Мати Roth IRA - це не безкоштовно. Витрати - включаючи плату за технічне обслуговування, комісійні та коефіцієнти витрат - можуть швидко скластись. Ось короткий огляд комісій Roth IRA, які ви можете платити, і що ви можете зробити, щоб мінімізувати їх.
Ключові вивезення
- Roth IRA мають кілька витрат, включаючи плату за обслуговування рахунків, комісійні та коефіцієнти витрат. Навіть невелика різниця в комісіях - частка відсотка - може різко зменшити розмір вашого гніздового яйця. Дослідження показало, що високі збори збільшують шанс для вас Грошей у мене вийде на пенсію, тому платити доведеться до мінімуму.
Види ротафських зборів IRA
Для багатьох інвесторів Roth IRA - прекрасний спосіб заощадити на пенсії. Вони пропонують численні переваги:
- Ви можете внести свій внесок у Roth IRA в будь-якому віці - молодому чи старшому - за умови дотримання вимог доходу. Якщо немає попередньої податкової пільги, ви отримуєте неоплачувані податки на пенсію - навіть на заробіток. Немає необхідних мінімальних розподілів. Якщо гроші вам не потрібні, ви можете залишити Roth у спокої і передати їх своїм бенефіціарам.
Незважаючи на всі переваги, є щось, що може перешкодити вам скористатись повною мірою Roth: збори. Навіть невелика різниця у комісіях може сильно вплинути на баланс у часі. Отже, важливо звертати увагу на ці збори та мінімізувати їх, коли це можливо.
Загалом, ви зіткнетесь із трьома основними видами оплати Roth IRA:
- Плата за обслуговування рахунків / операції Комісії взаємних витрат та навантаження на продажі
Плата за обслуговування рахунку
Деякі постачальники IRA Roth стягують щомісячну або щорічну плату за обслуговування рахунку (іноді називається платою за зберігання). Плата - і сума долара, яку ви сплатите - повинні бути розкриті в документах вашого облікового запису.
Якщо ваш провайдер стягує плату за обслуговування рахунку, ви можете платити від 25 до 50 доларів на рік. Однак багато сьогоднішніх банків, брокерських компаній, інвестиційних фірм і навіть пайових фондів більше не стягують плату.
Навіть якщо ваш провайдер стягує плату, ви можете уникнути цього, якщо у вас є певний мінімальний баланс у вашій IRA або якщо у вас є мінімальна сума активів, що депозитуються у фірми (наприклад, якщо у вас є кілька рахунків).
Не забудьте звернути увагу на плату за IRA - навіть невеликі різниці можуть з часом накопичуватися.
Плата за транзакції / комісії
Багато постачальників IRA Roth надають вам можливість торгувати акціями та фондовими коштами (ETF). Однак кожного разу, купуючи чи продаючи інвестицію, ви можете заборгувати плату за трансакцію чи комісію.
Комісії за трансакції сильно різняться - і залежать від того, чим ви торгуєте - але вони зазвичай становлять від 5 до 20 доларів за кожну торгівлю. Якщо ви плануєте робити велику торгівлю на своєму рахунку, а не застосовувати підкупку, ці збори стають особливо важливими.
Однак існують способи мінімізувати звільнення від транзакцій. Деякі постачальники IRA, зокрема Vanguard, Fidelity та Charles Schwab, пропонують безліч комісійних ETF та взаємних фондів.
Майте на увазі, що до торгових списків "без комісійних" включені лише певні ETF та пайові фонди. Якщо безкомісійний торг важливий для вас, обов'язково перегляньте список постачальника, перш ніж розміщувати будь-які торги.
Коефіцієнти витрат та взаємні продажі взаємного фонду
Взаємні фонди - це найпоширеніший актив, який зберігається в Roth IRA. Вони можуть коштувати вам двома способами:
- Коефіцієнти витратПродажні навантаження
Коефіцієнти витрат взаємного фонду
Взаємні фонди мають витрати, які представляють витрати на експлуатацію фонду. Ці операційні витрати завжди виражаються як річний відсоток активів, вкладених у взаємний фонд. Вони відомі як коефіцієнт витрат фонду (або коефіцієнт витрат на управління).
