредитний бал - оцінка FICO, названа на честь розробника програмного забезпечення Fair Isaac and Corporation. Особисті бали FICO надаються кредиторам трьома основними агенціями з надання кредитних звітів - Experian, TransUnion та Equifax - для того, щоб допомогти кредиторам оцінити ризики надання кредитів або позики людей людям. (Щоб дізнатися більше про кредитні рейтинги, читайте: Важливість вашого кредитного рейтингу .)

Кредитний рейтинг людини впливає на його здатність претендувати на різні види кредиту та різні процентні ставки. Особа з високою кредитною оцінкою може претендувати на 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою з процентною ставкою 3, 8% річних (APR). При позиці в розмірі 300 000 доларів США щомісячний платіж становитиме 1398 доларів. І навпаки, особа з низькою кредитною оцінкою, якщо припустити, що вона претендує на ту ж іпотеку в розмірі 300 000 доларів США, може сплатити 5, 39% за кредит, при цьому відповідний щомісячний платіж становить 1683 долари. Це додатково 285 доларів на місяць, або 102 600 доларів США протягом життя іпотечного кредиту, для особи з нижчим кредитом.

На жаль, ми не починаємо з чистого аркуша, що стосується кредитних балів. Люди повинні заробляти на хороших числах, і це потребує часу. Навіть коли всі інші чинники залишаються колишніми, людина, яка молодша, швидше за все матиме нижчий кредитний бал, ніж літня людина. Це тому, що тривалість кредитної історії становить 15% від кредитної оцінки. Молоді люди можуть опинитися в невигідному становищі просто тому, що вони не мають глибини або тривалості кредитної історії, як старші споживачі.

Фактори, які впливають на кредитні показники

П’ять факторів включаються та зважуються для обчислення кредитного бала за FICO:

• 35%: історія платежів30%: заборгованість 15%: тривалість кредитної історії10%: новий кредит та нещодавно відкриті рахунки10%: види кредиту в користуванні

Важливо зазначити, що результати FICO не враховують вік, але вони важать тривалість кредитної історії. Незважаючи на те, що молодші люди можуть опинитися в невигідному стані, люди з короткою історією можуть отримати сприятливі бали залежно від решти кредитного звіту. Наприклад, новіші акаунти зменшать середній вік рахунку, що, в свою чергу, може знизити кредитну оцінку. FICO любить бачити встановлені акаунти. Молоді люди, які мають кількарічні кредитні рахунки та відсутні нові облікові записи, які б знизили середній вік рахунку, не можуть набирати вищих результатів, ніж молоді, які мають занадто багато облікових записів, або ті, хто нещодавно відкрив рахунок. (Для додаткового читання перевірте: Як я можу покращити свій кредитний рейтинг? )

Середні кредитні оцінки за віком

Оцінки FICO варіюються від низьких від 300 до високих 850 - ідеальний кредит, який досягається лише 1% споживачів. Як правило, дуже хороша кредитна оцінка - це 720 або вище.

Цей бал кваліфікує людину за найкращими процентними ставками, можливими за іпотекою та найвигіднішими умовами на інших кредитних лініях. Якщо показники падають між 580 і 720, фінансування певних позик часто може бути забезпеченим, але з підвищенням процентних ставок у міру падіння кредитних показників. Люди, які мають кредитні бали нижче 580, можуть мати проблеми з пошуку будь-якого типу законного кредиту.

На підставі даних, зібраних кредитною кармою, існує кореляція між віковими та середніми показниками кредиту, при цьому показники збільшуються разом із віком. За їхніми даними, середня кредитна оцінка за віком така:

Вік	Кредитний показник
18-24	638
25-34	652
35-44	659
45-54	685
55+	724