Якщо фонд обробляє активи в розмірі 100 мільйонів доларів, і він збирає 1 мільйон доларів гонорару та інших витрат, то його коефіцієнт витрат становить 1%. Це означає, що ви платите 10 доларів на рік за кожні 1000 доларів, які ви вклали у фонд. Гроші надходять безпосередньо з ваших інвестицій у фонд.
1, 0%
Середній коефіцієнт витрат на пайові фонди.
Загалом коефіцієнти витрат пайових фондів коливаються від 0, 25% (як правило, для пасивних фондів) до 2% або більше. Середній коефіцієнт витрат у всіх пайових фондах становить близько 1, 0%.
Звичайно, нижчий - краще. Це означає, що більше ваших інвестиційних доларів насправді йде на інвестиції та заробляє на вас. Якщо ви платите занадто багато, дізнайтеся, чи пропонує ваш провайдер аналогічний фонд за меншими, чи є інший (дешевший) фонд, який відповідає вашим інвестиційним цілям.
Вантажі продажу взаємного фонду
Коефіцієнт витрат фонду означає вашу вартість володіння фондом. Навпаки, навантаження на пайовий фонд - це плата за продаж або комісійні, які ви сплачуєте, купуючи та продаючи акції. Вони є разовими платежами - не поточними витратами.
Хороша новина полягає в тому, що деякі взаємні фонди взагалі не стягують комісій з продажу. Вони називаються взаємними фондами без навантаження. Багато тих же фірм, які пропонують без комісійних ETF та взаємну торгівлю фондами, також пропонують різноманітні взаємні фонди без навантаження.
Часто акції в фондах без навантаження можуть бути продані або викуплені лише після того, як ви володієте фондом протягом певного часу. Якщо ви короткостроковий інвестор, зверніть увагу на тонкий шрифт.
Вартість навантаження на взаємний фонд
Отже, скільки варті варті вантажі? Ось гіпотетичний приклад.
Скажімо, вам 22 роки і ви хочете щороку вкладати 5000 доларів у свій Roth IRA у взаємний фонд, який стягує 3% передового навантаження. Щороку у вас заробляється 4850 доларів США, ніж замість повних 5000 доларів, оскільки ви втрачаєте 150 доларів щорічно на плату за завантаження.
Якщо припустити 8% норму прибутковості ваших інвестицій в 4850 доларів США щороку, ваше гніздечко буде коштувати близько 1, 86 мільйона доларів, коли ви досягнете 65 років. Ви б заплатили загалом 6 450 доларів США за плату за завантаження.
Це не дуже погано звучить, правда? Але ось у чому річ. Якби ви вклали кошти у взаємний фонд без навантаження і працювали цілих 5000 доларів на рік для вас, ваше гніздове яйце коштувало б 1, 92 мільйона доларів - різниця майже в 60 000 доларів.
Суть
Згідно з даними програми Big Picture, шанси на те, що у вас вийде грошей під час виходу на пенсію, є:
- 9%, якщо ви платите 0, 05% гонорарів17%, якщо ви сплачуєте 1% 29%, якщо ви платите 2% 50%, якщо платите 2, 5%
Збори можуть справді розірвати ваше пенсійне гніздо яйце, якщо ви не будете обережні. Це платить за покупки навколо. Шукайте постачальників, які стягують розумні збори, включаючи комісії. І майте на увазі, що багато брокерів пропонують без комісійних торгів за певні кошти. Якщо ви плануєте часто купувати та продавати у своєму Roth IRA, це може бути величезною прихильністю.
Крім того, вибирайте свої інвестиції з розумом. Наприклад, може бути доцільним вибрати низько-індексний фонд замість дорогого взаємного фонду.
Незалежно від того, якого постачальника послуг IRA та інвестицій ви оберете, слідкуйте за комісіями. Якщо вони їдять далеко за вашими прибутками, напевно, настав час внести деякі зміни до вашої Roth IRA. Якщо ви не впевнені, що робити, фінансовий консультант може допомогти.
